年底提前還貸是否劃算？

降息效应明年起体现 理财专家为你算细账

俞霆

    又到年底，合肥市民又出現了提前還貸的高潮。記者從合肥部分銀行了解到，現在到銀行咨詢提前還貸事宜的客戶明顯增多；由于年底一般發放的分紅、獎金較多，很多市民在年底向銀行預約提前部分還貸。但理財專家提醒，由于今年兩次降息的效應將在明年開始體現，因此現在提前還貸也未必劃算；此外，不同人群貸款情況不盡相同，理財專家分別給出了適合與不適合提前還貸的不同人群的不同方案，因此市民在做出決定之前最好能“對號入座”，看看自己是否適合提前還貸。

    下月起市民還貸省不少

    央行在今年6月和7月先後進行了兩次降息，以房貸族最爲關心的5年期以上貸款來說，基准利率由兩次降息前的7.05%降到了現在的6.55%，降幅約達7%。按照規定，辦理了房貸並與銀行約定貸款利率的調整方式爲“次年1月1日”的房貸族，將從下月1日開始享受今年兩次降息帶來的利好。

    兩次降息後，房貸族明年1月將少還多少銀子呢？銀行理財師爲市民算了一筆賬，由于每個人的貸款期限、貸款金額、貸款利率都不一樣，月供減少額度也各不相同。以貸款金額40萬元、貸款期限20年、等額本息還款爲例：在兩次降息前，每月支付本息爲3113.2122元；若按兩次降息後下月起執行的新基准利率計算，每月支付的本息僅爲2994.0788元。這也意味著，從明年1月份起，房貸族每月將少還119.1334元。

    是否提前還貸還需三思

    記者采訪部分合肥的銀行網點後了解到，目前有些銀行提前還貸的咨詢量已經出現上漲。合肥某銀行信貸部負責人介紹，其實很多市民在年底向銀行預約提前部分還貸，和加息或者降息的關聯度不大，只是作爲一種理財習慣；因爲年底一般發放的分紅、獎金較多，在衡量其他投資渠道與貸款利息之間的收益之後，還是選擇將一年攢下的錢部分償還按揭。

    但銀行人士也提醒市民，目前有提前還貸意向的借款人，最好是視資金用途而定，倉促還貸或盲目跟風未必有利。

    兩類人群適合提前還貸

    哪些市民適合提前還貸？銀行人士給出答案。一類是處于還款初期的借款人，因爲還款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的。另一類是手頭有足夠的資金還清剩余房貸的借款人，此類人可以先還清房貸，今後一旦有借款需求，也可用房産向銀行申請抵押消費貸款，將抵押出來的錢款用于其他方面的資金需求上。

    五類人群不適合提前還貸

    同時，銀行人士還給出了五種不適合提前還貸的人群。

    第一種是基准利率享受7折與8.5折之間的購房者。由于已享受利率優惠，提前還貸反而會不劃算。

    第二種是等額本金還款期已過三分之一的購房者。因爲等額本金這種還款方式，開始還的錢比較多，後來越來越少。這部分人已將大額的錢還完了，剩下小額的貸款，即便漲了利率，利息也不是太多。

    第三種是等額本息還款已到中期的購房者。因爲等額本息還款方式先還的是利息，這部分人群已經還了大部分的利息，所以提前還貸的意義不大。

    第四種是投資收益高于貸款利率的投資人士。道理很簡單，如果短期內有投資項目可以超過貸款利率的收益，這時候將錢都還進了銀行，等于白白喪失了賺錢的機會。

    第五種是不久後還將需要銀行貸款的購房人。現在若把錢一下子還進了銀行，等再去銀行申辦貸款時，基准利率有可能會上浮10%到30%，甚至更高。

    □本報記者 俞霆