臨近年底，由于手續辦理需要10天或半個月，不少購房者開始盤算要不要提前還貸，個別地區已經出現提前還貸升溫的迹象。其實，明年存在多次加息的可能性，投資者沒必要放棄七折優惠的最優質“低息貸款”。

　　從往年來看，每次加息都會在年底掀起一股提前還貸熱，甚至出現排隊辦理手續。不少購房者在年末會拿到不菲的年終獎或分紅，把手中的閑錢用于還貸，似乎更能感受到“無債一身輕”。假設個人投資難以獲得理想回報，手持現金等于眼睜睜看著被通脹“吞噬”，提前還貸有助于減輕負債壓力。不過，理財專家大多會建議投資者利用資産組合的巧妙搭配，對沖房貸利息支出上升的風險。

　　首先，單次加息給貸款購房者帶來的影響較爲有限，以貸款額100萬元、貸款20年計算，在等額本息還款方式下，按照基准利率比較，每月月供將增加115．57元。若結合存款利率上調的因素，實際每月多支付110元左右。單就10月份的這次加息而言，若不是手中有多套房貸需要償還，對貸款購房者的生活影響應該不大。

　　其次，在主要投資品種處于上升通道的情況下，提前還貸確實不劃算。如果個人手頭上的閑錢有更好的投資機會，又何必在乎幾個百分點的加息。上證指數10月份累計漲幅近20％，國際金價今年以來的累計漲幅達30％，投資市場上的人氣越來越旺，眼下正是獲取高收益的好時候。與此同時，在股市反彈的帶動下，最近一年實現10％以上收益的債券型基金也有不少。追求穩健風格的投資者，還可以通過銀行理財産品“賺回”加息帶來的利息負擔。

　　再次，提前還貸或存在違約成本。對貸款期限未滿一年的購房者來說，提前還貸會面臨一筆罰金。以上海的幾家銀行規定爲例，通常對此類貸款收取3個月的利息作爲罰金。而且，在申請手續上也較爲麻煩。例如，廣發銀行規定每月10日和20日才能辦理提前還貸；工商銀行則要求提前10個工作日遞交書面申請，且每月固定日辦理。換言之，到12月底再想起提前還貸，很可能難以搭上“末班車”。

　　有一種觀點認爲，10月份的加息意味著我國即將進入加息通道，連續加息會使得提前還貸升溫。然而，年內雖還有加息的可能，但更具有加息可能的是明年。按照有的銀行專家分析認爲，若管理層認爲經濟增長不成爲問題，且ＣＰＩ突破4％，到明年末之前存在累計加息三至四次的可能性。假如明年有如此次數密集的加息，那麽，在今年年底申請提前還貸更值得思量。由于浮動利率房貸的利率是每年1月調整一次，明年的加息風險，在年初就能得到“鎖定”。更何況存量房貸客戶享受的七折優惠利率，在近年的利率波動中本就屬于較低的水平。一些房貸償還已超過五年以上的購房者，並不認爲現在是還貸壓力最重的時候。

　　值得注意的是，近期各大銀行紛紛取消了新客戶的七折優惠，而上調至八五折優惠。收緊程度更厲害的銀行，有的已索性暫時停止放貸，有的對新客戶按基准利率放貸。更有傳言稱，明年若房價達不到調控目的，房貸優惠利率有可能全面取消。而從銀行現有的表態來看，存量房貸客戶不會受到影響，仍可以繼續享受七折優惠。假如這一政策在明年不變的話，意味著七折優惠利率成爲“史上最優惠的個貸”。不少房貸客戶同時有車貸及其他消費貸款需要償還，而其他個貸的利率都要高出七折優惠的房貸。面對如此難得的優惠貸款機會，顯然，在手頭有余錢的情況下不該輕易放棄。

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