各個單位陸續發放年終獎。加上從1月1日起，按照“固定日調整”的個人貸款啓用央行最新基准利率，不少“房奴”湧入銀行辦理提前還貸手續。但業內人士提醒，對于還款初期客戶，提前還貸挺合適。但對“老房貸”來說，提前還款不太劃算。

年末現“提前還貸”小高潮

“咨詢提前還貸的客戶數量不少。每天都能接到五六組電話。”一家銀行的工作人員表示，每年12月底到農曆新年之間，提前還貸的人會增多。

銀行准備咨詢提前還貸的趙先生表示，“我和媳婦兩口子月收入一萬元，但貸款要還6000元，生活開支被嚴重壓縮。”因爲計劃生小孩，如果不抓緊還清貸款，生活壓力更大了。趙先生介紹，預計1月底，他和妻子年終獎有3萬元，加上公積金余額，能湊到10萬元。他琢磨著，提前還部分貸款，減輕今後的還貸壓力。

同樣爲商貸著急的王女士也表示，第一年要還12萬元的貸款，其中貸款利息就占到了8萬元，實際還本金才4萬元，“一想到這樣的還款比例就著急，肯定要抓緊時間還清貸款。”

老“房奴”

提前還款不劃算

“是否有必要提前还贷，得先根据实际情况来定。 ”银行负责个贷的经理介绍，如果借款人已还款多年，比如总共贷款20年，已还款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义不大。

2008年、2009年買房享受7折優惠的業主，他們的貸款利率低于現在的五年期定存利率，也用不著提前還貸。銀行經理表示，大部分房貸都是“等額本息”還款，還款利息支出通常集中在還款初期。

投資收益高于貸款利率的投資人士，也不適合提前還貸。銀率網分析師提醒，比如短期內有收益項目可投資的人群，如果此時將錢還給銀行，將白白喪失了賺錢的機會。

新“房奴”

提前還貸先看違約金

对于还款初期的群体 “新房奴”，比较适合提前还款。银率网分析师介绍，处于还款初期的客户，贷款的大部分利息还没有偿还，此时提前还贷产生的影响较小。

注意的是，在提前还贷时，除了要提前向银行申请外，还可能要交纳一定的“违约金”。还款人首先要明确贷款合同，看“提前还款”的相关约定。不同的银行不同的贷款类型，对提前还贷的要求存在一定的差异。通常而言，无抵押贷款违约金是剩余还款金 3%-5%的比例。

支招

降息後房貸怎麽還劃算

央行在去年11月21日宣布降息，調整之後，五年期以上貸款基准利率由原來的6.55%下調至6.15%。大部分銀行是按照“固定日調整”計算還貸，即從今年1月1日起，執行最新基准利率。以貸款50萬元20年還款方式等額本息爲例，調整前每月還款額爲3743元，調整後每月還款額爲3626元，相當于每月少還117元。

本市大部分銀行執行基本利率，但不同樓盤、借款人個人情況，或可享受一定幅度貸款折扣。業內人士算賬說，假設在新貸款基准利率上打85折，折後利率爲5.228%，這比五年期定存利率上浮20%後還低，這種情況下，建議將手上的閑錢存在銀行以獲取更多利息。

業內人士提醒，由于還款方式的不同，銀行重新計算月供時，有的人2015年1月的月供可能會有所上升，其並不能代表2015年全年月供標准，應以2月份的月供金額爲准。