家庭情況

  而立之年的陳女士與大她兩歲的劉先生一見鍾情，兩人于三年前登記結婚。夫妻倆工作都比較穩定，陳女士年收入約8萬元，劉先生約12萬元。

  夫婦倆兩年前購買了一套價值180萬元的兩居室，首付60萬元，貸款120萬元，其中公積金與商業貸款各60萬元。當時申請到了銀行8.5折的商業貸款優惠利率，貸款期限20年，采取等額本息的還款方式，每月還款約7500元。

  但隨著銀行加息，陳女士家庭2011年2012年的月還款額上升到7838元和8221元。今年夫婦倆年終獎收入加上之前的存款，大約有20萬元的結余，陳女士考慮是否要申請提前還貸？如果不提前還貸，又該如何打理這20萬元的存款？

  理財目標

  1、夫婦倆2010年購買了一套180萬元的房産，貸款120萬元，現手頭有20萬元的存款，想咨詢提前還款是否劃算。

  2、如果不打算提前還款，如何打理這20萬元的存款。

  理財分析

  陳女士夫婦倆工作穩定且收入較高，從兩人的工資性收入來看，都達到了住房公積金繳費基數的上限，公積金賬戶的每月繳存額在2010年時應爲1382元。貸款每月還款7500余元扣除公積金繳存額後，每月實際還款支出只有4800余元。

  陳女士夫婦月收入16000多元，每月實際還款支出不到5000元，從月還款額占月收入的比例來看，月供負擔率處于合理水平，不會對日常生活産生太大的影響。

  今年以來央行已兩次下調了貸款基准利率，從明年1月份起新一年的月還款額將按照新利率重新計算執行，如果利率保持現在水平不變，那明年的月供將會下降。

  理財規劃及建議

  四角度考慮是否提前還貸

  是否該提前還款，貸款人需要從以下幾個方面作出考量。

  第一，是否有足夠的流動資金用于提前還款。這裏所說的流動資金應扣除3-6個月的緊急備用金。換句話說，還款用的資金必須是閑錢。

  第二，這筆流動資金是否有更好的投資渠道。陳女士購房時申請到的是8.5折的優惠貸款利率，按照目前五年以上貸款利率6.55%來計算，實際利率只有5.57%。如果陳女士能夠找到一款收益高于此貸款利率的投資産品，那完全可以通過投資獲取收益來抵充貸款産生的利息。

  第三，利率變動趨勢是處于上升通道還是下降通道。

  第四，提前還款是否會影響到家庭今後幾年的規劃。陳女士夫婦結婚不久，在不遠的將來必然會面臨養育子女、贍養父母、儲備子女教育金等方面需求，這對家庭的流動資金將提出較高要求。

  房貸利率將下調，不必急著還貸

  按照陳女士家庭當初申請貸款的情況，2010年時月還款額應爲7570元，考慮到夫婦倆每月都有公積金繳存，每月實際現金還款額應爲4800余元。隨著近兩年貸款利率的波動，月還款額先後上漲到7838元和8221元，但今年兩次降息後，明年的月還款額將下降到7946元。

  另一方面，夫婦倆每月的公積金繳存額每年都隨著社會平均工資的上漲而水漲船高，2012年下半年兩人每月的繳存數已經達到1820元，綜合計算下來每月現金還款額只有4300余元，可以說還款壓力反而比2010年貸款初期下降了。

  在家庭收入不變的情況下，陳女士其實沒有必要急著提前還款了。

  20萬元結余，理財正當時

  如果陳女士夫婦決定不提前歸還貸款，那這20萬元的年度結余款就該好好規劃一番。首先要建立家庭保障，購置一定的定期壽險、人身意外險和重大疾病險，以免萬一發生的不測對家庭正常生活造成影響。保障的額度，應該考慮房貸總額加上若幹年的生活費，建議保額在150萬元左右。

  其次加強投資，目標是讓資金收益跑贏貸款利息，這樣就好比是借銀行的錢爲自己理財了。陳女士組合貸款的綜合利率大致在5.2%，也就是說，只要設法讓自己的賬戶能獲得超過5.2%的收益，就是勝利。建議陳女士可以在理財師的指導下，選擇業績穩定的基金公司做個股票型基金＋債券型基金的組合。如果股票型基金能有10%的收益，債券型基金能有6%的收益，則整個組合就能跑贏5.2%。而在目前的點位，實現這樣的目標，應該說贏面較大。

  此外，陳女士夫婦每月結余資金也應當提早規劃，建議通過基金定投的方式爲未來的寶寶提前准備育兒基金等。

  (新聞晨報)

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