申請個人住房貸款、個人住房委托貸款、二手房抵押貸款和個人住房裝修貸款，除了支付貸款利息外，借款人還需支付諸如律師費、公證費、保險費、資産評估費、抵押登記費、過戶費及其他相關稅費。

如：資産評估費按照國家有關行政管理部門的政策規定，100萬元以內的房屋資産評估費爲評估標的的6‰，100-500萬元的房屋評估費爲評估標的3‰。

2．選擇最佳的貸款途徑

公積金貸款的利率目前比同期的商業貸款的利率低1個百分點左右，因此只要符合使用公積金貸款的條件，應該盡可能申請公積金的貸款。例如購買房價爲40萬、八成按揭的住房，需要32萬元的住房貸款，如果公積金貸款的最高限額能夠滿足，借款人最好全部使用公積金貸款。

需要注意的是，公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人，沒有公積金存款的個人只能申請商業貸款。而且公積金貸款的最高限額並不穩定，當可貸公積金總額積累比較多時，對個人提供的公積金貸款額就會增加，如果可貸公積金總額減少，情況則相反。如果公積金貸款的最高限額不能完全滿足您的按揭貸款需要，不足部分您只能用商業貸款來彌補，這種情況下，組合貸款就是您最佳的選擇。

3．按照收入安排還款

還款安排主要是決定貸款期限和首付率。絕大多數住房貸款采用分期還款的方式，即每月等額歸還貸款本息。在房價一定的情況下，選擇不同的貸款期限、首付率，就會決定不同的月均還款水平。通常，貸款期限越長或者首付率越高，每月需要還款的金額越小，反之則相反。預期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據發達國家住房貸款的經驗，月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適，超過50%後，借款人的日常生活及消費水平將受到不利的影響。從絕對額看，每月還款後一個家庭所剩收入至少應該高于北京市規定的人均最低生活標准。

如果您的收入發生變化，例如獲得一份收入更高的工作，職位遷升後收入得到很大改善，支付能力提高了，爲了減少利息支出，您可以增加每月還款額，從而縮短還款期限。此外，如果您得到一次性大額收入，例如彩票中獎，股票暴漲，大額獎金，接受饋贈等等，您也可以一次性提前歸還部分本金。

盡管提前還款可以減少利息支出，但是住房貸款受國家政策鼓勵，其利率水平比同期的汽車、小額質押貸款低，對于同時需要支付汽車或者小額質押貸款的借款人而言，收入變化後，首先應該提前歸還後兩種貸款，然後才考慮提前歸還住房貸款。

收入水平提高後，是否提前還款還取決于其他投資機會，例如購買股票、投資基金、高收益的債券，只要這些投資的回報率高于住房貸款所需支付的利息，您最好不要急于提前還款，否則您會爲失去更好的投資機會而懊悔。

4．選擇最合適的房價

您所選擇的住房類型不同，房價差異很大，經濟實用房、普通住房、高檔公寓、豪華別墅每平方米的房價相差3000-5000元，即使是同一類型的住房，用于地段、周邊環境、發展規劃不同，每平方米的房價也有較大的差異。客觀上房價由房屋的單價和面積共同決定，而借款人對房價的選擇則受制于三個因素：個人消費偏好、收入水平、對房屋漲價的預期。

您的社會地位、工作和生活的群體、文化程度、家庭背景是形成您的消費偏好的主要因素，也是您選擇房屋類型、地段和周邊環境的主觀因素。

當然，僅僅依靠消費偏好您是不能做出決定的，您的主觀偏好必須受到收入水平的制約，按照一般規律，您所選擇的房價最好不超過您年收入的6-7倍，如果超過這一標准，表明您所選擇的房價超越了您的實際支付能力，您是在冒險；如果大大低于這一標准，表明您過于保守，您完全有能力改善您的居住條件，進一步提高生活檔次。需要特別注意的是，隨著時間的推移，您的職業、收入水平不是一成不變的，您需要對未來的收入有一個正確的預期，既考慮您收入增加的概率，也考慮您收入減少的概率，不要把收入作爲一個恒定不變的常數。必須充分考慮收入下降的情況，因爲一旦收入水平下降，您就很難應付您目前的房價決策所要求的還款額。

5．將住房視作一種投資

住房不僅是一種生活必需品，也是一種理想的投資品。由于土地的有限性，在北京這樣的大都市，寸土寸金，地價只有上漲趨勢，人口增加以及人們對生活空間無限的向往，注定了住房需求大于住房供給，住房將隨時間逐年增值。與股票、債券、基金等證券投資相比，房地産投資的流動性比較小，但是收入的穩定性比較高。住房投資具體的收益大小主要取決于住房所在地區的經濟發展狀況、住房供求狀況、房價上漲幅度、國家有關的住房買賣政策，如印花稅、契稅、所得稅等等。

6．注意防範利率變動風險

住房貸款利率實行的是浮動利率，只要人民銀行調整利率，借款人償還的利率就會發生相應的變化，房貸中借款人面臨較大的利率風險。

在西方發達國家，銀行通常向借款人提供利率風險防範工具，例如利率互換、利率期權，前者允許借款人將浮動利率調換成固定的利率，無論利率上漲還是下跌，借款人都只支付事先約定的固定的利率。後者允許借款人爲貸款期內所支付的利率確定一個最高水平，利率下跌時借款人按照較低的利率水平支付利息，利率上漲不超過事先確定的封頂水平時，借款人按照上漲後的利率支付利息，一旦利率超過封頂水平，借款人則按照封頂利率支付利息。

我國目前銀行只提供外彙買賣掉期和外彙買賣期權，尚未辦理利率互換、利率期權，沒有行之有效的風險管理工具，借款人規避利率風險的能力比較弱。

如果預期利率下調，股票和債券市場的價格將上漲，這時借款人償還的利息比以前減少，可以將利率變動節省出來的資金投向證券市場。如果預期利率上漲，爲了減輕多支付利息造成的損失，借款人在支付能力許可的情況下應該盡可能多地提前償還本金。

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