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本文轉載自微信公衆號：人民日報

前幾年，李先生在杭州買了一套房子，當年12月他通過某銀行辦理了商業按揭，貸款期限30年。因工作需要，李先生在2015年10月賣掉了房子，就想把余下的錢一次性還掉，然而客戶經理卻告訴他：提前還款要交違約金，按提前還款本金金額的2%，最低2萬元。

“因爲當時我還款時間已經快到兩年了，所以他建議我等到12月之後，這樣違約金只需要1萬元了。”李先生說。

什麽情況才算提前還款？

違約金該怎麽計算？

很多人表示十分的不解，爲什麽提前還錢還要罰錢呢？難道銀行想要設法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息？由于你想提前還款，銀行用另一種方式迂回的賺回來？

首先，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的？

爲了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行爲有不同標准，但一般是12個月內，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。

那麽，違約金要如何收取呢？

目前商業銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時的未結余額的百分比計算（一般是2%到5%），二是若幹個月份的利息。

李先生坦言，一開始他百思不得其解，憑什麽提前還錢還要罰錢，找來合同才發現了裏面已經明明白白注明了。

在李先生和銀行簽訂了貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經還款的時間分四種情況：一年以內，罰款3%（最低3萬）；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬）；兩年到三年之間，罰款1%（最低1萬）；三年以後，免收違約金。

看到這裏，李先生也覺得有點懊惱，他說，“當時貸款只關注金額和貸款利率，當時的業務員也沒有跟我詳細介紹這一點。”所以，以後大家簽貸款合同的時候千萬要注意這一點。

據了解，目前大部分銀行已經不收取違約金了，而部分收取違約金的，也都針對在貸款一年內申請提前還貸的，並且也大多以提前還款額或者利息計算違約金，極少依據本金計算違約金收取的額度。

这些“潜规则” 银行绝对不会告诉你

1、不同的還款方式，支付的總金額差別巨大

肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種。不同的還款方式最終算下來所支付的總金額差別可以達到幾十萬。

銀行貸款還款方式分爲兩種，第一種等額本息還款，第二種等額本金還款。一般而言，銀行不會主動提等額本金的還款方式，因爲這種方式對購房者而言後期會省不少錢，但是銀行的利益就會相應減少，但是對于經濟情況緊張的購房者來說，等額本息的還款壓力更小。

2、信用卡自動扣款日，最後還款日

據某行客服介紹，和在ATM或櫃台還欠款不同，對于通過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或櫃台辦理還款，那麽劃賬結算的最後時點是當天24時，但若是關聯自動還款的話，由于系統結算的要求，往往在最後還款日的下午5時就劃賬。

客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，並在最後還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

3、臨時額度未一次還清將影響個人征信

臨時額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時，臨時向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計入持卡人信用卡的額度系統內。臨時額度是有有效期的一般爲1-3個月。有效期滿後自動恢複原有額度。

臨時額度到期時，需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清，將産生超限費。除了超限費，還有每天萬分之五的利息，並且將計入逾期影響個人征信！

4、只還“最低還款”會影響信用額

朋友決定買房，前去銀行申請優惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經理告訴他，問題出自他的信用卡消費記錄。消費記錄並沒有他逾期的記錄，但是記錄表明，

他每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到個人征信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經不是一個小數目了。

按照最低還款額還款雖然不産生信用汙點但是每月都是刷卡金額大于還款金額每月都有利息利滾利最後造成債台高鑄，還款壓力加大，一不小心就會連最低還款額都還不上，産生逾期。

5、分期付款難撿便宜

分期付款是指用信用卡購物後，與銀行約定分爲多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。這看上去還挺美，其實不然！

分期付款的手續費其實並非表面上的那個數字，乍一看並不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著每月還款，你的借款基數在減少，但有些銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續費。