(楊先生稱其提前還貸可節省25萬余元利息。)

　　红网长沙1月21日讯（记者 岳瑾）对于习惯“无债一身轻”的市民来说，年底办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。日前，红网发布《年底小积蓄“碰”上降息您打算提前还贷吗》的调查就显示，有76.53%的房奴年底有提前还贷的打算。
　　
　　“年底房貸剩余部分全部還了劃算，還是還部分劃算？”“聽說銀行有二次降息的可能，那提前還房貸劃算嗎？”“我還有5年就房貸還完了，現在提前還貸劃算嗎？”……銀行理財人士提醒，市民是否需要提前還貸或者提前還貸是否劃算，都不能一概而，需具體情況具體分析。
　　
　　那麽，問題來了。到底什麽樣的情況提前還貸是比較合適呢？哪些房奴又不適合提前還貸呢？
　　
　　调查：7成市民年前有提前还贷的打算 一市民称提前还贷能省25万利息
　　
　　2014年11月22日，央行降低了金融機構的貸款基准利率，合同中約定過“利率根據國家利率變化進行調整”的長沙老房奴們，將于2015年1月1日起享受下調後的貸款利率政策。
　　
　　這意味著，以房貸金額50萬元、貸款期限20年計算，在基准利率的情況下，降息前每月還款爲3742.6元，降息後爲3625.56元，每月可少還利息117.04元，全年可少還利息1400余元，20年利息總額累計可少還息約2.8萬元。
　　
　　“雖然降息了，但對于我們這樣的家庭來說，是杯水車薪。”楊先生舉例，其兩口子月收入加起來不到一萬元，房貸加上車貸一月需要支出近7000元。從2010年8月20日開始還款的他，目前已還202100.32元，其中利息爲138655.19元，占還款總金額68.6%。“我算了一下，如果我能在2015年2月中旬一次性還清，利息大約能節省25萬多。”
　　
　　無獨有偶。在長沙置業的胡女士也有提前還貸的打算。她的想法是，兩口子年終獎加起來至少有4萬元，加上每月存款，能湊到10萬元。她琢磨著，提前還部分貸款，減輕今後的還貸壓力。
　　
　　在紅網爲期10天的發布《年底小積蓄“碰”上降息您打算提前還貸嗎》的調查中顯示，有76.53%的房奴年底有提前還貸的打算。原因是“有閑錢，沒有其他投資渠道”和“一直有‘無債一身輕’的想法”的分別占比43.48%和42.39%。
　　
　　提前還貸劃算與否專家稱需因人而異
　　
　　“是否有必要提前還貸，得先根據實際情況來定。”光大銀行陽光財富中心的財富顧問曹宇分析，以楊先生房貸50萬元期限20年爲例，按辦理時的基准利率6.55%計算，選擇等額本息方式還款，楊先生還按揭第一個月月供的3742.6元中，有2567.7元是利息，僅有1174.89元是還款本金。從2010年8月至今，還款總和202100.32元中，利息總和近13.86萬元，本金卻只還了6萬多元。如果此時楊先生將手中余錢辦理提前還貸本金，確實可以節省一筆利息支出。
　　
　　“不過，從理財角度看，提前還貸未必劃算。”曹宇認爲，如果投資者的預期投資收益在商貸利率之上，特別是短期內有收益項目可投資的人群，如果此時將錢還給銀行，將白白喪失了賺錢的機會；另外，采用等額本息還款到中、晚期的市民，已償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，再提前還貸意義也不大；還有房貸利率比較低的市民，如2008、2009年買房享受7折優惠的業主，他們的貸款利率遠低于目前的商貸利率，也用不著提前還貸。
　　
　　“如果貸款時沒有申請到優惠利率，月供壓力較大，且沒有投資收益更好選擇時，則可考慮提前還貸。”曹宇建議。
　　
　　提前還貸或需繳納“違約金”律師：看清合同中的相關約定
　　
　　“家庭負債占月收入的25%-30%之間是合理水平”，對于這種觀點曹宇認爲，這僅是一種比較書面的說法，實際上也存在個體差異。在未來可能繼續降息的市場環境中，他建議有房貸在身的業主，可以試算每月收入及房貸占比。如投資收益高于貸款利率的投資人士，則不建議提前還貸及縮短貸款期限，保持一定的資金流動性和投資比例是不錯的選擇。
　　
　　記者留意到，通常銀行會約定，房貸辦理成功後一年內不得提前還款。據業內人士透露，這是因爲房貸等額本息方式下，利息支出較多，並且逐年減少，而還款的前幾年利息最多，此時提前還貸，銀行自然不太願意。
　　
　　此外，提前還房貸，除了要提前向銀行申請外，還可能要交納一定的“違約金”。“打算提前還貸的業主，可以先找找合同，看一看‘提前還款’的相關約定。”紅網聯動律師湖南天地人律師事務所王歡律師說，因爲不同銀行對提前還貸也有不同規定，“違約金”如何交納也不盡相同，而合同中應該有專門的內容約定相關事宜。
　　
　　作爲房奴的您，年底有提前還貸的打算嗎？將您的還貸情況、貸款銀行以及姓名和聯系方式發至紅網官方微信，或撥打電話0731-82965766（周一至周五上午9點—12點，下午2點—5點），我們將邀請銀行業或者房地産行業資深專家爲您量身定制還款方案。