央行房貸新政出台後兩周，北京各家銀行陸續調整了首套房認定標准，按照新政，對于已經擁有一套房的購房者來說，只要提前還清房貸，再買二套房就可以按照首套房貸政策執行三成首付。這一規定刺激了很多有改善型需求的購房者提前還貸，市民王先生日前就打算把自己第一套房子的貸款還清以便購買第二套住房時享受首付門檻降低。

不滿一年提前還貸或支付“罰息”

提前還貸對于缺錢的銀行來說無疑是好事，但是消費者是否隨時可以提前還貸呢？記者從銀行方面了解到，目前提前還貸包括全額提前還款和部分提前還款。按照國家的房貸新政，如果想讓二套房貸款變成首套房貸，就必須全額提前還款。不過客戶在向銀行申請提前還款時，還需要權衡一下，因爲部分銀行在貸款合同中列明，提前還款可能需要支付一定的違約金，也就是俗稱的“罰息”。一般來說“罰息”爲提前還款金額的1%上下或者月供的3倍左右。

不過，隨著銀行信貸額度緊張，很多銀行都已經對提前還款客戶免除了“罰息”。但是一般來說，只有在正常還款滿一年後，才能申請提前還貸。

此外，偉嘉安捷貸款專家表示，從借款人自身角度出發，處于還款初期的借款人提前還貸是比較劃算的，因爲還款利息的支出一般都産生在還款的初期，而到了後期其實已償還了大部分利息，提前還貸並不合適。

負債率不高不適宜提前還貸

在提前還貸流程上，記者從銀行了解到，提前還貸需書面申請，審核時間多在一周以上。銀行工作人員告訴記者，一般來說，借款人想要“提前還貸”需要提前跟貸款銀行提交書面還貸申請，而銀行接到借款人的申請後則要進行審批，這個過程的長短則根據各自銀行的辦理效率來決定，多在7—15個工作日之間。

此外，銀行所接受的還款數額通常都是整數倍，每個銀行都會設立一個提前還貸的起征點，通常在3萬—5萬，借款人能夠償還的額度必須是以萬爲單位的整數倍。

“伟嘉安捷”贷款专家分析指出，从借款人自身来看，除去把握还贷时机和方法外，还应仔细思考提前还贷是否合适。对那些手中资金不充裕而且随时都有大额支出的借款人来说，如果贷款本身的负债率并不高，最好不要提前还贷，如今理财产品收益率节节攀升，如果转投银行理财产品或基金等其他融资渠道，也会是个很好的选择。(记者 高晨 马文婷)