今年以來，央行五次降息，年初時五年期以上商業貸款的基准利率爲6.15%，只要明年1月1日一到，就會自動調整爲4.9%，各銀行給出的折扣也在這個基礎上進行，“房奴”迎來真正減負。

　　低息+年終獎即將發放之時，很多人打算提前還貸，但你可能要看完這篇文章再做決定。

　　提前還貸会有什么麻烦？

　　1、銀行“利率變更”申請書條款若已有“不可提前還款”一条，提前還貸需要缴纳违约金。

　　點評：如果无再置业计划，提前還貸并不划算；如有再置业打算，提前還貸可按首套算三成首付和优惠利率，不过需考量违约金和优惠金额之间哪个更划算。

　　2、银行有可能会规定“提前還貸需罚息”。

　　點評：部分銀行規定一年內提前還款罰息兩個月，一年以後則罰息一個月，各個銀行規定不一，但均因合同履約問題，需要提前知會銀行，雙方協商一致約定好提前還款的金額、日期以及違約的補償等相關事項，在征得銀行同意的前提下才能進行提前還款。

　　（后附各银行关于“提前還貸”的条款）

　　3、12月~明年1月银行都是“揽储”高峰，2月份有春节假期，申请提前還貸可能要等三個月。

　　點評：申请提前還貸要提早规划，以免因此打乱了资金使用计划。

　　哪类人群不宜提前還貸？

　　1、享受利息下浮優惠的房貸客戶，尤其是獲得了7折利率優惠的客戶。如果选择提前還貸，再申请利率优惠的贷款几无可能。

　　2、使用等額本息還款法，或已進入還款階段中期的客戶以及使用等額本金還款法，或還款期已過1/4的客戶。因爲，在中後期提前還款，償還的更多是本金，並不能有效節省利息支出。

　　3、有更好的投資渠道可以抵得上利息支出的客戶。不如用還款的錢去投資理財。

　　附錄多数银行一年内不能提前還貸

　　招商銀行：貸款不滿一年提前還款，收取不低于實際還款額三個月的利息，貸款滿一年後提前還款，收取不低于實際還款額一個月的利息。

　　建設銀行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。提前還貸最少需要超过万元，提前還貸基本上为每年一次。

　　農業銀行：貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率爲貸款利率除以12個月減去還款月數。貸款滿一年後提前還款，只要之前沒有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過提前還款的，一年之後再申請者，也不收取違約金。

　　工商銀行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。提前還貸每年最多一次。

　　中國銀行：貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算)。貸款滿一年後提前還款，則不收取違約金。

　　交通銀行：部分提前還貸规定最低不能少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35%，部分提前还款者可每年免费还款一次。全部提前还款者需承担支付违约金，收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。

　　廣發銀行：貸款不滿一年提前還款，收取兩個月利息作爲違約金。貸款滿一年後提前還款，不收取任何違約金。

　　光大銀行：貸款不滿一年提前還款，收取3%~6%的利息作爲違約金，具體還要按照合同規定實施。貸款滿一年後提前還款，不收取任何違約金。

　　浦發銀行：貸款不滿一年提前還款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取違約金的，合同規定多少就收取多少。貸款滿一年後提前還款，不收取任何違約金。

　　發展銀行：貸款未滿兩年提前還款，需要支付簽訂合同時約定的違約金，如沒有約定就不收。