彙通網12月13日訊——今年6月8日，央行決定5年以上貸款年利率從原來的7.05%下調至6.8%，而隨後的7月6日，利率又進一步下調至6.55%。從明年1月開始，現有房貸客戶每月的還款額將比現在減少。以100萬元30年期貸款爲例，還款方式爲等額本息還款。今年12月份的還款額是6669元，而到了明年1月份就變成了6354元，明年每月月供將比現在少315元。以今後利率不變計算，總還款額將減少12萬元。銀行人士提醒，由于貸款年限、還款方式不同，房貸月供減少的數額也不同，還款前最好還是向貸款銀行進行咨詢。另外，隨著年底的臨近，不少房貸客戶選擇大額還款以減輕利息負擔，專家提醒，並非所有客戶都適宜提前還貸，還貸階段決定著提前還貸的可行性。

三類人不宜提前還貸

業內人士建議，如果市民短期內有較高收益項目可投資的，不必趕在年底湊熱鬧去提前還貸。尤其在三種情況下不宜提前還貸：

簽訂貸款合同時享受7折到8.5折的利率優惠。由于已享受較低折扣的利率優惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內無降息動作，即使明年1月1日按照最新利率執行，利息也只會比前期更低。

等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金的還款方式越到後期，所剩的本金越少，因此所産生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算並逐月結清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

提前還貸手續費不菲

提前還貸雖然可以節省一筆可觀的利息，但各家銀行對于提前還貸的客戶還會收取一筆不小的手續費，手續費的多少中外資銀行有所不同。

據某中資銀行客服人員透露，原則上手續費的繳納根據合同，如合同中沒有標明，則還款超過一年就不收取手續費，如未滿一年，將視情況而定，通過雙方協商，或可減免手續費。

彙豐銀行客服人員則稱手續費的收取分全額還款和部分還款兩種，如全額還款，還款不足一年則手續費爲全部本金的3%，至少3萬元，還款一至兩年手續費爲2%，至少2萬元，兩至三年爲1%，至少1萬元，還款超過三年則不收手續費；如部分還款，則還款金額至少爲10萬元，還款不足兩年則須繳納全部本金的兩個月利息至少4000元作爲手續費，還款超過兩年免交手續費。大部分中資銀行的收費也各不相同，據工行客服人員介紹，該行還款一年以下的借款人提前還貸需繳納還款金額的5%作爲手續費，還款一年以上則不須繳納。

來源：城市快報