不斷上調的利率讓大多數房貸者感到了壓力。

　　股指不斷下滑再次燃起居民存款的熱潮。 擺在“房奴”面前這樣一個問題：如果手頭有一萬元的閑散資金，您會選擇存款還是提前還貸呢？ 

　　假設條件：李先生買一套70萬元的房子，購房時首付40萬元，采用商業貸款30萬元，貸款期限20年，並已采用等額本息還款法還款五年，現手頭有一萬元閑散資金。

　　情形一：用于提前還款 

　　將一萬元用于提前還貸，采用當前五年期以上購買第一套房商業貸款優惠利率6.66%爲基數。由假設條件可知，商業貸款20年期、30萬元在利率不變的情況下，李先生五年已還本金42584.80元。 

　　由此也可知，還剩需還的本金是257415.2元。此時，如果將閑散的1萬元用于提前還貸，提前還貸後本金將減至247415.2元，剩余貸款年限爲15年，此時在利率保持6.66%不變的情形下，第六年需償還的利息是16177.87元。而若未做提前還貸，其在第六年需還的利息是16831.72元。由此可以計算出，提前還貸一萬元後的第六年比未提前還貸少還利息16831.72元-16177.87元=653.85元。 

　　情形二：用于定期存款

　　將這一萬元閑散資金用于定期銀行存款，目前一年期定期利率是4.14%，即這一萬元一年期的利息是414元（扣除利息稅後爲393.3元）。 

　　以一年爲期比較情形一和情形二，提前還貸後貸款的當年利息可以少還653.85元，比起將一萬元用于銀行存款的當年利息393.3元要多出260.55元，由此可以看出，將一萬元用于提前還款要比存到銀行的收益有明顯的優勢，而這僅僅是一年的差額。而隨著貸款年限的增長，這一差額也會逐漸加大。 

　　如果不做提前還貸，假設利率近五年不變的情況下，從第六年算起的未來四年需還利息總和爲62864.28元，未來五年需還的利息和是76546.83元。 

　　如果在第六年提前還貸後，從第六年算起的未來四年需還利息和是60422.16元，未來五年的利息和73573.20元。因此，提前還貸的未來四年會比未提前還貸的未來四年少還利息2442.12元，同理五年將少還利息2973.63元。 

　　如果將這1萬元以四年期爲限做定期存款（先以三年定期的利率存儲三年，然後再以一年期定期利率存儲一年所獲得的四年定期最高利息計算），四年後扣除5%的利息稅後的利息所得是2233.13元，比前種情況提前還貸後四年少還利息2442.12元低208.99元。 

　　如果將1萬元以五年定期利率存款，五年後扣除利息稅所獲得的利息爲3123.45元，比提前還貸後少交利息的2973.63元要高149.82元。

　　□專家提醒 

　　就如上顯示數據，專業人士分析說，由于提前還貸後的未來四年少交的利息額度要高于定期存款四年所獲得的利息收入，如果還貸者手頭有閑散資金，而四年內又沒有合適的項目可以投資，在提前還貸和存款之間可以優先選擇提前還貸。 

　　反之五年的少交利息額度要低于定期存款五年所獲得的利息收入，因此，如果您這筆資金在五年及以上的時間裏沒有項目可以投資，在提前還貸和存款之間可以選擇定期存款，以獲得相對較高的收益。 

　　通過如上案例分析，專業人士建議，如果目前有閑散資金，又沒有合適的可投資項目，要結合手頭持有資金時間的長短情況來考慮是否提前還貸，或是將錢以定期存入銀行。以此來爲將來的還貸歲月減輕壓力或獲得相對較高的利息收入。（中 正）