本报记者陈逢春报道 2010年还剩最后一个月，按照个人与银行签订的按揭合同，由于央行已在10月加息，房贷利率也一般会在次年1月1日进行同向调整。

　　不少市民考慮提前還貸。記者從南京多家銀行了解到，最近咨詢提前還貸的人很多，但是，目前尚未出現大規模的還貸潮。而業內人士建議，提前還貸與否，需要將個人的經濟狀況、理財能力和按揭合同等多方面的因素結合起來考量。

　　咨询的多 还款的少

　　“最近外面一直傳聞年底前還要加息，也不知道是不是真的，不如趁著現在手中還有點閑錢，把銀行的房貸提前還掉，就不知道合算不合算。”在一家事業單位工作的楊先生這樣告訴記者，他說，自己的房貸還有5年就還清了，應該也不多，聽說加息後成本加大，就想著提前把房貸還掉。

　　“現在咨詢的人多，但真正辦理的人少。”日前，記者在常府街一家國有銀行營業網點看到，大廳內坐滿了等待辦理業務的市民，當記者就房貸業務的還款情況進行咨詢時，一位工作人員這樣說。

　　記者隨後致電南京各大銀行得知，南京尚未出現提前還貸潮，一切工作都和平常一樣。據介紹，每到年底時都會出現提前還貸潮，今年受到國家加息政策的影響，不少人擔心房貸月供增加，于是紛紛提前咨詢，但真正辦理的人卻不多。

　　據了解，目前銀行對貸款客戶的調息方式主要有兩種：一種是對年對月，即從當年發放貸款的時間開始至次年相對應的時間；另外一種是從加息後的次年1月1日起開始調息。

　　提前還貸要先算算賬

　　如果央行進一步加息，是否應該提前還貸？“這需要根據貸款的不同情況而定。”中國銀行相關理財師表示，如果借款人之前辦理的是首套房貸，而且貸款利率執行的是基准利率下浮30%或25%，這種情況的借款人不適合提前還貸。

　　他算了一下：以100萬元20年期的首套房貸款爲例，借款人執行的是八五折利率，加息後，每月月供增加額只有幾十元，對借款人日常生活不會産生任何影響。而如果這部分人選擇提前還貸，可能面臨多繳納違約金。

　　此外，如果借款人再貸款購房，銀行對其將毫無優惠。二套房貸仍舊執行首付五成，利率執行基准利率上浮10%。“實際上，不論是首套房還是二套房，對于借款人來說，加息因素的影響遠遠小于利率折扣帶來的優惠”。

　　不少市民擔憂此次加息以及將來不確定的加息周期的到來，會陡增月供壓力。銀行工作人員表示，除了等額本息還款法外，還有一種是等額本金還款法，在這種還款法超過5年的貸款中，早期還款的大多爲利息部分，超過5年再提前還款，可以說所還本金更多。“所以從資金利用的角度來看，可以考慮其他投資渠道，特別是年收益率超過銀行房貸利率的渠道。因此，提前還貸要綜合各方面的因素考慮，並非所有人都適合提前還”。

　　四類人不宜提前還貸


　　銀行理財師告訴記者，如果借款人只是將資金存入銀行，近期內無投資計劃，按照加息後的存貸款利率，存款年利率肯定要遠遠低于同期的貸款利率，存貸利差較大，這種情況就可以選擇提前還貸。

　　銀行界人士普遍認爲，四類人群不適宜提前還貸。首先，投資收益率高于貸款利率。其次，公積金等額本息還款已到還款中期，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，如果此時選擇提前還貸意義不大。

　　第三，公积金等额本金还款期已过1/3,随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金。第四，首套房贷客户不宜提前还款，对于贷款人来说，加息后的成本增加不到利率折扣的幅度。 (本文来源：南京报业网-江苏商报 )