原标题：房貸族們福音來啦！2016年起降息生效月供將減少

導語：新年伊始，廣大房奴將收到2015年央行五次降息的“大禮包”。房貸基准利率從年初的6.15%下調至4.9%，這意味著房貸族們月供將減少總利息也將省下不少。

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回顾：2015房貸利率五连降

2015年的頻繁降息不斷刷新了房貸新利率。以五年期以上利率來看，2015年1月份的利率還是6.15%，此後，3月份降息0.25個百分點，5月份降息0.25個百分點，6月份降息0.25個百分點，8月份降息0.25個百分點，10月份降息0.25個百分點，直到2015年底，利率已變成了4.9%，進入曆史最低值。

算一算：利率五連降你將省下多少錢？

銀行人員爲房貸族算了一筆賬。按目前比較多見的50萬元貸款30年還清、等額本息來計算，2015年1月份的利率是6.15%，月還款額爲3046.14元，總利息支出596610.69元；2016年1月開始實施的利率爲4.9%，月還款額2653.63元，總利息支出455308.10元。兩相比較，每月少還392元，總利息也省下14萬多，可以買一輛中級小轎車了。

購房者王先生貸款100萬元爲例，如果選擇貸款期限20年，采用等額本息法，執行基准利率(4.9%)，明年王先生的月供將變爲6544.44元，總利息爲57.06萬元。但如果王先生是在今年3月1日，即年內首次降息前辦理100萬元貸款，同樣貸款期限20年，當時月供爲7251.12元，總利息爲74.02萬元。

這意味著經過年內五次降息，王先生明年月供減少了706.68元，20年總利息將減少16.96萬元，20年算下來可以省下一部家用轎車。

提醒：下月房貸月供可能“不降反升”

目前多數銀行房貸還款日爲每月的20日左右，2016年1月的月供相對特殊，正好跨越年度分段計息——今年12月21日至31日期間執行舊利率，明年1月1日至20日才執行新利率，因而月供減少不“徹底”，甚至會出現1月份房貸利息有下降，但根據等額本息計算公式重新計算，還款本金卻會上漲的情況。

供房者還的本金上漲的幅度會超過利息下降的部分，所以才會出現月供‘不降反升’的怪事。事實上，供房者1月多還的是本金，並不是利息增多，2月份以後，計息方式就會恢複正常。

降息後提前還貸未必劃算

年底了，還有不少市民在考慮是否提前還貸。一家銀行的理財經理提醒這部分市民，是否提前還貸要看自己的具體情況，比如手裏的余錢有沒有很好的投資渠道，如果有收益超過銀行貸款利率的投資渠道，可以不必提前還貸；如果沒有，可以考慮提前還貸以減輕負擔。不過，有兩種情況最好不要提前還貸。一種是已經享受著折扣利率的貸款族，現在銀行房貸均無折扣，如果還完貸款再重新貸，可就申請不到折扣了；另一種是還款期超過一半，就更沒必要了，目前各銀行執行的都是“等額本息”的還款方式，每月的還款額看著一樣，本金和利息的比例卻不一樣，到還款後期，還款額中的利息很少，更多的是本金，想用提前還貸來減少利息已無意義。

還房貸的省錢技巧

技巧一：房貸跳槽

房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房貸利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。

目前大部分股份制小銀行爲積極爭取客戶，更加願意當然，轉按揭會存在一些不可避免的費用，包括擔保費、評估費、抵押費、公證費等，不過有些銀行爲了吸引客戶，特意推出“低成本轉按”服務，比如可以免掉“擔保費”這項最大頭的費用，其余剩下的費用大概千元不到。

技巧二：按月調息

從2006年開始，不少商業銀行推出了固定利率房貸業務。由于固定利率推出時尚處在利率上升通道，所以在設計時比同期浮動利率略高，只要央行加一次息，它的優勢就立即顯現出來。但是一旦降息，選擇它的購房者就吃虧了。因此，在目前降息趨勢下，市民以前若選擇的是房貸固定利率，那就趕緊轉爲浮動利率才劃算。不過，需要提醒大家的是，“固定”改“浮動”需要支付一定數額的違約金。

部分銀行推出了“按月調息”方式，目前利率處于下降通道，客戶如選擇“按月調息”，則可在次月享受利率下調的優惠。

技巧三：公積金轉賬還貸

申請購房組合貸款時，一方面盡量用足公積金貸款並盡量延長貸款年限，在享受低利率好處的同時，最大程度地降低每月公積金的還款額；最大程度地縮短商業貸款年限，在家庭經濟可承受範圍內盡可能提高每月商業貸款的還款額。這樣，月還款額的結構中就會呈現公積金份額少、商業份額多的狀態。公積金賬戶在抵充公積金月供後，余額就能抵充商業性貸款，這樣節省的利息就很可觀。

技巧四：雙周供省利息

每個月仍然償還同樣數額的房貸，但是由于“雙周供”縮短了還款周期，比原來按月還款的還款頻率高一些，由此産生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個還款期內所歸還的貸款利息，將遠遠小于按月還款時歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時也節省了借款人的總支出。因此對于工作穩定，收入穩定的人，選擇雙周供還是很合適的。

(據燕趙晚報、廣州日報、百度等綜合)