自去年下半年至今，央行已连续加息4次，利率共计上调了一个点。在这种情况下，岛城的一些房奴开始盘算是否应该提前还贷 ，以避免付出更多的利息。那么，现在提前还房贷究竟合不合适？银行理财师和房贷部门负责人告诉记者，在当前的利率下，提前还贷与否不能一刀切，要因人而异。比如有着较好的投资渠道和享受七折优惠利率的人群，就暂无提前还贷的必要。

七折利率 房贷优惠更划算

今年兩次加息之後，最受房貸一族關注的五年期以上貸款利率上調至6.80%。如果貸款50萬元，按基准利率計算，每個月將多還120元左右。“自去年央行第一次加息開始，我就計劃著提前還貸。”市民王先生說，他2010年初買房子貸了54萬元，享受七折利率，去年每個月還款2700多元，今年變成了2800多元。“今年的加息要合並到明年一塊執行，到時每個月又得多還100多元，如果下半年央行再度加息，還款的壓力會更大。”

中信銀行青島分行零售業務部副總經理楊文柱說，像王先生這種情況，其實沒有提前還款的必要。“即使按新的貸款利率計算，享受七折利率優惠的房貸一年利率爲4.76%，而現在很多家銀行的理財産品一年期收益能達到5%，3年期國債的收益率同樣能達到5%，民間借貸的收益率則在10%以上，找到好的投資渠道，就可以抵消加息帶來的影響，如果央行繼續加息再考慮提前還貸也不遲。”

投资有道 理财收益或借贷利率

市民崔兵收入較高，並且喜歡投資，他購的房子辦理貸款時並沒有享受到利率優惠，但他並沒有提前還貸的打算。“現在物價上漲得這麽厲害，雖然貸款利率提高了，但提前還貸對我來說還是不合算。”崔兵說，他做股票和貴金屬投資，一年收益好的時候能超過50%，遠遠大于利息上漲帶來的成本。

建設銀行青島市分行理財師譚向榮說，加息意味著整個社會資金財務成本提高，但與此同時資金收益也在提高。加息後，銀行理財産品的收益、國債的收益率都有所上漲。“一年期信托産品有的年收益甚至達到9%，而對股票市場、期貨市場有所研究的市民，可能取得更高的投資收益，加息後的投資收益仍能超過借貸成本，這部分人同樣沒有提前還款的必要。”

譚向榮說，還有一部分市民未來還有大的消費計劃，如果提前還貸了，未來可能得花更大的代價才能重新貸出錢來。

保守一族 结合自身情况优选还贷方式

對于保守派而言，沒有好的投資方式，因此，這部分人可以提前還貸，還貸時需要結合自身的情況找到適合自己的還款方式。

杨文柱说，提前全部还贷当然利息支出是最少的，但这种方法需要强大的财力支撑，不适合大多数人。目前提前还贷的人群中，半数以上选择的是部分提前还款。部分提前还款有三种方式，一种是剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短 ；第二种是部分提前还款后，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；第三种是部分提前还款后，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短 。“选择不同的方式节省的利息支出是不同的，市民占用银行的资金少、时间短 ，付出的利息就会少。”杨文柱说，计算出不同方式下的还贷结果后，市民要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。记者 肖良华