國家收緊房貸的政策措施緊鑼密鼓地出台，不僅影響到炒房者、開發商，普通的貸款買房者也受到了很大的影響。比如部分銀行開始將存量房貸的7折優惠上調爲8.5折優惠，新貸款買房者有的無法享受利息優惠甚至需要付1.1倍利息，同時在今年加息預期的背景下，貸款買房者需要

相關公司股票走勢

　　未雨綢缪提前還貸

　　雖然對大多數存量房貸客戶來說，上調利率優惠幅度和加息等加重房貸負擔的情況尚未真正發生，但是如果想要減輕壓力提前還貸，最好未雨綢缪早做准備。

　　據銀率網房貸專家介紹，提前還貸的方式有多種，經濟實力較強的貸款者可以考慮一次性全部還清，這種提前還貸方式最爲劃算，只需要支付一定數量的違約金即可，同時還能退還一定數額的銀行房貸保險費。

　　不過很多工薪階層還是由于經濟原因，會選擇部分提前還貸。貸款者在支付一大筆部分提前還貸資金之後，可以選擇改變以後的還貸方式：

　　一是可以既縮短還貸期限又增加月供數額，這樣雖然增加每個月的月供壓力，但是節省的利息較多，適用于預期收入增長幅度較大的貸款客戶；

　　二是采用縮短還貸期限後降低月供數額的方法，這種方式省息較上一種較差，適用于未來預期收入增長幅度不大的購房者；

　　三是縮短房貸期限後繼續保持月供穩定，這種方式適用于預期收入穩定上升但上升幅度不算大的購房人；

　　最後一種方式是保持還貸期限減少月供，這種提前還貸法可以減少購房者每個月的還貸壓力，適用于經濟收入穩定，房貸壓力比較重的購房者。

　　提前還貸細節不可忽視

　　招商銀行(600036)的房貸客戶經理余小姐告訴記者，辦理提前還房貸需要注意一些細節問題，比如說各家銀行都需要預約才可以辦理提前還貸，而各家銀行的規定是各不相同的。如招行(600036)規定預約時間爲每個月月底25日至31日，中行(601988)、工行(601398)、農行等規定需要提前30天預約。

　　想要提前還貸，一般銀行規定必須是在還款半年以上或者一年以上的客戶，而且有少部分銀行對每年的提前還貸次數還有一定的限制，如浦發銀行(600000)規定提前還貸次數限制爲一年兩到四次。

　　大部分銀行規定提前還貸必須是1萬的整數倍，也有部分銀行貸款合同中規定需要收取一定比例的違約金，通常是1%。

　　如果是一次性還清房貸，還需要注意退保和解除抵押。貸款人提前還清房貸後，銀行會出具結清證明，貸款人需要和保險公司預約退保。另一方面，貸款人在辦理房貸時銀行都會辦理抵押登記，提前還清房貸後一定要去做解除抵押，貸款人需要拿房産證、結清證明和抵押證明到建委辦理解除抵押的手續，拿回房本原件。

　　提前還貸先算時間

　　從政策緊縮的情況來看，銀行一旦全面取消存量房貸的七折優惠，二套房貸的還貸壓力將增加不少。部分二套房當初辦理的時候享受7折利率優惠，而取消之後可能會按1.1倍利率收取房貸利息，利率則從原來的4.158%上調至6.534%，如果貸款100萬元，期限爲20年，采用等額本息還款法，借款人需要多支付32萬元的利息。

　　不過借款人需要注意的，是采用等額本息還款法的客戶，如果在貸款前三年時間內選擇一次性還清貸款，是非常吃虧的。因爲等額本息還款法在還款初期，所還的利息占每月月供的大部分，隨著本金逐漸返還，供款中本金比重增加。

　　以2008年8月份貸款爲例，假設貸款金額爲100萬元，期限爲20年，采用等額本息還款法，享受7折利率優惠，計算下來月均還款爲6143.38元。在頭三年內，每月還款金額中償還的利息都比本金的比重高，頭三年內借款人總共償還的貸款總額爲215017元，其中償還的利息總額爲115536元，償還的本金爲99481元。因此如果采用等額本息還款法在頭三年就提前還清貸款，多付了銀行20年的利息，非常不劃算。

　　如果是采用部分提前還款法，假設在今年9月份提前還款20萬，如果采用縮短還款年限、月供基本不變的方式，則可以節省利息183667元，最後還款期從2028年7月縮短至2023年3月份；如果采用減少月供、還款期限不變的方式，則可以節省利息86620元，月供從每個月的6144元減少到4782元。