【關于提前還款】

　　部分提前還貸後三種方式謹慎選

　　對于貸款按揭購房者來說，還有一個問題也是關注熱點：提前還貸劃不劃算？什麽時候提前還貸更劃算？

　　還款時間過半　　

　　有錢提前還清不如存銀行

　　市民黃永紅在2001年貸款按揭購買了一套住房，向銀行貸款25萬元，等額本息20年還清，到目前已還了10年。最近，他手頭有一些積蓄可以將剩余貸款一次性還清，但朋友稱提前還貸還不如拿來投資。這讓黃永紅很糾結。

　　“黃先生現在提前還貸，不劃算！即使將提前還貸的錢存入銀行，獲得的存款利息也要比支付的貸款利息多。”吳經理說。按照目前的存款和貸款利率、銀行利率保持不變爲前提計算：按等額本息還貸法，貸款25萬元，到第121個還款月時，尚剩余本金16.6萬元，最後10年還貸期裏需支付的利息大約6.7萬元。如果將這16.6萬元存入銀行，目前5年期定期存款利率爲5.5%，先定期存入5年，到期後將本息再轉存5年，黃先生最終將獲得存款總利息約爲10.38萬元，“還將賺三萬多元”。

　　吳經理稱，等額本息是目前商貸中使用較多的還款法。利息部分已在前半期支付了一大半，進入還款階段中期後，余下的利息並不多，所以這時提前還款意義不大。而對于等額本金還貸法來說，如果還款期已超過總貸款期的三分之一，再提前還貸也不劃算，因爲這時償還的大部分是本金。

　　此外，一些理財師昨日接受采訪時認爲，如果購房者享受到銀行的七折利率優惠，提前還貸也不劃算。目前五年期以上貸款基准利率爲7.05%，七折後的實際利率爲4.935%，而現在五年定期存款利率爲5.5%，打折後的貸款利率低于存款利率。對于想提前還貸的購房者，除了考慮利率因素，還要考慮綜合家庭收入、預期支出、預期收益等多方面因素，如果手頭有其他投資理財項目收益率高于貸款利率，購房者應多權衡再決定是否提前還貸。

　　部分提前還貸後　　

　　最好增月供減還款期限

　　昨日，記者調查了我市主要幾大銀行，發現各家銀行對于提前還貸沒有次數的限制。提前還貸分全部提前還貸和部分提前還貸兩種，當然全部提前還貸從理論上講可節省不少利息；而部分提前還貸主要有三種方式，選擇何種部分提前還貸更劃算，其原則是償還本金越早越省利息。相比之下，第三種部分提前還貸方式要劃算些，但對還貸者來講經濟壓力較大。

　　部分提前還貸三種主要方式：

　　1、部分提前還貸後，保持每月月供不變，縮短還款期限；

　　2、部分提前還貸後，減少每月月供，保持還款期限不變；

　　3、部分提前還貸後，增加每月月供，同時縮短還款期限(有的銀行不支持該方式)。