別急，別跑太快！IC供圖

　　隨著央行兩次出手加息，2011年1月1日起，5年以上商業房貸利率將從5.94%驟升至6.4%。耐人尋味的是，自2005年以來，加息引爆的房貸提前還貸熱潮，2010年年末不僅未有如約而至，個別地區甚至出現銀行自降身段，放低門檻的“反常情況”。曆經6年漲潮後，提前還貸潮正走在“七年之癢”的拐點時刻

　　羊城晚報記者 劉薇

　　往年12月份，各家銀行都會迎來提前還貸熱潮。然而，2010年12月，盡管央行剛剛連續兩次加息，在國內多個城市，這波“熱潮”爽約了。

　　提前還了又後悔

　　有人還貸一個月後又將房子抵押變現  

　　市民黎小姐家住天河某知名樓盤，2007年買的房子，月供6000余元，由于多次提前還貸，剩余銀行貸款60多萬元。

　　2010年黎小姐在銀行辦理了提前還貸手續，贖回房産證。2010年11月CPI數據公布後，黎小姐一算，感到很不劃算。“CPI都5.1%了，貸款基准利率才6%多一點，實在沒必要還。” 

　　2010年12月，提前還貸一個月後，黎小姐決定再次將房子抵押出去，從銀行貸一筆錢。“明顯感覺到，還款容易貸款難”！黎小姐說。由于銀行年底收緊貸款，黎小姐通過朋友，曆時大半個月才最終拿到貸款。黎小姐隨即購買了一款銀行理財産品，年化收益率有4%，投資期卻只需8天。黎小姐說，雖然搗騰得辛苦，但總算是挽回了錯誤。

　　不還只爲“機會成本”

　　有人將存款投入股市博取更高收益

　　張先生身負近80萬元的貸款，2008年開始供樓，月供6000多元。這對月入八千要和太太一起供樓的他來說，負擔並不輕，但張先生並不打算提前還貸。

　　“2008年，貸款利率最高快8%，我都沒提前還，現在更不必要了。”張先生說，不提前還款的原因就是資金使用的“機會成本”。“資金的實際成本要扣除通貨膨脹，這麽來看，2008年一直在降息，成本下降不必還，去年利率沒動也不用管，2010年雖然加了兩次息，但成本還是較低。至于2011年還不還，要看加息的次數和幅度以及投資收益率。”已有幾年股海搏殺經驗的張先生把富余資金主要投入股市，2010年平均下來有高達50%的收益率。“在這種收益率面前，才一個多點的成本，又算得了什麽呢？”張先生說。

　　多地銀行態度大轉彎

　　短信通知提前還貸部分銀行“立等可還”

　　“由于房貸利率將從2011年1月份起上調，爲減輕房貸客戶按揭月供還款壓力，銀行從現在起至12月30日之前開放提前還款業務。無需預約登記，只需憑借款人身份證和還款借記卡，就可以在工作日至銀行辦理提前還款業務。”重慶湯女士日前接到的這條短信讓她很納悶。就在兩個月前，湯女士想辦理提前還房貸，被銀行告知需提前排隊預約，審批下來可能要一個多月，甚至可能要繳納一定的違約金。

　　杭州的吳小姐也遇到類似事件。元旦前，吳小姐到某國有銀行辦理業務時，客戶經理主動建議其提前還房貸。客戶經理稱，如果提前還貸，吳小姐不僅可獲雙倍“積分”，後面要辦的業務也有手續費優惠。

　　據了解，盡管央行在2010年10月和12月兩次密集加息。但以往加息引爆的提前還貸熱潮，今年在陝西、吉林、長春、河北、四川、江蘇等多地並未出現。元旦前夕，一些地區銀行將提前還貸的辦理時間大大縮短，最快的甚至可以“立等可還”。

　　“往年這個時候，提前還貸的人特別多，12月份的提前還貸量要比平常多出一倍以上；今年的情況很特別，去年11月、12月的還貸量跟平常的月份差不多，沒有出現紮堆提前還貸的現象。”工行河北省分行營業部一位工作人員說。

