市民通过宣传材料学习征信知识 （记者 王旭东 摄）

　　本报讯 明明按时还了房贷，为什么还有逾期记录？逾期记录会影响再次借贷吗？提前还款怎么还收罚息？生活中您是否也遇到过各种各样的金融信用问题？

　　昨日，是全國第八個“6·14信用記錄關愛日”，中國人民銀行西安分行營業管理部聯合西安市金融辦，組織有關金融機構舉辦了“信用報告網上查”主題活動。在民間金融一條街活動現場，商業銀行、小額貸款公司和融資性擔保公司組織征信知識有獎問答活動，宣傳“征信伴我行”微信公衆平台，現場的參與者積極互動，將自己的感受以微信的形式上傳到公衆平台。

　　“這兩天我申請購房貸款，銀行卻說我有信用汙點。”咨詢現場，市民魯女士正爲房貸的事兒發愁，工作人員通過後台查詢了她的信用記錄，原來是上大學期間魯女士有一筆助學貸款沒有及時償還。“我都不知道還有信用記錄這回事，當年學校統一辦理的助學貸款，畢業後也再沒有人告知還款方式，這麽多年我都忘了這回事。真是要重視信用記錄啊！”被告知只要還清助學貸款就能申請房貸，魯女士總算放了心。

　　中国人民银行西安分行工作人员邱峰艳提醒市民：“一定要重视信用记录。每个人的信用记录都会记录在征信系统里。目前我国征信系统已成为世界最大的征信系统，收录8.6亿自然人和2000多万户企业的信息，单日最高查询量达到248 万笔，所有放贷机构都在使用。也就是说，任何时候，您办理任何金融业务，都将有个人信用记录为您的行为背书。”

　　早在2006年我市就已經建立並啓用了全市統一的社會信用體系平台。近年來，全市完善統一公共信用體系平台，實現了多部門數據的及時更新，建立了陝西省第一家官方信用網站——“信用西安”。“信用記錄關愛日”系列活動也是我市誠信建設的重要一環。“誠實守信應該成爲每個公民基本的道德觀念，尤其是在市場經濟高速發展的今天，無論企業、個人都要誠信經營、誠信做人。”在“征信伴我行”微信公衆平台上，網友的留言代表了市民的心聲。

　　活動當天，西安市各金融機構也在其營業網點、信用卡申辦網點開展了各種形式的征信知識宣傳。一些金融機構還結合自身實際，展開特色宣傳。

　　還款方式很重要

　　1.明明按時還了款，爲什麽還有逾期記錄？

　　還款方式不同造成的。必須按合同約定的日期、方式、金額，把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。應盡量避免無意中産生逾期記錄。如果您習慣于在應還款日那天或前一兩天還款，可要注意啦，如果恰逢周末節假日，那就更要小心啦。

　　2.最容易無意中形成逾期的幾種情況

　　一是中介代還，您按時足額把錢轉給了中介，但中介沒有及時轉至約定賬戶。二是跨行還款，您通過其他銀行向合同約定賬戶轉賬彙款，但因爲銀行間賬務處理時滯等原因，款項未能按時彙入約定賬戶。三是一行多戶，您在貸款機構指定銀行開立多個賬戶，將錢存進了非合同約定賬戶，但未設置跨賬戶自動還款功能。所以，在選擇還款方式養成還款習慣前，一定要向放貸機構咨詢清楚喲。

　　3.提前還款會影響您的信用嗎？

　　可能會。放貸機構會把提前還款信息報送征信系統，展現在“特殊交易”中。從合同約定看，提前還款是一種違約行爲，放貸機構可能根據合同約定收取一定罰息。提前還款不一定等于還款能力強、信用好，有些放貸機構可能會視爲負面信息。

　　信用報告知多少？

　　1.信用報告是什麽？

　　信用报告是您信用历史的客观记录。记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。信用报告记了您的5类信息。一是基本信息，包括身份信息、居住信息、职业信息等；二是信贷信息，指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息；三是非金融负债信息，先消费后付款形成的信息，如电信缴费；四是公共信息，社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等；五是查询信息，过去2 年内何人何时因为什么原因查过您的信用报告。

　　2.“不良信息”指什麽？

　　违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。红色表示不良信息！在信用报告中，您的不良信息将放在红框中或用红色表示！不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5 年，正面信息是您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。错误信息会立即更正。

　　3.信用報告有啥用？

　　信用報告是您的“經濟身份證”，用于貸款、信用卡審批，任職資格審查，員工錄用等。記錄良好，快速獲得貸款、信用卡，享受低利率；記錄不好，不利于獲得貸款、信用卡，利率可能較高。

　　4.信用報告哪裏查？

　　目前西安市民可以通過現場查詢和互聯網查詢兩種渠道獲得自己的信用報告。現場查詢：請攜帶您的有效身份證件來中國人民銀行西安分行營業管理部服務大廳（梁家牌樓6號）查詢。自查信用報告是《征信業管理條例》賦予您的知情權，征信中心有義務每年爲您提供2次免費查詢服務，從第3次開始每次收費25元。互聯網查詢：登錄。

　　5.一次失信終生記錄嗎？

　　不會！還上欠款，相關記錄在不良行爲終止後5年刪除。

　　您的貸款誰說了算？

　　1.是否給您貸款，誰說了算？

　　放貸機構說了算！您最終是否還款，直接影響到放貸機構的利益，所以只能由放貸機構自己決定是否給您貸款。放貸機構根據評估您的信用風險，決定是否給您貸款。低風險客戶將直接貸款，無須擔保抵押；中風險客戶，可接受，但有一定風險，可提供擔保抵押貸款；高風險客戶會直接拒絕。

　　2.按合同約定還款有多重要？

　　很重要！影響您與當前放貸機構的關系。如您按約還款，銀行將增加貸款額度、提供更多價格優惠的服務，如您違約，銀行將收取罰息、提前收回貸款。同時，還影響您與其他放貸機構的關系，通過信用報告，了解您在其他機構借債還錢的情況，決定是否給您提供新的貸款以及貸款金額大小。

　　使用信用卡應該注意啥？

　　階段不同，重點不同。申請階段需要准確完整地提供申請表中信息，幫助放貸機構更好地了解您、聯系您。

　　領卡階段需要准確提供信用卡郵寄地址，避免您的信用卡被冒領；拿到卡片後及時、規範開卡並在卡片背面簽名。

　　用卡階段需要清楚了解發卡機構年費減免政策；准確了解並謹慎使用寬限期，部分發卡機構寬限期內還款也會記爲逾期；看清每期最低還款額，只需償還最低，就算履行合同；謹慎起見，每期還款金額最好大于當期對賬單上提示的最低還款額，以免發生意外逾期；如發現用卡情況異常，立即向發卡機構申請止付或凍結。

　　銷戶階段需要及時聯系發卡機構，以免閑置信用卡産生年費，或保管不善被他人盜用。

　　本組稿件由記者張端采寫