【房貸的兩種還款模式】

　　小徐：哎喲我的乖乖~好不容易攢足首付，可算是能買房了，終于能在這個城市安下個窩，俺終于有一個家了！

　　這買房啊是件終身大事，小編相信，很多人都和小徐一樣，辛辛苦苦攢足首付，然後向銀行貸款，開始變身房奴，但是這貸款也是有學問的喲。

　　客戶經理：徐先生您好，請問您要選擇哪種方式貸款呢？目前我們有等額本金還有等額本息。

　　小徐：這兩個玩意是個啥？

　　買房一族一定都聽過這兩個名詞，可他們到底是什麽，有什麽區別，可就真不知道了，這銀行借貸款有兩種方式，一個是等額本金法一個是等額本息法，很多人因爲不清楚這兩者的區別和利息的算法，導致在貸款買房的時候吃大虧，下面就讓小編帶著大家一起了解了解等額本金和等額本息哪個好。

　　所謂的等額本息，又稱爲定期付息，也就是說借款人每個月本金按相等的金額償還貸款本息，就是本金逐月遞增，利息逐月遞減，每月還款的總金額相等月還款數不變。等額本金則是本金保持相同，利息逐月遞減，每月還款總額呈逐月遞減的趨勢。月還款數遞減。

　　小徐：所以就是說他們本金利息的算法不一樣，那好像和我都沒太大關系的樣子，不是都得還嗎？倒是說說對咱們這幫買房一族來說有啥子區別嘛？

　　莫急莫急，這就聽小編給你道來，這等額本息因爲這每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。而等額本金則是貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

　　小徐：原來是這樣，那像我現在已經首付3成，現在要貸款100萬來買房，計劃20年還清，那要怎麽選呢？

　　在等額本息還款的方式下，隨著貸款剩余的本金的逐漸減少，利息的比例逐漸減少。而等額本金還款的方式裏面，每月還款的本金數目一直不變，但是利息逐漸變少，每月還款的數額就越來越少。相對來說，等額本金的還款模式下，還款利息會比等額本息還款的利息總額少一些。

　　等額本息利息總額會比等額本金利息總額高，這樣看利息更多，不少觀衆也會納悶，那爲什麽還要選擇等額本息呢？

　　就以小徐爲例吧，他們兩夫妻每月總收入1萬5千元的話，那麽在還款初期，他們每月需還7485元，也就是收入的一半。還勉強可以接受，但是如果用等額本金還款的方式的話，第一個月就要還9625元，超過收入的60%還款人就很難承受了。等額本金最後會節省大概14萬元。但是在前面8年時間裏，等額本金的還款數額都更多一些。所以，雖然等額本金的利息會少一些，但是在前面八年裏，等額本息的還款壓力都更大，完全感受不到利息少的好處。從這個角度來看，等額本息還款，其實就是用更多的利息來換取更小的還款壓力。同時對于首付資金較少的購房者，等額本息的還款模式還能支持規模更大的貸款。

　　小徐：原來如此，看來還是得根據不同的需求做出不同的選擇，一會好好和媳婦商量商量。

　　確實如此喔，貸款時可一定要考慮好自身情況。等額本息每月的還款金額數是一樣的，這種還款方式，實際占用銀行貸款的數量更多、占用的時間更長，同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理財，所以對于參加工作不久的年輕人來說，選擇等額本息比較好，可以減少前期的還款壓力。而對于已經具備一定經濟實力的人來說，采用等額本金效果比較理想。在收入高峰期多還款，就能減少今後的還款壓力，並通過提前還款等手段來減少利息支出。另外，等額本息還款法操作起來比較簡單，每月金額固定，不用再算來算去。

　　【商業貸款轉公積金貸款利息更少】

　　小徐：時光飛逝，歲月如梭，不知不覺已經當了房奴兩年了，今天媳婦和我說，咱們可以去申請商轉公了，一想到又能供少一點，那心情叫一個激動啊~

　　沒錯的，公積金中心在2012年的時候就開展了公積金貸款業務，根據相關政策規定，深圳購房商業貸款轉公積金貸款分爲兩種情況，一種情況是購房商業貸款轉爲純公積金貸款，另一種情況就是商業貸款轉公積金組合貸款。但不管選擇哪種方式，都有不少功課需要提前做好和了解的喔~

　　小徐：嗯哼~那辦理商轉公手續難嗎？會不會很麻煩呢？俺應該准備啥子個材料呢？

　　准備要去辦理商轉公貸款的小夥伴們，趕緊檢查檢查，看看以下的資料你都准備了嗎？首先得帶上住房公積金聯名卡和身份證原件及複印件兩份，然後已婚職工需要提供結婚證原件及複印件，額，後面還有一長串材料，算了，大家自己看吧。當然還得帶著原購房合同及加蓋公章的複印件以及房産證原件和加蓋公章的複印件，再者就是；原貸款合同和貸款借據的原件和複印件，還有；貸款明細和還款計劃各一份以及還款賬戶的原件和複印件，最後還要；30天內的房産查詢證明、産權資料電腦查詢結果表以及家庭房産信息。值得注意的是，房産證複印件蓋公章需要提前申請，一般需要3-4個工作日，且貸款明細至少包括近12期的記錄，並且房産查詢證明以及産權資料電腦查詢結果表均可以在銀湖房産交易中心打印，這裏特別要提醒大家，提供房屋産權的一定是要全家人，包括未成年人也都要。

　　小徐：哇塞，這准備資料還不少，那資料都備齊了是不是就可以直接去辦理了呢？

　　各位可要仔細聽好了，准備好以上資料後需要登錄住房公積金中心的網站進行預約，然後到原按揭貸款銀行櫃台填寫申請同意書，填好後交給銀行等待審批。跨行辦理商轉公業務的職工，需向原貸款行獲取商轉公收款賬號。隨後根據工作人員指引填寫相關資料及簽字，基本半個小時內就能完成商轉公的流程。

　　小徐：看來只要准備妥當，流程各方面還是相對很簡單的說，咱這就去准備相關材料去咯，一會老婆准誇我,哈哈哈哈~~

　　看完小編給大家解密房貸中的這些事，電視機前的您是不是明白了不少呢？也希望能幫助到准備購房和准備申請商轉公的朋友們，電視機前的您如果有相關問題也可以通過官方微信聯系我們。