房是家庭的大事，同時也可以說是家庭最大的支出，買對高房價，貸款買房是必須的。目前常見的房貸方式有公積金貸款，商業貸款和公積金組合貸款三種，那麽在買房貸款的時候我們該如何選擇貸款方式呢？銀率小編爲你詳細介紹一下，看完你就懂了，還能省錢啊。
買房怎樣貸款最劃算？三種方式大比拼！
公積金貸款
放款速度：1.5-2個月
贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人和家庭最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为60万元，家庭最高120万；广州公積金貸款个人额度最高为60万元，家庭最高额度100万；深圳市公積金貸款个人额度最高为50万元，家庭最高90万。
貸款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%
貸款期限：借款人的貸款期限最長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年
首付金額：首套房90平方米以下首付20%
還款方式：等額本息，等額本金，自由還款法
貸款要求：以北京爲例
一、購政策性住房的借款：
1、建立住房公積金賬戶>=12個月；
2、申請貸款前6個月應足額連續繳存住房公積金；
3、申請貸款時處于繳存狀態。
二、購非政策性住房：
1、申請貸款前6個月應足額連續繳存住房公積金；
2、申請貸款時處于繳存狀態。
各地公積金貸款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。
商業貸款
貸款速度：辦理商業按揭貸款時，從銀行面前到貸款審批一般周期在2周，前提是所需貸款資料齊全，不同銀行的進度可能會有不同。
貸款額度：可貸額度=（家庭月收入-生活費用等開支後的還款能力）/相應貸款年限的每萬元月還款額
例如：月收入1萬元，月生活開支3000，貸款20年，按基准利率4.90%。
貸款1萬元的月還款額爲53.07
可貸款額度=（10000-3000）/53.07=131.9萬元
貸款利率：當前基准利率爲4.9%
貸款期限：借款人的貸款期限最長可以計算到借款人65周歲，同時不得超過30年
還款方式：等額本息，等額本金
首付金額：房屋總價的30%
貸款要求：支付了規定比例的首付款（一般是大于等于所購房屋總價的30%），借款人月還款額不超過其家庭月收入50%。
公積金組合貸款
放款速度：2-3個月以上
贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商業貸款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万。
贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公積金貸款部分按照个人住房公積金貸款利率执行。
贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商業貸款期限执行，公積金貸款部分按照个人住房公積金貸款期限执行。
首付金额：按照商業貸款的首付30%缴纳
還款方式：等額本息，等額本金，自由還款法
贷款要求：同时符合公積金貸款和商業貸款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公積金貸款的最高上限才使用的。
買房怎樣貸款最劃算？三種方式大比拼！
小编给大家举个例子，总价175万的房子，首付55万，贷款120万，贷款期限30年， 采用等额本息还款方式，分别用商業貸款、公積金貸款和公積金組合貸款，通过银率网贷款计算器计算结果如下：
贷款方式 公積金貸款 商業貸款 公積金組合貸款
月供 5222.48元 6368.72元 5604.56元
总利息 680091.3元 1092739.43元 817640.68元
不难看出，公積金貸款比商業貸款月供节省了1146.24元，总利息节省了412648元，差不多41万元！组合贷款的月共和总利息处于二者之间。可以说，公積金貸款相对商業貸款，其月供，贷款利率，和支付总利息更低，更能节省购房成本。虽然如此，各地的公積金貸款额度都有相应限额，假如公積金貸款可贷额度为50万，那么剩余20万可以选择商業貸款，二者结合起来就称之为组合贷款。
購房者該怎麽做？
買房貸款前，購房者需要對自己的資産情況進行評估，評估內容主要有三方面：
要對家庭現有經濟實力作綜合評估，經濟實力包括存款和可變現資産兩大部分
需要對家庭未來的收入及支出作合理的預期
要注意自己的還款能力和可貸額度，這是決定可貸款額度的重要依據
選擇貸款方式時遵循三原則
1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公積金貸款；
2、组合贷款的最优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公積金貸款尽可能多，商業貸款尽可能少。因为公積金貸款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息；
3、首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現金用完，以免因爲貸款批不下來，影響房屋款項的繳納，不過這也需要和個人承受能力相結合。
總結
选择公積金貸款每月还贷压力相对较小，且支付的利息也较少，若购房人希望获得较低的贷款利率，且贷款额度不大，那么公積金貸款应是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人最好考虑到这一点。同时，房屋市场上有部分开发商拒绝买家进行公積金貸款买房，所以考虑用公積金貸款购房的人务必注意。
商業貸款虽然利率较高，但是还款快、程序简单，若购房人并未缴纳公积金，或者缴纳时间不长，可以选择商業貸款。只是由于银行优惠政策不同，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮和下调，各位在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”，择优选之。
对于组合贷款，若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公積金貸款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公積金貸款和商業貸款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。