央行接連降息，銀行存貸款利息也跟著下調，但是信用卡卻逆勢而行，分期手續費不但不降，反而上調。近期，浦發銀行信用卡中心公告將上調部分分期項目單期費率上限。信用卡分期手續費無視央行降息，逆勢上調爲哪般？

　　【案例】

　　根據浦發銀行信用卡中心公告，將信用卡自由分期和賬單分期的手續費費率由此前每期最高0.9%上調至每期最高1.5%，專項分期手續費費率由每期最高0.46%上調至每期1%，而非面對面分期手續費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費率標准從11月15日起實施。

　　【融360分析】

　　融360分析師認爲，銀行上調信用卡分期手續費是基于以下兩個原因。

　　一、不得已而調之

　　自去年11月開始，央行連續5次降息，連續降息及存貸款基准利率浮動區間不斷擴大，銀行利差受到擠壓，傳統存貸款業務帶來的利息收入減少，從而影響銀行整體利潤的增長。因此，各銀行紛紛在中間業務拓展方面尋求空間，以期增加手續費及傭金收入。經過多年跑馬圈地，國內信用卡發卡量有趕超國際同業的趨勢，市場普及度已經很高。據中國銀行業協會統計，截止2014年末，我國信用卡累計發卡量4.6億張，人均持卡0.34張。雖然信用卡發卡量巨大，但銀行在信用卡業務上的獲利能力還有很大提升空間，包括提升信用卡活卡率、提高累計消費額、促進信用卡分期、取現等有手續費業務的辦理等等。央行降息，再加上經濟下行壓力加大、互聯網金融沖擊等多方面因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續費收入方面想辦法。

　　二、調了也沒事

　　上調信用卡分期手續費的市場條件相對成熟。經過多年市場培育，刷卡消費逐漸成爲主流的線下支付方式，再加上網上支付以及移動支付的普及，大大擴展了信用卡的應用場景，使信用卡逐漸成爲消費者生活中的必需品。在此基礎上，消費者對于信用卡分期、取現等有手續費業務的接受度越來越高，因此，銀行上調信用卡分期手續費對消費者辦卡和用卡的行爲不會造成太大的影響。從一個角度來說，信用卡分期業務本質上是一種小額消費信貸業務，可以很好地滿足消費者短期信貸需求，且相比于一般的銀行消費貸款及P2P等創新貸款産品，其辦理流程更方便快捷，具有明顯優勢，因此，提高分期手續費，預計不會明顯降低分期業務辦理。

　　【融360建議】

　　信用卡分期手續費折算成實際年利率，的確較高，但無論是銀行消費貸款還是P2P，其手續費與信用卡分期手續費相比，並沒有明顯優勢。而相比于P2P，乃至銀行消費貸款等産品，信用卡分期業務還具有明顯的優勢，如流程簡單快捷，通常只需要持卡人向發卡銀行提出分期申請，即可成功辦理，分期還款可分散持卡人的還款壓力。而P2P及銀行消費貸款的申請需要較長的審核時間，有的甚至還需要申請提供擔保、抵押等等，流程麻煩。因此，對于小額消費信貸需求，辦理信用卡分期業務還是很合適的。

　　融360分析師建議持卡人，辦理信用卡分期業務一是要選擇費率較低的銀行；二是盡量選擇較短的分期期限，因爲分期期限越長，成本越高；三是盡量避免提前還款，多數銀行規定，信用卡分期提前還款，分期手續費照收；四是銀行有時會推出信用卡分期手續費減免的優惠活動，參與這樣的活動可以節省分期成本。