買房貸款簽了合同，想要提前還款，銀行卻告知要交2萬元的違約金！近日，杭州的李先生就遇到了這樣的事兒！

張寶旺

山東友華律師所合夥人

擅長：建設工程、房地産

不可思議！客戶提前還款，銀行要罰2萬塊

2013年，李先生在杭州買了一套房子，當年12月他通過某銀行辦理了商業按揭，貸款期限30年。因工作需要，李先生在2015年10月賣掉了房子，就想把余下的錢一次性還掉，然而客戶經理卻告訴他——提前還款要交違約金，按提前還款本金金額的2%，最低2萬元。因爲當時我還款時間已經快到兩年了，所以他建議我等到12月之後，這樣違約金只需要1萬元了。"

提前還款如何界定？違約金怎麽算？

很多人表示十分的不解，爲什麽提前還款還要罰錢呢？難道銀行想要設法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息？你想提前還款，銀行用另一種方式迂回的賺回來？首先，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的？

爲了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行爲有不同的標准，一般是12個月內，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。

違約金要如何收取呢？

目前商業銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時的未結余額的百分比計算（一般是2%到5%），二是若幹個月份的利息。

李先生坦言，一開始他百思不得其解，憑什麽提前還錢還要罰錢，找來合同才發現了裏面已經明明白白注明了。在李先生和銀行簽訂了貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經還款的時間分四種情況：一年以內，罰款3%（最低3萬）；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬）；兩年到三年之間，罰款1%（最低1萬）；三年以後，免收違約金。

看到這裏，李先生也覺得有點懊惱，他說，"當時貸款只關注金額和貸款利率，當時的業務員也沒有跟我詳細介紹這一點。"所以，以後大家簽貸款合同的時候千萬要注意這一點。

一、簽訂房貸合同應該注意哪些事項？

簽訂房屋按揭貸款合同時，合同中對于貸款金額、利率水平、還款期限、擔保責任、違約責任及合同的解除等條款應當重點關注，因爲這些條款與借款人切身利益息息相關。尤其是違約責任，一旦發生違約行爲，會給借款人帶來額外的經濟損失和經濟壓力。

借款人仔細閱讀合同條款，了解清楚哪些行爲屬于違約行爲，如果不事先了解清楚，當違約責任發生時，借款人有時會難以接受，從而與銀行發生糾紛，甚至會發生訴訟。

二、提前還款如何獲到法律支持？

很難得到法律的支持。因該合同是借貸雙方真實意思的表示，對雙方均有拘束力，均應當嚴格遵守合同約定，各自履行相應的義務，對于提前還款需承擔違約責任，是借款人在簽署合同時認可的條款，法律行政法規也沒有禁止銀行對提前還款收取違約金，所以，很難得到法律的支持。

張寶旺：清楚权力义务 维护自身利益

看到這篇文章，老百姓通常會想到這是不是霸王條款，不應得到法律的支持。所謂霸王條款一般是指合同一方單方面制定的，免除自身責任、加重對方責任、排除對方主要權利的格式條款。合同中的霸王條款應當認定無效。

但本案的違約金條款一般不會被認定爲是霸王條款。因爲該條款是雙方真實意思的表示，且內容只要不違反法律、行政法規的強制性規定，法律會確認合同條款的效力。

我們要看銀行爲什麽會約定提前還款要收取違約金。理論上講，銀行貸款所采用的資金是通過吸收存款等方式取得的，每一筆用于貸款的資金都存在資金成本。

提前償還貸款，本筆貸款的資金成本可能無法提前終止，理論上銀行就會産生損失，當然，銀行的資金頭寸匹配非常複雜，實際操作層面不會這樣對應；

再有，銀行已經投放給借款人的貸款是能夠獲得利息收益的，但如果借款人提前還款，對于銀行而言就不會再獲得收益，此時銀行再去找可以替代的資産去投放這個貸款可能並不那麽容易。所以銀行爲了自身的利益就會約定提前還款要承擔違約金，以彌補自身可能會發生的損失。