編者按：又到年底，存了一年辛苦錢的“房奴”們終于有機會減負了。預計本月中下旬會迎來提前還貸小高峰，而真正高峰期還是在明年1月以後，因爲提前還貸需要提前半個月預約，有此打算的市民要提早申請。提前還貸究竟劃算不呢？可以仔細計算下哦。

一天要接十幾個咨詢電話

“如果手上有余錢，應該都會選擇提前還貸減負。”正有提前還貸打算的購房者楊波告訴記者。爲了減少利息支出，不少人“還貸心切”，趁著年末手頭資金的相對寬裕，提前還清欠款。記者昨天走訪多家銀行發現，最近咨詢還款的客戶明顯比平時多。

农行湖州分行东街上的一家网点的客户经理告诉记者，“这段时间咨询还房贷的电话比平时多出不少，有时候一天要接到十几个客户的电话，她估计12月中下旬就会出现一波提前还款的小高峰。”>>>综合：逾期交房怎么办 如何正确应对开发商违约行为

記者在走訪其他國有銀行和部分股份制銀行也了解到，從上月開始，就陸續有人咨詢還貸事宜。“詢問提前還貸的申請手續，以及需要還款的金額。”在人民路上的某家國有銀行，工作人員如是說，“預約還貸的客戶量也比平時有上升。”

需要提醒的是，大部分銀行提前還貸，需要提前半個月向銀行預約。由于有此要求，加上年終獎金多半在明年到位，業內人士預計下個月將進入提前還貸高峰。>>>房贷族下月进入提前还贷高峰 市民需提前申请

提前還貸劃不劃算？

某國有銀行鳳凰路支行理財經理王先生稱，總體而言，將手頭閑錢及時地用于提早還貸，可以少付點利息，從而減少房貸成本。但綜合各種因素看，並不是所有的提前還貸都劃算。

針對等額本息和等額本金兩種還款方式，銀行人士解釋爲：前者每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果借款人已還款到中期，已償還了大部分的利息，提前還款的意義便不大；而後者是將貸款額總額平分的成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。因此，當還款期超過1/3時，借款人便已還了一半的利息，此時提前還貸的必要性也不大。

有業內人士分析道：“對于銀行來說，一邊是大批等待房貸放款的客戶，一邊是提前還貸的客戶。由于貸款額度一直緊張，銀行方面覺得折扣比較大，幾乎沒有利潤可言的七折、八五折存量房貸客戶是一個獲取資金的渠道。”也就是說，在某種程度上，銀行此舉可以獲取更大的利潤。

閑置資金可考慮高收益理財

結余下來的錢是提前還貸款，還是購買相關投資理財産品，讓很多市民有糾結。

據了解，很多在2007年前申請房貸的市民，首套房享受到了7折利率優惠，根據目前房貸利率6.55%來算，享受7折利率的貸款利率僅爲4.585%。銀行人士指出，今年下半年，銀行“錢荒”，各種短期理財産品的收益普遍都達到了5%或者更高，而年底也是購買理財産品的最佳時期，這也就意味著若暫時將還貸的流動資金用來理財，會更劃算。只是一部分購房者會存有貸款心理負擔，一心只想早日還清貸款，從而錯失了不少理財良機。

進入12月，“房貸荒”再度蔓延，記者走訪了解到，目前新區首套房貸利率優惠已基本絕迹，而多數股份制銀行銀行也掀起了惜貸停貸潮。但臨近年底，四大國有銀行房貸額度則仍較爲寬裕，市民仍可申請到首套房貸款。同時，記者還發現，不少銀行還降低了提前還房貸的門檻，對提前還款的市民免收手續費。業內人士提醒，過去享受首套房7.5折優惠利率及還貸時間已過半的市民，提前還貸可能得不償失。

四大行房貸額度仍寬裕

“雖然銀行年底額度緊張，但目前我行對首套房貸款仍有額度，最近放款一直都沒停過。”工行新區某支行客戶經理告訴記者，但該行首套房貸利率需根據客戶資質情況在基准利率基礎上上浮5%—10%。中行、建行房貸額度也較爲寬松，如建行三大街某支行工作人員表示，年底房貸放款依然正常，只要抵押等手續都辦好，銀行就能按程序正常放款，一個月左右即能放款。而兩家銀行首套房貸利率也均爲基准利率上浮5%—10%。“銀行目前仍可申請首套房貸，但放款最早要到明年1月中旬。”農行工作人員則表示，其房貸利率上浮10%，對資質較差的客戶則還要在此基礎上再度上浮。

雖然四大國有銀行房貸情況各不相同，但總體均有額度，而年底多數股份制銀行房貸額度已所剩無幾，不少銀行甚至已停止發放房貸。如民生銀行、平安銀行、廣發銀行等近期均已停辦房貸業務，“由于沒有放款額度，10月時我們就已暫停接受個人房貸業務，放款可能要到明年初，要等總行的消息。”廣發銀行客戶經理表示。而即便是一直有放款的股份制銀行，年底也因額度緊張而“惜貸”。其中，某股份制銀行廣州分行個貸部總經理告訴記者，目前該行已經基本上暫停發放利率上浮少于10%的房貸，即使上浮超額10%，額度也異常緊張，很難保證放款時間。

提前還貸門檻降低

走訪中記者還發現，新區多家銀行還降低了提前還房貸的門檻。記者注意到，目前只有少數幾家大型銀行按貸款合同約定，對提前還款的貸款人收取手續費，大部分銀行均鼓勵提前還款，不僅不收手續費，還縮短了預約受理時間。“以往我行規定，對于提前還房貸的客戶，需提前2個月預約申請提前還貸，而現在則縮短到了1個月的時間。”某股份制銀行信貸部經理介紹。而目前不少股份制銀行甚至還可以接受客戶隨時申請提前還貸。

明年或難現房貸優惠利率

“除了年底貸款額度緊張外，隨著市場普遍預期房産稅試點即將擴大，加之今年房價節節升高，房地産市場蘊含的風險也在增加，银行出于规避风险的考虑，压缩房贷额度。”某国有银行内部人士表示。而对于明年的贷款市场情况，该人士指出，个贷市场走向并不明朗，虽然明年初额度肯定会多很多，但房贷现在非常敏感，不知明年开春后房地产会出台什么政策，因此难以预计明年房贷究竟是松还是紧，利率是会进一步上浮还是略有下降。但现在利率市场化资金成本压力很大，银行房贷打折估计将很难再出现。该人士提醒，虽然目前银行提前還貸門檻降低，但过去享受首套房7.5折优惠利率及还贷时间已过了大半的市民，需算好经济账，提前还贷可能得不偿失，不如用准备提前还贷的钱去投资以获取更高收益。（李婷婷）返回西安365房産網>>