“提前還貸需要准備哪些材料，手續是否繁瑣？”22日上午，市民林先生走進某銀行個貸中心，取號之後排隊等候工作人員叫號。今年央行連續三次加息，明年1月1日起房貸將執行最新利率，這讓林先生坐不住了，特意來問問如何辦理提前還貸。

　　預測

　　12月中下旬將迎提前還貸高峰期

　　林先生在紅谷灘新區購買了一套住房，今年1月份辦理完了個人住房貸款手續。按照當時的政策，貸款利率執行2010年12月26日的基准利率6.40%，沒有任何的優惠。“聽說從明年1月1日起就要執行新的利率，今年加了三次息，估計每月要多還不少錢。”于是，林先生准備將手頭上的4萬元閑置資金提前還房貸。

　　今年以來，央行連續三次加息，五年期長期貸款基准利率達到了7.05%，這與之前執行的6.40%上漲了逾10%，不少老房貸客戶對此表示擔憂。記者在連日的走訪中了解到，各銀行個貸部門每天都接待不少像林先生這樣咨詢和辦理提前還貸業務的市民。據某銀行個貸中心的一位負責人透露，今年7月份第三次加息之後，就開始有市民前來辦理提前還貸業務，特別是年關臨近，接待量也持續增加，幾乎每位工作人員每天都會接待一到兩位客戶。

　　“跟往年一樣，今年集中提前還貸的高峰期應該會出現在12月中下旬。”采訪中，多位銀行工作人員這樣告訴記者，今年因爲加息頻繁，提前還貸的客戶數估計也會有所上升。

　　算賬

　　20年贷40万 每月多还148.51元

　　今年2月9日、4月6日、7月7日央行三次加息，因爲房貸利率大多按年調整，因此加息的累加效應將在明年1月1日起集中體現，房貸客戶面臨的利息負擔也將加重。

　　一位銀行個貸工作人員爲記者算了一筆賬，按基准利率計算，以林先生爲例，今年1月份辦理了個人住房貸款業務，貸款40萬元、期限20年，采取等額本息還款方式，目前按照6.40%的利率還款，每月還本息2958.79元；在12月31日前不再加息的情況下，明年1月份將按照利率7.05%重新計算，每月需要歸還本息3107.3元。相比之下，每月將多還利息148.51元。

　　提前还贷4万 省下利息3万多

　　據了解，只要有2萬元以上現金，多數銀行都能爲客戶辦理提前還貸業務，客戶只要帶上身份證等相關證件，將現金存入還款賬戶內，填寫相關申請就能現場辦理。

　　那麽，提前還貸能省多少利息呢？這位工作人員也爲記者算了一筆賬。同樣是以林先生爲例，正常情況下，從明年1月起每月歸還本息3107.3元，將支付利息318666.42元；如果在12月份提前還款4萬元，在不改變還款年限、還款期數等情況下，從明年1月1日起，若執行7.05%的基准利率，則每月向銀行歸還的本息2788.44元，還需支付利息總額爲285965.74元。也就說，提前還貸4萬元，在其他條件不變的情況下，可將省下利息3萬多元。

　　提醒

　　享7折優惠提前還款得不償失

　　在采訪中記者還了解到，以往享受了貸款利率7折、8.5折優惠的市民，即使明年1月份實行了新的利率，仍然可以享受新利率之後的折扣優惠。而這些市民如果選擇提前還貸，或許將得不嘗失。

　　“以今年初6.4%的五年期以上貸款利率計算，在打完7折後，貸款利率僅爲4.48%，比當前五年期存款利率4.55%還低0.07%，存貸利率‘倒挂’。這批客戶若有足夠的資金提前還貸，還不如將這筆錢存銀行5年期定期存款，所獲利息超過還貸款利息。”一位銀行客戶經理告訴記者，如果是選擇部分提前還貸，銀行將重新做一份貸款計劃，也會取消原有的折扣優惠，在12月31日前沒有其他變數的情況下，剩余部分還款將執行7.05%的基准利率。

　　等額本金還款期超1/3也不宜提前還貸

　　“其實，提前還貸就應該因人而異，不必盲目跟風。”據業內人士介紹，除了享受利率優惠之外，對于等額本金還款期已過1/3房貸者如提前還貸也不劃算，投資收益高于貸款利率也同樣不必提前還貸。

　　據悉，等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。據測算，使用該還款方式，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半利息，此時再選擇提前還貸的話，償還更多的是本金，不能有效節省利息支出。而對于精通于投資理財的客戶，如果年收益率超過10%，高于貸款利率。按貸款利率7.05%計算，還有2.95%的盈利空間。

　　■首席記者黃培紅文