個案資料

本人姓王，29歲，妻子30歲，有一個兒子2周歲。我在國企工作每月工資5000元，有五險一金，妻子在私企工作，月工資4500元，有三險一金，均無商業保險。

有房屋一套，商業貸款月供3800元，目前房屋簡裝出租，月租金1500元。其他年收入14000元。

目前活期存款有5萬元，定期2萬元，除去房貸夫妻倆月支出2500元，孩子目前父母帶，父母目前無需供養。

財務狀況分析

從家庭財務比率來看，王先生的家庭負債比率稍高，流動性比例過高，淨儲蓄率稍高。由于王先生的家庭處于家庭成長周期中的成長期，處在資本積累的過程中，所以隨著時間的增長，王先生家庭的負債一定會更趨于合理水平。

還可以看出王先生家庭財務情況穩健有余，回報不足，家庭財富的增長過分依賴工資收入，目前沒有投資性資産。因此，應當運用好家庭收支的結余、適當地提高投資性資産以及回報率，這是家庭財富快速積累、順利實現家庭理財目標的關鍵。

在初步財務分析中發現王先生的家庭保障相對缺失：作爲家庭經濟支柱的王先生和王太太除了社保外，沒有更多的保險保障，這將威脅到整個家庭的財務安全，一旦發生人身安全意外情況，家庭將會出現較爲嚴重的經濟問題，因此在理財規劃中應首先實現家庭成員的保險保障。

5萬活期穩健投資保證裝修款

想一年後將住房收回裝修，約需5萬元。目前夫妻倆住宿單位提供，無負擔，若自有住房收回後，水電氣網視費、物業費、取暖費每年約需支出6500元。

王先生夫婦要在一年後收回住房並裝修，所以活期的5萬元應該拿出來做穩健的投資，確保裝修資金的安全。

5萬元可用于投資期限匹配的期次理財産品，或者定期開放、首期約定收益的優先級基金産品，在産品到期或贖回與資金使用的銜接期，投資一些靈活期限的現金管理類理財産品或貨幣基金，提高資金的綜合投資收益率。

按照産品曆史曾達到過的收益率，若按照年化收益率4%-6%測算（代表實際收益），可以用來填補部分水電氣和物業費的開支。

2萬定期組合投資保證教育金

理財目標：想將兒子接來北京上幼兒園，孩子的花銷將增大，孩子的教育基金如何儲備？

王先生要把孩子接回上幼兒園，隨著孩子的成長，花銷將越來越大，必將給家庭造成一定的壓力。按照目前公立學校的學費計算，孩子每年的教育經費大約在3000-4000元左右，由于子女教育在時間上沒有彈性，且教育費用不能承受較大投資風險。

建議將現有2萬定期存款進行整體投資，進行組合資産配置，主要選擇風險相對較低的理財産品。同時，可以爲孩子做一些基金定投，作爲日後教育金的積累補充。大大減輕教育經費帶給家庭經濟支出的壓力。

不建議提前還貸

理財目標：考慮兩年至三年後購置10萬元左右家用轎車。另外，想部分提前還貸，是降低年限還是降低月供？

王先生計劃在兩到三年內購一部10萬元左右的汽車，由于一年後要搬進新居、購買商業保險，所以支出會增加，每年的結余收入只能維持在4萬元左右。所以建議購車計劃以三年爲宜。

王先生第一年的結余爲7萬元，建議持有2萬元的期限靈活的現金管理類産品（如貨幣基金），以保不時之需。同時申請兩張信用卡，利用信用卡額度應對突發狀況。剩余5萬投資銀行期次理財，獲得相對穩健的收益。

第二年的結余在固定收益和權益類産品中進行配置，可以根據市場形勢少量資金參與貴金屬、股票型基金等，以博取高收益。這樣在三年的時間內可湊齊十萬購車款。

家庭资金如此配置后，各项理财收入环环相扣，保证家庭经济正常运转，并且可以应对一定的突发状况。如果提前还贷，家庭资产的流动性和抗突发能力都会减弱，所以不建議提前還貸。(新京报)

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