白領小劉四前在深圳一家股份制銀行申請房貸時，遭遇銀行強制要求購買理財産品。爲了拿到房貸，小劉只好購買了一筆10萬元的理財産品。4年後，他到銀行打算取出10萬元本金和利息，才發現自己購買的竟然是保險産品，而且因爲長期沒按期限繳款保險合同已失效，不僅理財收益沒拿到，連本金也只剩下了1萬多。

　　4年未续保费 保单已失效

　　記者發現小劉與銀行簽訂的貸款合同上，顯示小劉當時在該銀行的深圳華僑城支行申請的房貸金額爲240萬元。“當時銀行要求我和父親必須購買理財産品才肯放貸，我就買了一個10萬元的理財産品。”小劉告訴記者。

　　小劉回憶，當時銀行客戶經理遞過來一大堆資料要求簽名，自己也沒顧得上細看。最近，小劉的銀行貸款已還清了，便想將10萬元“理財産品”贖回，但銀行的工作人員告訴他，當時購買的其實是一款保險年金産品。因保單連續4年未續保交費，保單早已失效了。

　　記者了解到，小劉投保的這份年金保險産品，交費方式是年繳，交費期限是10年。根據小劉提供的保險合同，記者看到按合同的現金價值計算，第一年現金價值爲每1000元保額對應僅爲147元，這也就意味著小劉的10萬元，四年後變成了14700元。

　　小劉發給記者的保險合同顯示，這款保險産品爲工銀安盛人壽的一款分紅型産品。“不僅所謂的理財收益沒見著，10萬元本金因爲保單失效還打了水漂。”小劉覺得損失太大了，爲了討回10萬元本金，他將一紙投訴發到了深圳銀監局、保監局和涉事銀行、保險公司。

　　投保電話錄音存疑？

　　對于小劉的投訴，深圳銀監局責令相關銀行與其協商解決，“但截至目前，銀行沒有任何答複。”小劉說。

　　保監局則以《保險消費投訴處理管理辦法》第20條第5項的規定，不予受理。涉事保險公司工銀安盛人壽則表示，按照合同，由于小劉第二年沒有按照合同規定繼續交費造成了合同的失效，只能賠付一萬多元。

　　小劉當時購買保險時，是否知道這是保險産品而不是銀行理財産品，這是事件中最關鍵的一個問題。記者隨後采訪涉事銀行，該行表示，已向保險公司調取了當時的投保資料和電話回訪錄音。根據錄音，客戶購買時應該是清楚了解這是一款保險産品。

　　不過小劉向記者表示，自己在聽調取的回訪錄音時發現，“錄音中的聲音很年輕，不像是自己父親那個年齡段的聲音。”

　　不過這並未得到工銀安盛人壽的確認。

　　律師：至少涉嫌捆綁銷售違規

　　深圳律師金焰表示，這個事件有兩處明顯違規，一是銀行在發放貸款時存在捆綁銷售，二是理財人員存在銷售誤導，都屬于違規。“首先，銀行按照監管的規定，不可以捆綁銷售，而銀保渠道的銷售誤導更是保監局多次發文禁止的違規行爲。”

　　“是否存在銷售誤導，小劉父親是否真的不知道這是一款保險産品而不是理財産品，這要看當時的證據，比如錄音。”金焰說。

　　平安人壽的保險專家則告訴記者，保險公司有催繳義務，對銀行卡扣款續保的消費者來說，保險公司需要在續保繳費日前提醒消費者存入足夠的金額進行扣費，以免保單失效或者過期造成不必要的損失。

　　“這4年來，小劉的父親如果沒收到過任何提醒續費的短信或者電話，導致保單不能續保，那麽保險公司也要承擔一定的責任。購買保險的人如果不知道這是保險産品，保險公司在後面連續幾年也沒有進行催繳提醒，小劉父親如何定期續保呢？”保險專家說。

　　“工銀安盛人壽將10萬保險的現金價值1萬多元退回給小劉，是否是根據合同規定來計算的，需要專業機構來審核，小劉如果不服，可以申請調節或仲裁。”上述保險業內人士說。