不管你是留美多年的华人，还是初来乍到的新移民，能在好山好水好自由的美国拥有自己的房产都绝对是人生计划的一部分。对于美国大部分购房者来说，较长的贷款期会使得每月月供较低，还可以腾出更加多的流动现金作为其他投资的资本，贷款买房时往往会选择30年的房屋貸款。然而，30年房屋貸款使购房者需要付出更多的利息。那么，如何在贷款银行允许的情况下，更早的付清房贷呢？

提前還貸能爲美國購房者省下不少錢

兩個方法更早的付清房貸與節省利息支出：

提前偿还或者一次付清贷款本金。另外一个方法就是重新贷款为更短的贷款期和更低的利率。从提早付本金来说，如果可以提早把贷款付清，可以节省利息开支，剩余的钱可以作其他用途，比如度假，投资等。最普遍的房贷付款方法是AmortizationSchedule（分摊还款），贷款者每个月需要付固定的月供，但每个月的利率与本金的比例会不断地改变，刚开始，每个月的月费大部分是用来付利息，而随着利息的比例减少，本金的比例则慢慢增加。如果需要，可以在网上免费计算Amortization loan payment，或者要求房贷专员提供相关表格作为参考。

如果想提前偿还本金 最好在头五年付

對購房者來說，分攤還款時提前償還本金，每月月費是不變，但可以有助于縮短供款期。由于大多數的貸款剛開始是主要付利息部分，越早付本金，往後的利息就越少。舉例來講，如果每年多付一個月的月費，這一個月的額外付款將會有助于更快付清房貸。以房貸50萬美元計算，30年的房貸利率爲4.53%，每月月供爲$2542，如果每年年頭多付一個月的月供，就可以把30年的供款期縮短爲26年，因爲縮短了4年供款期，就節省了$67,582的利息。

什麽情況比較適合提前償還本金？

可以部分償還本金。舉例來講，如果購房者房貸22萬美金，利息爲4%，房貸期限30年。有如下償還本金方式：

1 每个季度多付一个月的费用，可以节省$65,000利息及提早11年把房贷付清。

2 把月费除以12，再把这个数加到每个月的月费上。这样的还款方式可以为你节省$24,000及把供款期缩短4年。

3 增加每月付款额，比如说，你的月供为$2,000，现在突然你的工资有了大幅度提升，你可以把每月付款额从$2,000改为$2,500。

4 多付每个月的付款额，比如把尾数的零钱付整，长期来说也可以节省一定数目的利息。

另外，在大部分情況下，額外的付款會直接付到本金，但是，有某些情況銀行會把付款算到下個月的金額，比如說，一個客人在每個月的1號有自動付款，他在月底提前付款，銀行會以爲他是在付下個月的月費，系統會自動跳過下個月的月費。

提早償還本金並不適合所有人

关于尽早偿还房贷，有一些需要注意的地方，比如购房人的财务状况与资金流动状况，对此，建议保留一定的资金储备来应付这种风险。除此之外，另外有一天当购房者需要使用之前投入房贷里面的资金，则可能需要申请Home Equity Line of Credit（房屋抵押信用额），如果银行拒绝贷款申请，那购房者就不能够使用那笔财产，除非财物状况得到改善。

然而，一些理財顧問也並不推崇這一方式，反而認爲提早還清房貸並不是明智之舉。面對這個問題，購房者需要考慮自己的房貸息率，如果你的房貸利率比較低，那你應該考慮先付清你的信用卡卡債或者其它息率比較高的債務。另外，購房者也可以把錢用作其他的投資，比如加大退休計劃，或者其他投資産品。另外，房産的用途也在需要的考慮因素之內。

另一個節省利息開支的方法：重新貸款

如果把长期贷款重贷为一个比较短的贷款，比如说，把一个30年的房贷重贷为15年，15年贷款的息率通常比30年贷款的息率低，较短的贷款期意味着更短的时间把贷款付清，但同时，较短期的贷款也意味着较高的月供。擧个例子，把一个剩下25年的30年6%息率的贷款，重贷为15年3.5%息率的贷款。原本的贷款额是$350,000，我们把剩下的$331,500重贷。原本的贷款额是$350,000，按照息率6%，30年期算，月供是$2,098.44。剩下25年（300个月）=$2,098.44 x 300 = $629,532（25年的本金加利息）。重贷后的额度是$331,500，息率3.25%，15年期，月供是$2,329.36，15年（180个月）= $2,329.36 x 180 = $419,284.80（15年的本金加利息），因此。这个例子里面，如果我们把30年贷款重贷为15年，我们会省了$210,247.20利息开支。

當考慮去做重新貸款時，則需要考慮現有的息率，每個月省下的利息開支是否可以抵消重貸的費用，費用大概是貸款額的2%。比如說，如果你的房貸只剩下幾年，你的月供大概是更加多地在付本金，那麽你不會考慮再延長你的房貸多15或30年了。另外，做重新貸款時，意味著你是用新的貸款去付舊的貸款，貸款銀行會調查你的財物狀況，例如信用分數，收入，負債與收入的比例，等等。

對于節省利息開支來講，提前償還本金和重新貸款都是很好的方法，但都需要根據個人財務狀況來選擇。