□房報記者沈忠民

    再過一個多星期，衆多“房奴”就能稍微輕松一點了。 2012年央行兩次降息，2013年元旦起，房貸客戶的月還款額都能下降，這與前幾年的情況大不相同，往年到了年底，很多“房奴”爲了應對來年上漲的月供壓力，往往會選擇將年終獎提前還貸，但明年，能減負現在還要提前還款嗎？來聽聽理財專家的意見吧。

閑錢存銀行，不如還貸款

    理財專家認爲，房貸客戶提前償還貸款的前提是有閑錢，如果客戶只是將閑錢存在銀行而不進行其他投資，就不如提前還貸，否則就是白白替銀行打工。

    有種看法認爲，按照2013年的利率水平，房貸5年期以上基准利率是6.55%，按最優惠的7折利率計算，是4.585%，而5年期存款利率是4.75%，也就是說，如果房貸客戶能享受7折利率，存5年期定期銀行就會倒貼利息給客戶。但實際上，很少有客戶會存5年期存款，而5年期間，一旦銀行取消客戶的最優惠利率，客戶就會陷入補貼銀行的窘境。對其他不能享受最優惠利率的客戶來說，將錢存在銀行基本沒有跑贏貸款利率的機會。一位基准利率房貸客戶，如果將一筆1萬元的年終獎存一年定期，到年底，只能獲得300元的利息，而因爲沒有提前還貸，他從2013年貸款中多出來的1萬元，一年間要支付的利息是655元，等于白白送給銀行300多元。

    有的客戶年終獎額度較大，可能超過5萬元，這筆資金可以購買理財産品，但目前保本型理財産品的收益率很難超過5%，很多都在3%-4%之間，很難跑贏房貸利率。而一些收益較高的信托産品，因爲不保本，可能只有少部分風險承受能力強的房貸客戶會選擇。

有錢及時還，早還早省息

    有種看法認爲，房貸後期，因爲已經償還了大部分利息，就沒有必要提前還款了。還有種看法認爲，將來可能有大筆用錢的需求，手中有錢，心中不慌，因此也不要提前還款。理財專家認爲這兩種看法都不對。房貸客戶只要占用了銀行資金，就要支付利息，越早歸還，占用的時間越少，支付的利息就越少，因此，任何時候手中有了閑錢，都應及時還款。

    理財專家解釋，能節省的利息都是未發生的利息，與已經償還多少利息無關。比如，一筆100萬元的貸款，如果已經償還本金80萬元，還剩下20萬元，你拿到了5萬元的年終獎，有沒有必要提前還貸呢？按照基准利率計算，這5萬元貸款在2013年需要客戶償還3275元的利息，這與另外一筆2013年元旦發放的100萬元貸款中的5萬元需要支付的利息是一樣的。換句話說，無論貸款早期和晚期貸款，現在馬上提前歸還這5萬元貸款，到2013年末，客戶都能少付3275元利息，抵扣同期存款利息1500元，實際的省息金額都是1775元。

    理財專家還認爲，目前金融服務越來越完善，將來有大筆開支時可以方便地獲取貸款。比如買車、教育、裝修、旅遊等，都可以到時再申請貸款。但有的房貸客戶認爲房貸利率較低，其它消費類貸款的利率較高，將來辦可能不合算。理財專家建議，除非房貸客戶享受著最優惠的利率，否則，沒有必要爲了將來不確定能節省的利息而先支付成本。現在很多汽車銷售推出了分期付款貼息甚至零利率優惠，一些裝修分期付款的利率也低于房貸。