今年三次加息，下月起房貸月供要多付

拿了年終獎，要不要提前還貸

理財師建議三種人不適宜

“今年連續加了三次息，明年房貸月供會增加不少錢，我是不是該提前還貸？”臨到年底，洪女士手頭有些積余，便開始考慮提前還貸的事了。

據記者從杭城多家銀行了解到，進入12月份，提前還貸又提到議事日程。“一方面年終大家手頭都有些積余，年底還債成了不少人的習慣；另一方面，今年累計三次加息的效應將于明年1月起一起疊加，5年期以上貸款基准利率已從今年初的6.40%上漲到7.05%，到時月供支出將會一下子增加不少，因而一些市民開始考慮提前還貸。”農行省分行營業部相關人士介紹。

“提前還貸”開始預熱

最近，林女士將自己QQ簽名更新成“房貸壓力有點大，准備提前還貸“。

林女士2009年在城西買了房，向銀行按揭100萬，每月還款8000多元，一年半下來共還了12萬，前幾天去銀行拉賬單，結果一看，應還款的本金還有95萬多，這12萬元錢付的多是利息，這讓她倍感壓力。“不看不知道，一看才知道，我一直在給銀行打工。一想到明年月供更多了，不如提前還掉部分。”

记者采访后发现，跟林女士有类似想法的人不在少数，尽管目前向银行借钱不容易，但是 压力是实这在在的，每月多付出的钱缴缴水电费也差不多了，这钱又不容易赚，便开始谋划提前还贷了的事。

據工行相關人士表示，今年因爲加息頻繁，提前還貸的客戶數估計會有所上升。不過，眼下提前還款還剛剛在預熱階段，有的人也只是有個計劃而已，真正的高峰期估計要在12月底或明年1月初。“那時候年終獎發下來了，手頭有些余錢了，購房者就會選擇提前還一部分貸款。”

30萬元貸20年，月供增加七八十元

那麽從2012年1月1日起，房貸利息一共上漲了多少呢？據銀行人士介紹，央行分別在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息，現在五年期以上貸款的基准利率已經從今年初的6.40%漲到了7.05%。因此購房人的月供也將在新的基准利率基礎上同步上浮。

以30萬元貸款爲例，貸款20年，選擇等額本息還款，貸款時間在今年2月9日以前：按基准利率打7折優惠執行，現在的利率爲4.48%，月供爲1894.71元；下個月起利率爲4.935%，月供爲1969.11元。月供增加74.4元。

貸款時間在今年2月9日至4月5日期間：按基准利率執行，現在的利率爲6.60%，月供爲2254.42元；下個月起利率爲7.05%，月供爲2334.91元。月供增加80.49元。此外，貸款時間在今年4月6日至7月6日期間：按基准利率上浮10%執行，現在的利率爲7.48%，月供爲2413.11元；下個月起利率爲7.755%，月供爲2463.77元。月供增加50.66元。

那麽對于此次利率變動來說，提前還貸能省多少利息呢？銀行人士表示，若以貸款30萬元，20年期限爲例，今年每個月還款額爲2254.42元，若到明年1月份，月供將變成每個月2334.91元，每月將多增加房貸支出80.49元，一年要多還965.88元，貸款越多，期限越長，月供支出越多。

理財師表示：三種人不宜提前還貸

此間，大多數理財師也表示，盡管年底年初會出現提前還貸高峰，但大家也不要盲目去跟風，尤其是以下三類貸款人，是不宜提前還貸的。

還款已接近中期的貸款人。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

采用等額本金還款的貸款人，還款期已超過了1/3的。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

享受7折优惠利率的贷款人。目前5年期存款利率已经达到5.5%，而之前享受7折利率的房贷即使是按照7.05%的标准算利率也仅为4.935%，也就是说5年期存款利率与7折房贷利率形成“倒挂”，利率相差0.565%之多，如果按目前市场上一年的理财产品平均收益6.5%算，差别就更大。“这些贷款人要特别珍惜廉价的贷款。”农行省分行营业部人士强调。(记者 俞萍丽)