隨著央行上周六的降息決定，個人住房貸款基准利率下調至5.4%。《證券日報》記者梳理近10年數據發現，5.4%已是“史上最低”住房貸款基准利率。

　　然而，雖然低利率稱了買房者的心，銀行的算盤卻打得更精。光大銀行(行情601818,咨詢)某分行個金部負責人就對本報記者表示，“現在銀行的資金成本越來越高，做房貸實在是不賺錢，近些年，雖然沒有哪家銀行公開宣布降低住房貸款占比，但是逐步壓縮對于很多銀行來說已是事實”。

　　而中國銀行(行情601988,咨询)业协会在前日发布的《中國銀行业2015年发展报告》显示，仅国有四大行自2012年起，连续三年的个人住房贷款占比保持增长，有8家上市银行的个人住房贷款占比连续三年下降，其中，总部位于南方的某上市银行个人住房贷款收缩明显，其2013年的个人住房贷款增速为-50.53%，2014年为-14.77%。

　　股份制銀行

　　壓縮按揭貸規模

　　早在去年開始，部分銀行停止個人住房貸款的消息就已接踵而來。融360數據顯示，從去年4月份開始，廣州地區已有,咨詢)、平安銀行(行情000001,咨询)三家银行停止个人房贷业务。而在北京链家最新的面签指引中，平安銀行等银行的备忘录中依旧写为暂停业务。

　　中國銀行业协会报告指出，2014年银行业人民币口径个人住房贷款余额达11.52万亿元，同比增加1.72万亿元，但增速有明显下滑，从2013年的21%下降至17.5%。

　　上市銀行的情況中，國有商業銀行的個人住房貸款總額比重持續提高，2014年占比達到了61.01%，同比增加1.81個百分點。同時，股份制商業銀行、城市商業銀行的個人住房占比均有所回落，同比分別下降2.95個和7.15個百分點。從個人住房貸款業務增速上來看，城商行增速下滑明顯，僅2014年就下降了9.21個百分點。

　　具體來看，四大行中，工行個人住房貸款占比連續三年增長明顯，其2012年個人住房貸款占比僅爲58.63%，2013年增長爲63.08%，在去年則達到了67.58%，該數字也讓工行成爲了個人住房貸款占比第二大的銀行，第一爲個人房貸業務的“領頭羊”建設銀行(行情601939,咨詢)。不過建行雖然一直保持著個人住房貸款業務較高的占比，但近兩年也表現出增長乏力，其個人住房貸款增速也從2013年的22.81%下降爲19.88%。

　　在其他10余家上市银行中，个人住房贷款则明显早已不是发展的重点。根据《证券日报》记者统计，光大銀行、,咨询)、平安銀行等8家上市银行的个人住房贷款占比自2012年起持续下降。

　　其中，總部位于南方的某上市銀行是收縮個人住房貸款業務最迅猛的銀行。其2012年的個人住房貸款占比爲58.14%，而去年年底該數字已經降至14.38%，降幅高達75.3%。此外，浦發銀行在近兩年個人住房貸款業務也有較大調整，浦發銀行的2012年個人住房貸款占比一度高達83.51%，2014年已經銳減至45.18%。

　　招商銀行、南京銀行(行情601009,咨询)等银行虽然在业务占比上保持了相对稳定，但在个人住房贷款增速上也都有着不同程度的下滑，南京銀行从2013年的29.31%下滑至19.45%，招行在2013年也出现了20%的负增长，仅在去年才有所回升。

　　光大銀行某分行个金部负责人对《证券日报》记者表示，“银行资金成本过高，息差收窄是股份制商业银行打退堂鼓的重要原因。做住房贷款和小微贷款一样，履行社会责任的意义显然要大于盈利，资金成本较低的国有大行要保持个人住房贷款市场的稳定，中小银行亦可以开展差异化经营”。

　　中國銀行业协会指出，随着利率市场化加快、互联网金融兴起等因素，中國銀行业已经进入高成本时代，2014年，各行存款平均成本率普遍上升，股份制商业银行的各项存款平均成本率均高于大型商业银行。

　　存款成本率即成本费用支出总额与存款平均余额的比例，该数字反应了各家银行获得存款的成本差异。根据数据显示，光大銀行个人定期存款的平均成本率在2014年已经高达3.9%，比2013年增加近两成；平安銀行的个人定期存款平均成本率在2014年也高于银行平均水平达到3.79%；中信銀行(行情601998,咨詢)也從2013年的3.12%增長到3.49%。

　　與之形成鮮明度比的是，國有大行在該項數據上保持了穩定。工商銀行(行情601398,咨询)2014年的个人定期存款平均成本率仅为3.38%，比2013年上升了0.02个百分点，建設銀行的成本更低，为3.24%，同样仅比2013年上涨了0.02个百分点。

　　雪上加霜的是，2014年的企业存款占比也在持续下降，截至2014年年底，企业存款余额为38.98万亿元，比2013年同期下降了接近1个百分点。中國銀行业协会人士指出，企业存款占比逐年下降原因是企业大部分闲置资金由存款变成了对公理财产品。

　　信用卡等個貸

　　增長乏力

　　雖然在去年，各家銀行的信用卡中心策劃了一輪又一輪的活動以吸引消費者。例如浦發信用卡中心承諾，2015年起，除部分提供特別權益的卡片以外，浦發信用卡旗下50多個産品都將無條件終身免年費，招商銀行推出購買蘋果手機免手續費免利息等活動，但是信用卡的快速發展期已經過去仍就是不爭的事實。

　　2014年，我國銀行業金融機構新增個人貸款累計達32900億元，同比下降4200億元，降幅達11.32%。新增人民幣個人貸款占全部貸款增量的33.64%，2013年同期下降了8個百分點。其中，大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行同比分別下降了6.39個、11.88個和6.44個百分點。

　　在銀行個人貸款乏力的大數據之下，銀行信用卡發展也出現頹勢。在公布數據的13家上市銀行中，除浦發銀行以外，信用卡透支增速在2014年均不同程度的放緩。其中，興業銀行信用卡透支增速由2012年的101.75%降至2014年的9.92%，也是唯一一家信用卡透支增速爲個位數的上市銀行。

　　此外，平安銀行信用卡透支增速放缓明显，其2014年该数据仅为18.50%，2013年则为74.63%，在2012年该数据高达101.20%。国有大行中，工行、农行、中行的信用卡透支增速分别为19.25%、14.68%和20.66%

　　銀行業協會報告指出，截至2014年年末，信用卡授信總額爲5.60萬億元，同比增長22.50%，信用卡卡均授信額度1.23萬元，但同時，信用卡風險值得警惕。2014年信用卡逾期半年未償信貸總額達到357.64億元，同比增加105.72億元，增長41.97%。