距離2013年已經不足一個月，房貸一族開始籌劃著用一年的積蓄提前還貸。但是，讓他們猶豫的是，與前兩年相比，今年央行曾兩次降息，這就意味著從明年開始，房貸將更加便宜。那麽，有錢了要不要提前還貸？銀行人士建議，如果房貸利率享受七折、八五折優惠，可不考慮提前還貸，還款期超過一定時間也不建議提前還款。

銀行：提前還貸者有所增加

“每到年底，就會有一批客戶選擇提前還貸，今年也不例外。”一家銀行工作人員告訴記者，從本月開始，咨詢和辦理提前還貸的客戶多了起來，客戶比平時多了三成以上。

記者了解到部分銀行對于提前還貸客戶設置了一定的條件，比如要求至少還款一年後才可以申請提前還貸，否則需繳納一定的違約金，這就需市民在還貸之前看清相關協議內容。

此外，銀行還提醒，市民在還貸完成之後不要忘記辦理撤銷抵押登記，拿著還款憑證領回産權證、買賣合同等，這樣才算拿回了完全屬于自己的産權證。

50萬元30年期貸款每月少還166元

由于多數人的貸款合同約定的調息時間，是國家調整基准利率後的次年1月1日，這就意味著，兩次降息的貸款利率要到明年年初才能享受。

以一筆50萬元30年期的貸款爲例，今年年初5年期以上貸款基准利率爲7.05%，選擇等額本息方式償還，今年每月還款金額爲3343元。兩次降息後5年期以上貸款利率降低爲6.55%，同樣一筆貸款，明年每月償還金額3177元，每月減少了166元。

因此，在降息通道下，享受低折扣房貸優惠利率的客戶沒必要提前還款。

是否提前還也要看貸款時點

理財人士還建議，提前還貸劃算與否要結合實際情況來判斷。

如果是公積金貸款，貸款年利率與存款利息倒挂，無需急于還款。

此外提前還貸集中的年份，一般是處于加息周期，很多人趕在新年之前提前還貸縮減利息支出。“而今年連續兩次降息，短期內加息的可能性不大，因此提前還貸在年末並不集中。”

此外，選擇等額本金方式還款、時間已超過總期限1/3的客戶，以及選擇等額本息還款、時間已經超過一半的客戶，沒有特殊原因也沒必要急于提前還款。

因爲利息支出通常集中在還款初期，還款時間還比較短的客戶，選擇提前還貸更劃算些。

同時需要提醒的是，雖然提前還貸節省利息支出，但一般銀行都要求還款時間超過一年才能申請提前還貸，如果“違約”，貸款人可能要承擔一些費用，這一般都會在貸款合同裏約。