　　廣州手續加快

　　以前排隊兩月，現在15天多半能搞掂

　　在廣州，往年加息引爆的提前還貸熱潮今年也未能如約，羊城晚報記者從省內多家銀行獲悉。各家銀行表示，年尾提前還貸“很平淡”，但有銀行表示，歡迎貸款人提前還貸。記者同時獲悉，今年廣州地區銀行辦理提前還貸的速度普遍加快。

　　銀行表示，2005年央行加息時對市民震動較大，此後幾年，每到年末都會出現提前還貸的小井噴。“那時候，提前還貸預約後排隊兩個多月是很正常的現象”，該人士透露。2009年廣州提前還貸開始回歸理性，提前還貸潮熱度漸退。

　　“今年年前雖然央行兩次加息，但由于2009年一整年都未加息，利率處于曆史低位，因此今年提前還貸的量和去年持平，仍處于曆史低位。”相關人士分析。

　　銀行方面同時透露，與往年相比，廣州今年的提前還貸“速度”加快。“以往預約後提前還貸要排隊一兩個月，現在15天多半就能搞掂。”

　　“不怕沒機會，就怕沒錢”

　　“抗通脹”超越“省利息”成貸款人首選

　　接受羊城晚報記者采訪的絕大部分市民表示，暫時不會考慮提前還貸，要看2011年的情況而定，更多的人表示若有流動資金會首選把錢投入股市、基金或購買理財産品等來對抗通脹和負利率。

　　不管是黎小姐還是張先生，他們不選擇提前還貸的一個主要原因是資金使用成本低，這也成爲不少供樓族的共識，而“抗通脹”也超越了“省利息”，成爲貸款人的首選。 

　　從存款利率來看，盡管經曆了央行兩次加息，一年期定存利率也僅爲2.75%，相對于日益走高的通脹指數和濃厚的通脹預期，“負利率”的情況很可能會長期持續，即便央行今年多次加息，也未必能在短時間內扭轉這一局勢。由此，實際爲負的利息收入和極低的借貸成本讓越來越多的人意識到，把錢存在銀行只會“縮水”，用錢投資賺收益、消化通脹才是“王道”。“不怕沒機會，就怕沒錢”成爲不少人在流動性泛濫、通脹預期日益濃厚的大背景下的座右銘。

　　■點招

　　細算一筆賬

　　他們無需提前還貸

　　銀行專家同時提醒，提前還款並不一定劃算。

　　情況一：在之前已獲取較低利率折扣的人暫無需提前還貸。

　　2011年1月1日基准利率將一次性上調，但老房貸的利率優惠折扣在監管部門未調整前，暫不會有任何變化，這也就意味著之前是什麽折扣現在仍能享受，如此一來，資金成本只會更低。以一筆80萬元20年期的商業貸款按等額本息還款法來算，執行基准利率6.4%，月供爲5917.58元；執行八五折優惠，利率爲5.44%，月供爲5476.02元；如果還能繼續打7折，則利率僅爲4.48%，月供爲5052.56元，比基准利率節省了近1000元；  

　　情況二：投資收益高于貸款利率即可不必提前還。

　　情況三：使用等額本息還款法（每個月還款額相等）已進入還款階段中期的貸款人不必急著提前還。

　　如果在還款期的中期之後提前還款，那麽所償還的其實更多的是本金，實際能夠節省的利息有限；  情況四：使用等額本金還款法且還款期已經達到1/4的貸款人。

　　如果還款期已經達到1/4，在月供的構成中，本金開始多于利息，若這個時候提前還款，那麽所償還的部分更多的是本金； 

　　情況五：還貸資金爲家庭應急資金的，也不應辦理提前還貸。

　　■深度分析　　

　　2011年貸款更不易

　　爲何提前還貸在2010年末出現拐點，令多地銀行主動出擊，鼓勵市民提前還貸？銀行專家表示，這主要還是和今年信貸收緊、貸款獲取難度預期加大、利率優惠幅度縮小等大背景有很大關系。