元旦臨近，央行三次加息的最終效果也即將顯現，部分市民開始准備起“提前還貸”來。那麽是不是所有的房貸族們都應該提前還貸？什麽情況下才應該提前還貸？還貸客戶有什麽程序需要特別注意嗎？
針對這些問題，記者采訪相關業內人士，請他們爲讀者指點迷津。銀行人士表示，並非所有客戶都應該提前還貸，房貸客戶只有通曉提前還貸的政策，才能更順利地償還貸款。
規矩
违约金收取与否 很关键
“能否提前還貸，首先要看有沒有違約金，一般在簽定購房貸款合同時，購房者就和銀行方面有約定，因此提前償還貸款時，要看看違約金方面的約定。”中國農業銀行河北省分行相關人士表示，有些地方的銀行，如果提前還貸是需要交違約金的，有些銀行則不會收取。
隨後記者采訪了省會各大銀行房貸業務的負責人。從反饋的情況來看，各大銀行的房貸業務是否收取違約金都沒有統一的規定，主要看與簽約銀行的合同約定。石家莊大誠房地産戰略發展總監李強表示，石家莊多數銀行一般情況下都不收取違約金。總體來看，客戶想提前還貸是個很輕松的事情。
據介紹，只要是申請還貸業務，絕大多數銀行都會給予辦理，並不收取違約金。並且對于一年之內可以提前還貸的次數也並未明確加以限制。
業內人士表示，雖然不排除有些不太看重房貸業務的銀行則可能會收取違約金。不過總體來看，多數銀行不會收取，因此各家銀行對房貸業務的競爭比較激烈，大家的信息基本上是互通的，因此各家銀行都會采取不收取“提前還貸”違約金的作法。
还贷预约时间 要搞清
除了明確提前還貸是否會收取違約金之外，提前還貸還需要預約。“每到年底，銀行個貸部門接待的客戶，要比平時多出很多。因此提前還房貸的客戶要提前進行預約。”工行河北省分行營業部橋西財富管理中心理財師許慧表示，比如工行對提前還貸的客戶就規定要提前1個月進行預約。
也就是說，如果客戶在今年12月中旬才開始去預約提前還房貸，那麽在2012年1月1日到來時，這位客戶可能還未辦好還款事宜，那麽新利率執行後，他就要注意房貸月供增加的那部分。
隨後記者采訪了農行河北省分行、中行河北省分行、建行河北省分行等多家銀行機構發現，各家銀行對于提前預約的時間設定並不太一樣，比如工行提前預約的時間爲一個月，而農行客戶還貸一般提前十天左右，交行則要求提前一兩個星期，有些銀行則提前幾個工作日就能提前還貸。有些股份制銀行甚至聲稱，只需與銀行電話預約就行，一般也是隨到隨還。
提醒
提前还贷 需本人办理
除了明確提前還貸是否收取違約金以及還款條件之外，提前還房貸還有一些流程需要注意。
“提前償還房貸的客戶，首先要注意查看購房貸款合同中關于提前還貸的要求，如果需要交納一定違約金的(目前一般不會收取)，要按合同上注明的違約金額，提前做好准備。其次，客戶向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要准備的資料。此外，要按照銀行要求親自到相關部門提出提前還款申請，一般銀行會要求客戶填寫提前還款的申請單；然後，借款人攜相關證件到借款銀行，辦理提前還款相關手續；最後，客戶提交《提前還款申請表》，並在櫃台存入提前償還的款項。”李強表示，銀行人士指出，在辦理提前還房貸的過程中，客戶尤其要注意帶好身份證和貸款卡。辦理提前還貸一般都是要由本人親自辦理，這一點要特別注意。
“無論采用何種提前還貸方式，都要量力而行。”徐慧說，若客戶沒有足夠的經濟實力將所有貸款余額還清，考慮部分還貸款的話，相對來說是“部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短”這種方式要合理一些。
專家
四類人不必提前還貸
盡管元旦之後，央行三次加息的效應就會顯現出來。有銀行人士表示，如果市民手頭有閑散資金，又沒有什麽太好的投資方向，可以選擇提前還款。不過有四類人不必提前還貸。
“一類人是，正享受7折利率優惠的房貸，即使央行今年三次加息以後，這些房貸下個月執行的利率也才4.935%，比現在五年期以上定期存款利率還要低。與其把這筆錢拿去提前還房貸，還不如放在銀行存定期。這一類人不必急著還貸款。”農行河北省分行相關人士表示。
據介紹，還有三類人不必提前還貸：一是如果房貸還款的所剩還款項主要是本金的情況下，提前還貸意義不大；二是如果你有投資創業的其他機會，就沒必要提前還貸，因爲銀行一般商業貸款利率要遠遠高于房貸利率，再貸款不劃算。三就是使用公積金貸款的人，因爲公積金貸款是目前銀行貸款利率最低的，因此沒必要。
據介紹，那些采用等額本息還款過半的人，絕大多數的利息已經還完了，提前還貸的意義不大，另外采用的是等額本金還款法，如果還款時間已經超過了貸款總年限的三分之一，也不建議提前還貸。因爲這種方式是初期還款額較多，越往後的話月還款額越少，所以當還款年限已經超過總年限的三分之一時，實際償還的本金和利息差不多也有一半了，提前還貸意義不大。
小貼士
提前还贷 选对还款方式
提前還貸也要講究還款方式。工行河北省分行營業部橋西財富管理中心理財師許慧表示，目前銀行業提供給客戶的提前還房貸方式主要有以下幾種。房貸按揭者不妨根據自己的情況，選擇一種最合適的還款方式。
提前還房貸的幾種還款方式分別爲：
1、全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。這種方式主要還所欠的本金，以後不用還利息，但已付的利息不退；
2、部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這種方式所節省的利息較多；
3、部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變，減小了月供負擔，但節省程度低于第二種；
4、部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。這樣節省利息較多；
5、剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。月供增加，減少部分利息，但相對不合算。