去年11月22日，央行宣布降低貸款利率0.4個百分點。甯德市多家銀行的房貸還款日爲每月的20日左右，所以，前日，不少“房奴”已發現，自己的“月供”下降了。而降息也使得以往春節前後經常出現的提前還貸潮“退潮”，金融人士提醒，進入降息周期後年內利率有望繼續走低，房貸客戶不必急著申請提前還貸。

現　象

節前提前還貸的人少了

記者昨日從市區多家銀行了解到，往年這個時候，不少銀行都會迎來許多提前還貸的客戶。今年，這一情況有了變化。“雖然去年12月以來，咨詢提前還貸的客戶確實會比平時多些，但比起往年，還是少了不少。”某銀行個貸部門的工作人員告訴記者，以往春節前後得益于資金回籠等因素，客戶手頭有閑余資金，有的就會申請提前還貸，銀行因此會出現提前還貸的小高峰期。不過今年的提前還貸量，與往年同期相比明顯少了。

金融人士表示，年底房貸提前還貸量的減少，一方面與近年來提前還貸已逐漸常態化了，房貸客戶也變得理性，不會刻意紮堆在某一時刻集中辦理提前還款;另一方面，也受去年11月下旬央行降息影響，房貸月供的減少，也讓部分客戶改變提前還貸計劃。

分　析

兩類“房奴”不適合提前還貸

據金融人士分析，年內利率有望繼續走低，房貸客戶不必急著申請提前還貸，特別是以下兩種情況的“房奴”，提前還貸“並不劃算”。

一是公積金貸款。如果您辦理的是公積金貸款，五年以上的貸款利率將從4.5%下調爲4.25%，明顯低于五年期的定存利率，提前還貸顯然是沒有必要的。

二是還款多年或享受7折利率的商業貸款。若是商業貸款的話，降息以後，五年以上貸款基准利率下調爲6.15%，高于銀行定存利率，提前還貸似乎是有意義的。但大部分房貸都是“等額本息”還款，還款利息支出通常集中在還款初期。如果已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前還貸的意義就不大了。特別是2008年、2009年買房享受7折優惠的業主，當時的貸款利率遠遠低于現在的五年期定存利率，也用不著提前還貸。

提　醒

房貸提前還可能得交“違約金”

此外，還要提醒您的是，提前還房貸，除了要提前向銀行申請外，還可能要交納一定的“違約金”。記者了解到，不同銀行對提前還貸也有不同規定，“違約金”如何交納不盡相同，收取的額度一般爲提前還款額的1%~5%不等。

因此，如果您打算提前还贷，先在贷款合同上找找“提前还款”的相关约定，并联系贷款银行进行咨询，除了解自己是否要交“违约金”外，还应清楚提前还款的金额是否有硬性规定。(记者 蓝青)