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理財專家：三種情況不宜提前還貸2Lb潇湘晨報網
一、簽訂貸款合同的時候享受7折到8.5折的利率優惠。由于已享受較低折扣的利率優惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內無降息動作，即使明年1月1日按照最新利率執行，利息也只會比前期更低。2Lb潇湘晨報網
二、等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到後期，所剩的本金越少，因此所産生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。2Lb潇湘晨報網
三、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算並逐月結清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。2Lb潇湘晨報網
根據2Lb潇湘晨報網
多方咨詢，記者總結了一下，以下三種情況的購房者，提前還貸並不劃算。一是原先享受了7折利率貸款的購房者。據記者了解，目前我市銀行最高僅有9折利率優惠，所以，購房者幾乎很難再貸到7折優惠利率，有閑置資金可以選擇銀行短期理財産品。第二種情況是，等額本金還款超過五年。也就是說，等額本金還款已經超過了五年,貸款早期還款中大部分爲利息，超過五年再提前還款，還掉的基本爲本金。第三種情況是，投資收益大于房貸利率。市民如果手頭有其他更好的投資理財項目，比如，股票、基金、債券等，或者有一些商業投資買賣的市民，如果投資收益率高于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。2Lb潇湘晨報網
交通銀行理財分析：是否提前還貸不僅要考慮該筆貸款的利率條件，家庭目前的收支狀況，未來的資金需求，夫妻雙方的工作情況，也要結合現階段國家的經濟局勢、宏觀調控政策，市場的走向，需要綜合多個變量進行全盤考量。2Lb潇湘晨報網
首先該案例中的房貸爲公積金和商業組合貸款，這種類型的貸款具有利率相對較低(與純商業貸款相比)、貸款金額相對較高(意味著利息支出也相對較高)等特點。一般組合貸款利率爲4.9%左右，遠低于6.55%的基准利率，在通常情況下，如果理財的收益高于5%的貸款利率，則可以簡單地認爲不提前還貸是劃算的。2Lb潇湘晨報網
該家庭現金流相對充沛，房貸支出並沒有對生活質量帶來太多影響，不存在爲增加月可支配金額而提前還款的必要性。相反，如果將12萬元積蓄用于提前還款，可能會導致應急資金不足。2Lb潇湘晨報網
同時需要注意的是隨著孩子的成長，教育上的支出會在未來不斷增加，爲孩子准備教育金已經需要提上日程。2Lb潇湘晨報網
最後從宏觀層面來看，近期央行貨幣政策寬松，資金市場流動性較爲寬裕，有降息預期。加之A股市場在滬港通等利好政策刺激下有回暖迹象。顯然，這樣的大環境，不提前還款較爲有利。2Lb潇湘晨報網
綜上所述，不提前還款可以帶來更多的選擇性與更多的投資機會，對該家庭或更爲有利。2Lb潇湘晨報網
那麽如何打理這筆資金?客戶可以購買一部分交通銀行保證本金與收益的穩添利系列産品，150天收益在5.1%左右。此外搭配一款兼顧股票與債券的混合型基金，譬如最近發行的彙豐晉信雙核策略混合型證券投資基金。而每月的結余，可以根據家庭自身風險承受能力選擇交行基金營養組合進行定投，也可以選擇保證本金交行沃德薪金定投組合産品。2Lb潇湘晨報網