去年央行連續五次降息，房貸基准利率從“6字頭”降到“4字頭”，廣大貸款買房者終于可以在新年享受這五次降息帶來的福利。1月份的月供並不能代表今年全年的月供標准，2015年五次降息的利好，將于2月開始顯現。

去年央行連續五次降息，房貸基准利率從“6字頭”降到“4字頭”，五年以上商業貸款基准利率從6.15%降至4.9%。由于不少銀行貸款利率按年調整，廣大貸款買房者終于可以在新年享受這五次降息帶來的福利。

銀行人士提醒廣大市民，最好在1月月供還款日前多存些錢，避免出現房貸月供不足的情況。而1月份的月供並不能代表今年全年的月供標准，2015年五次降息的利好，將于2月開始顯現。

五次降息能省多少月供

五次降息後，房貸一族的壓力能減輕多少？北京青年報記者計算得出，去年年初的100萬元房貸，貸款期限20年，采用等額本息還款法，當時執行的基准利率是6.15%，月供爲7251.12元，總利息爲74.02萬元。而今年，按基准利率4.9%來算，月供將變爲6544.44元，減少706.68元，20年總利息將減少16.96萬元。

如果執行的是九折利率，100萬元20年期限的貸款去年年初享受的利率是5.535%，月供6898.66元，總利息爲65.57萬元；今年則可享受4.41%的優惠利率，月供降爲6278.02元，總利息爲50.67萬元。五次降息，每月少還620元，利息總支出減少14.9萬元。

去年11月6日，央行發布的第三季度貨幣政策執行報告顯示，貸款利率繼續下行，9月貸款加權平均利率爲5.70%，比6月下降0.35個百分點。其中，個人住房貸款加權平均利率爲5.02%，比6月下降0.51個百分點。自去年第四季度開啓本輪降息周期以來，個人房貸利率已經持續四個季度環比下降，累計降幅達到1.94個百分點。目前整體貸款及個人房貸的實際利率處于近五年以來最低位。

提前還貸要多方考慮岁末年初，不少房贷族都会收到一笔不菲的年终奖。有些向往“无债一身轻”的人会打算提前还贷，减轻自己平时的支出负担。工行客户经理陈先生提醒大家，在考虑提前还款时，有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡后再作决定。

從資金成本來看，在當前低利率背景下提前還貸未必劃算。預計2016年起，申請到房貸打折優惠利率的購房者，其利率將會降至4.3%左右，而對于公積金貸款者來說，利率將降至3.25%。目前銀行一些理財産品平均收益都能達到甚至高于4.5%的水平，已經高于貸款利率。這意味著還貸家庭只需對資金進行合理配置，其收益可能比需要支付貸款的利息還多，提前還貸顯然就不劃算。

此外，如果一年內有資金需求的按揭者，比如住房裝修等需要大筆開支，提前還款可能不利于家庭的財務安排。而還款時間已經較長的貸款者，因爲在貸款期限後期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節省利息的作用不大。陳先生認爲，市民采用等額本息還款法還貸，如果已經超過了三分之一年限，比如貸了20年，已經還了7年以上，就沒必要提前還貸了。（新華網）