對于身背住房貸款的家庭來說，隨著2016年的來臨，降息福利也將生效，大部分的房貸族月供將大幅降低。

　　一年間，央行進行了5次降息，五年以上的商業貸款基准利率從年初的6.15%，降至了目前的4.9%。這一降息幅度，在近年的利率政策中是罕見的。

　　按照大部分房貸的利率調整規則，降息的福利將在次年生效。也就是說，從下個月開始，大部分人的房貸將迎來大幅降低。

　　降息後，明年還貸到底優惠了多少?

　　我們不妨假設，小李按照純商業貸款的方式辦理了100萬元的房貸，還款期限爲20年，貸款利率均按照基准利率執行。

　　如果按照今年年初6.15%的利率，等額本息的還款方式，小李總共將需要支付740267.62元利息，每月還貸金額將爲7251.12元。

　　而如果按照下月即將執行的4.9%的房貸利率，等額本息的還款方式，每月的還款金額只要6544.44元，總共的利息支付也降低至了570665.72元。

　　兩相比較，按照新利率的小李，總的利息支出將比之前老的利率少169601.9，省下利息將近17萬。而每月的還款金額上，也要少706.68元。

　　當然，每個家庭最後能享受多大的降息福利，和當初的貸款利、剩下的還款時間、還款金額都有關系，還要通過銀行具體計算才能知道。

　　商貸優惠略高于公積金

　　由于10月24日的降息中，個人住房公積金貸款利率未作調整，公積金貸款利率今年經曆了四次下調，五年以上個人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

　　也就是說，如果本月央行不再進行利率調整，下月開始，純商業貸款的老房貸族，房屋貸款利率將下降1.25個百分點;而純公積金貸款的房貸族，貸款利率也將降低1個百分點。

　　5次降息爲何産生福利下月才生效?

　　一般簽訂房貸合同時，約定的利率調整時間是次年1月1日開始執行，也就是說，雖然今年頻繁降息，但要想真正享受降息帶來的福利，還要等到明年。

　　據了解，在降息或者加息的情況下，房貸利率調整有三種方式。

　　一種是次年調，銀行利率調整後，次年1月1日開始執行新利率;

　　一種是按年度調，從貸款人的貸款日期算起，一年之後予以調息;

　　一種是次月調息，即在利率調整後的次月執行新的利率水平。