連續降息後房貸基准利率已降至4.9%的曆史最低點，但面對公積金貸款3.25%的利率，不少市民依舊選擇組合貸款來減輕還款壓力但是很少有人真正計算一下組合貸真的省錢嗎能省多少錢？

根據計算，這兩種貸款方式還款額差不多，但純商貸通常可以打8.5折，以後即便基准利率有變化，這樣的折扣也不會改變，相反，組合貸中商貸部分上浮卻是具有永久屬性的。

目前針對純商貸，大多數銀行仍給予8至9折的折扣優惠，但不少銀行卻對組合貸不太感冒舉例說明：如果貸款30年，貸60萬元，組合貸可貸得10萬公積金和50萬商業貸款，但商貸部分利率要上浮至基准利率的1.03倍，每月還款額爲3134元但若以純商貸60萬元計算，在8.5折的情況下，每月還款僅需要2923元，純商業貸款比組合貸還要劃算。

在商貸折扣不理想的前提下，盡管組合貸款比商業貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較爲明顯。

首先，辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購房人在選擇銀行、貸款産品以及還款方式上存在一定程度的制約。

其次，組合貸款的辦理時間較長因爲組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，而商業貸款部分需要抵押登記後銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業主對這種貸款方式的接受程度低，而且在貸款辦理的費用方面，由于組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以和商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時可能會增加費用支出。

綜合比對來看，組合貸與商業貸款在使用上各有利弊，但組合貸並非像印象中那樣一定更加劃算，購房人需要結合自身條件、貸款金額、銀行政策等因素，咨詢相關貸款服務機構，摸清自身貸款情況後再制定相應的策略，才能節省買房的首付和利息。

  小编的建议是：办理贷款之前找专业人士进行一个还贷凭算，根据自身经济情况，选择最适合自身贷款方式，不能因为公积金不足，就盲目的选择组合贷款。