從11月4日開始，市區開始施行住房公積金貼息貸款辦法，爲購房者降低了買房成本，減輕還貸壓力；同時也將加快公積金貸款放貸速度，加快化解房地産庫存，促進房地産平穩發展。

以下，就通過十個問答，幫助購房者全面了解公積金貼息貸款政策以及應該注意的關鍵點。

1.什麽是住房貼息貸款？

住房公積金貼息貸款，是指在公積金貸款放貸輪候期內，由銀行先行向公積金借款人發放商業性住房貸款，市住房公積金管理中心按商業性貸款與公積金貸款利息差額給予補貼，待公積金貸款發放後再歸還銀行商業性貸款的業務。

2.哪些購房者可以申請貼息貸款？

據了解，貼息貸款的對象應同時符合下列條件：

（一）在金華市區購買住房且符合公積金貸款政策和銀行商業性住房貸款條件；

（二）在規定時間內向公積金中心申請公積金貸款（以受理時間爲准）。本次貼息貸款受理時間爲2016年12月31日前（含本日），以後由公積金中心視貼息貸款規模等情況確定並公布；

（三）選擇辦理公積金貸款轉銀行商業性住房貸款業務。

解讀：按照上述三條規定，本次貼息貸款政策有效期暫定爲至明年年底，在此之前申請貼息貸款均有效，之後視情況再確定。而可以貼息的只有公積金貸款，不包括公積金和商業的組合貸款。

市住房公積金管理中心強調，貼息貸款實行動態管理，當公積金存貸比低于80%時，停止受理；存貸比高于90%時，經批准可恢複受理。也就是說，公積金資金池不緊張的時候，貼息政策會停止。

3.貼息貸款只適用于金華市區嗎？

該貼息貸款爲全市性政策，各縣（市、區）公積金分中心可參照執行。

4.貼息標准怎麽計算？

貼息標准每月按銀行商業性住房貸款實際執行利率計算的貸款利息與公積金貸款利率計算的貸款利息差額核定；銀行商業性住房貸款實際執行利率在銀行同期貸款基准利率的95%以上的，按銀行同期貸款基准利率的95%計取。利息計算不含逾期罰息及複利。

解讀：按照這一標准，銀行商業房貸的實際執行利率，最高只能以貸款基准利率的9.5折計算。按照現在5年以上貸款基准利率4.9%來計算，9.5折即爲4.655%。按照目前金華各銀行商業房貸的實際情況，購房者不管是買首套還是二套房，由于政策較爲寬松可以變通，實際執行利率基本上都能在基准利率9.5折內，即便按照基准利率執行，其利差相對于之前也大大降低。

5.貼息到底能省多少利息？

以金華夫妻雙方最高可以貸50萬元，20年以等額本息方法計算。如果以4.655%的商業房貸基准9.5折利率計算，每月的月供爲3205.23元，相當于一年要付出利息22946.72元。而如果以利率3.25%的公積金貸款，每月的月供爲2835.98元，第一年的利息支出爲15982.7元，也就是說，可以節省利息支出6964.02元。這將近7000元的節省，也確確實實減輕了購房者的負擔。

6.貼息期間我可以提前還貸嗎？

根據辦法規定，貼息搭橋貸款期間借款人不得調整貸款期限、還款方式，也不得辦理部分提前還貸；經公積金中心和貸款銀行同意，借款人可以一次性提前還清全部貸款本息。

7.之前已經辦理搭橋貸款的怎麽貼息？

據市住房公積金管理中心的解釋，11月4日貼息辦法實施前已發放的搭橋貸款，之前産生的搭橋貸款利息不予貼息，貼息期限自辦法實施後首個還款日起按搭橋貸款剩余計息天數計算。而在11月4日辦法實施之後發放的貼息搭橋貸款，貼息期限按搭橋貸款計息天數計算。

解讀：也就是說，比如你在去年辦理了公積金搭橋貸款，每月的還款日是18日，那麽你的貼息將從11月18日開始計算。而11月4日後新發放的貼息搭橋貸款，利息則據實計算。

8.貼息資金是發給借款人賬戶嗎？

銀行對個人貸款按商業性利率計息的，貼息給個人，公積金中心在借款人每期還本付息後的次月將貼息資金劃入借款人還貸賬戶。

解讀：也就是說，借款人先把利息差付出去，下個月公積金會將上一期的貼息資金劃入。

9.搭橋貸款是什麽？

何謂搭橋貸款？按照《金華市住房公積金搭橋貸款暫行辦法》解釋，搭橋貸款是指爲滿足公積金貸款申請人在放貸輪候期間階段性資金短缺的需求，住房公積金管理機構與銀行合作，由銀行先行向借款人發放商業性住房貸款，待公積金貸款放款輪候期滿，再向借款人發放公積金貸款用于償還銀行全部或部分貸款余額的一種貸款業務。

解讀：搭橋貸款並不是新事物，在金華市區，早在2013年6月份，也就是將近兩年半以前，市住房公積金管理中心就已經聯合銀行開展“個人住房公積金搭橋貸款”業務，解決購房者急需資金周轉的難題。

由于市區公積金資金池緊張，目前正常申請公積金貸款，輪候期已經長達16個月左右，也就是要2017年3月份才能把貸款拿到手。因此，不少急需資金的公積金繳存戶，甯願自己貼點利息，也還是選擇搭橋貸款。由于銀行資金充足，一般情況下搭橋貸款受理後一個月左右就能放貸。據公開的數據，目前，市區今年申請搭橋貸款已有1379戶，貸款金額4.76億元，但相對于申請公積金貸款的總需求，搭橋貸款仍然有較大增長空間。

而貼息政策出台後，將有效鼓勵購房戶辦理搭橋貸款，用相對較小的利差成本，來調動商業銀行的龐大資金量，緩解困擾已久的放貸難。

10.搭橋貸款怎麽辦理？

按照搭橋貸款的流程，第一步申請人向公積金中心提出住房公積金貸款申請的同時，填寫《搭橋貸款申請表》。在辦妥公積金貸款申請手續後，申請人持公積金中心出具的搭橋貸款聯系單向銀行提出商業性住房貸款申請，公積金中心和銀行各自獨立進行審查，並分別作出是否同意貸款的決定。

第二步，搭橋貸款申請分別經公積金中心和銀行審核批准後，公積金中心和銀行將與借款人簽訂借款合同，抵押人（擔保人）與公積金中心和銀行簽訂抵押合同（保證合同）並依法辦理抵押登記。公積金中心和銀行是貸款抵押登記的共同抵押權人，注銷抵押登記需雙方蓋章後才能辦理注銷登記手續。雙方合計放貸主債權數額按公積金中心與銀行各自審批的貸款額度中高額者確定。

第三步，房屋他项权利证或房屋预告登记证明交公积金中心保管后，由借款人携带有关资料到银行办理商业性住房贷款放贷手续。本报记者 严瑾漪