年底提前还贷集中 还贷审批有延迟 年底提前还贷有点难

2012年12月26日 10:33  山东法制报

　　年底到了，许多手里有了余钱的“房 奴”打算提前还贷，这样可以减少利息的支出或者结束还贷减轻经济压力。但往往最少要等一个月的申请期过后才可以，还会遇到银行有意无意的拖延。据银行内部人士介绍，贷款人遇到这种情况其实暗藏玄机。年底往往是银行汇总一年收支和安排新一年放贷计划的敏感时期，如果贷款人集中还款，不仅使得银行贷款的利息收入减少，新一年制定的放贷计划也会被打乱，由此出现了贷款人有钱要还银行却有些“不待见”的现象发生。

　　有錢想還也要等

　　省城宋先生五年前贷款购买了历城区某小区的一栋房产，当时向银行贷款25 万元，还贷时间为20年。五年来，宋先生的生意风生水起，手里的存款慢慢多了起来。今年年底，宋先生手里已经有了20万的现金，他打算提前还款减轻压力。

　　11月中旬，宋先生帶著現金來到濟南工商銀行高新支行，接待他的貸款部工作人員解釋，如果打算提前還款，需要提前一個月提出申請，經過上級部門審核批准後，才可以進行還款。在還款之前的這段時間，貸款利息按照利率按天收取，就是說一個月後延長一天還款，就收取一天的利息。于是宋先生當天向銀行提交了書面申請，回家等候還款通知。

　　沒想到一個月的時間過去了，銀行還是沒有通知宋先生還款。無奈的宋先生再次來到銀行，銀行工作人員解釋說，宋先生的還款申請正在審批之中，估計馬上就能辦理手續了。年底申請提前還貸的人數比較多，審批難免會相應慢一些，不過工作人員也讓宋先生放心，申請肯定會批下來的。

　　宋先生只好回家繼續等待，後來幹脆每天打個電話催一催。又過了十幾天，他終于接到了銀行通知，去銀行辦完了提前還貸的手續。雖然錢已經還了，但宋先生對銀行的工作效率還是有些不滿，“我明明有錢，卻讓我等了一個多月才還錢，這一個多月的利息又白白多了一千塊錢。我從工作人員的態度上就能感覺到，他們對提前還款的人並不是很積極和熱情。”

　　審批是慣例，拖延有玄機

　　對此，記者采訪了工商銀行工作人員，一位負責貸款的工作人員表示，提前還款要提前一個月申請，這在當初貸款合同上有約定，銀行也一直是這樣操作的。再加上年底打算提前還款的人比較多，難免還款日期再超出幾天。

　　記者又咨詢了幾家國有銀行和股份制銀行，大部分銀行都有提前申請的規定，同時在與客戶簽訂合同時還會規定，客戶從首月開始還款起，一年之內不允許提前還款，否則還會收取違約金。有些銀行則規定一年之內提前還款就要繳納兩個月的利息。同樣就算已經過了一年的期限，銀行一般對客戶提前還貸的申請也不是很熱情。

　　爲什麽會出現銀行“有錢不願收”的情況呢，一位銀行工作人員透露，“即使是在平時，銀行也是不希望借款人提前還貸的。到了年底這個時間段更加敏感，銀行都在盯著自己一年的存貸款量，肯定會更加謹慎。如果借款人提前還貸了，銀行年底報表上的貸款額度就減少了，收來的錢也不一定能夠及時貸出去，這就會打亂銀行之前制定好的預算安排，減少銀行的貸款規模。同樣如果提前還貸之後，銀行就不能再收取利息了，每個銀行都有年底考核，他們的壓力也挺大的。”

　　銀行服務仍需改善

　　對于這一情況，記者采訪了齊魯律師事務所的叢律師，他認爲，借款人很難有證據證明銀行是故意拖延的，從法律上看，銀行這樣做也並無明顯過錯。但是某些銀行采取拖延的態度，就有了多收利息的嫌疑，損害了貸款人的利益。從長遠來看，這關系到一個銀行的信譽和對顧客的印象，還是希望銀行改善服務更加尊重顧客。

　　銀行有自己的考評機制，年底集中提前還貸無疑會使銀行的利息收入減少、放貸計劃打亂，但這不應該成爲怠慢客戶提前還貸的理由，更不應該讓客戶感到貸款人有錢要還銀行卻有些“不待見”。也許同樣的工作時長多解釋幾句，給客戶的感覺就會截然不同，和諧社會的打造還需要各行各業從點點滴滴做起。

　　本报记者 丁洪亮