買房子貸款確實是個比較頭痛的問題，我國住房按揭貸款的年限每5年爲一個區間，從10年至35年，六種按揭年限供購房者選擇，35年爲最高上限。而目前相當一部分貸款機構一般爲5～7年。有人認爲年限短好，五年以內，這樣付給銀行的利息較少，所以年限短好；有人認爲年限長好，因爲隨著經濟的增長，年限長了銀行利息低于市場通貨膨脹，所以年限長好。

償還的規定是按月歸還貸款本金和利息。所以貸款期越長，每月付款額表面上少一點，但是實際計算時，期限長的貸款償還時所支付的利息往往較高。

目前市場上存在的兩種觀點：

觀點一：通脹高貨幣貶值快貸款期限越長越好

首先有一句話：將一次性債務轉化成爲分期債務，然後將中短期債務轉化成爲中長期債務，是一個比較明智的選擇。

貨幣，是在不斷貶值的，也就是我們通常所說的通貨膨脹率，通脹越高，貶值越快。也就是說去年的一千塊到今年已經不是1000了，能夠購買的東西會變得更少，這就是爲什麽在十年前我們覺得100塊錢很多，到今天100塊錢已經不算什麽是一個道理。所以，建議還是把還款期拉的越長越好，雖然貌似付出了很多的利息，但是仔細算算還是很劃算的。

觀點二：貸款期限並非越長越好會造成更多利息

還款期限越長，您需要支付的利息就越多。有人算過一筆賬，按揭購買一套房子，首付三成，按揭七成(按基准利率算)，貸款30年下來，最終的總成本比原房屋總價多了七八成，有的甚至翻了一倍。也就是說，按揭購房的利息負擔占了總成本的近一半，30年後，購房者等于花費了兩套房子的價錢只購買了一套房子。這就是按揭的代價！

總結：

投資收益率超過貸款利率則期限越長越好

是盡量多占據現金，還是盡快把手中的現金給銀行？占據現金顯然是要用于投資，不可能放在家裏睡大覺。所以這個問題再變一下：我是盡量占據資金去投資，還是盡快還給銀行？這個問題再翻譯一下：我持有資金的投資收益率是否可以超越貸款利率？

1.對于投資收益率能超過貸款利率的人來說，期限越長越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好、等額本息好。

2.對于投資收益率低于貸款利率的人來說，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。

注意：這裏的投資收益率，是指長期來看，平均的年化收益率。

爲什麽投資收益率和貸款利率的大小關系就決定了是期限長短好、是否提前還貸好呢？

你可以這樣理解：利率就是資金的價格。如果我們以一個利率買入(借入)資金(比如以6%的利率獲得銀行貸款)，然後可以以8%的利率將資金賣出(投資)(將錢去投資獲得8%的回報)，那麽顯然我們賺了2%，這樣賺錢的買賣我們應該多做爲好，多占用資金。反過來，如果我們買入資金的價格成本高于我們賣出資金的價格，那麽顯然我們盡量不要占用這種資金，盡快脫手爲好。

量力而行收入高且穩定者期限越短越好

總之，貸款年限並非是越長越好,主要是看自身的經濟基礎和償還能力。如果是中老年人,則盡量貸時間短點,因爲中老年人收入比較穩定,投資和花費也比較穩定,還貸對生活影響不大。而青年人則不同,投資和花費比較大,所以貸款年限可以稍微長一點,把現金留在手上,多從事一些投資,能夠産生更大的財富,有錢了直接都還清就可以了。

此外，收入高並且穩定的購房者，可以選擇等額本金的還款方式或是縮短還款期限，用盡早還款的方式，減少按揭所産生的利息成本；而收入中等，穩定的購房者則別無他法，只能通過選擇較長還款期限，降低月供負擔，緩解自身的還款壓力，這樣一來，還款的總成本也因年限的延長增高了。因此，這部分按揭購房者要做好打“持久戰”的准備。

抛開經濟償還能力，仔細對貸款年限、月均還款進行科學計算，就會發現，貸款期限不是越長越好，適當地縮減貸款年限，月供多付兩三百，最終省下的利息款可多達十幾萬。科學地取舍和選擇，也可以讓購房者省去一筆不小的開支。理解了這些本質，也就很好理解貸款期限是否越長越好這樣類似的問題了。