12月還未過半，甬城各家銀行櫃台已初現年末的忙碌勁頭。昨天下午，記者走訪海曙、江東、鄞州多個銀行網點後發現，不少還貸心切的“房貸族”已迫不及待向銀行提出了提前還貸的預約申請，有些甚至已備好錢款提前還貸。

  銀行人士稱，甬城集中提前還貸，預計下月中旬到來。

  又到年底，有人還貸心切

  “年底各筆款項都在慢慢到位，除了預留出店裏的基本開銷外，還有6萬元盈余可以先還點貸款。”市民吳先生昨天稱。

  吳先生自主經營一家小型批發店，收入還不錯。不過，自從去年下半年，吳先生向銀行申請了100萬元貸款，改善了自家的住房後，每月的還貸壓力讓小本經營的他感受到了壓力。爲了減少利息支出，早日還清房貸，吳先生說，他早就作好了提前還貸的准備。

  隨著年末手頭資金的相對寬裕，不少還貸心切的房貸者，爲提前還貸未雨綢缪。記者昨日從甬上多家銀行證實，近來，咨詢還款事宜的客戶開始增加；而在各個國有銀行網點，記者了解到，預約還貸的客戶量也比平時多。

  集中還貸將在下月中旬出現

  不過，據記者了解，考慮到年終存貸款考核等因素，銀行對于市民提前還貸要求的反應多半不太樂意———盡管目前我市大多數銀行對提前還貸並不收取違約金，但一些銀行以最低還款金額、鎖定期限以及提前預約等方式，給提前還貸設下門檻。

  記者注意到，不少銀行爲提前還貸設定了鎖定期，一般在一年以後客戶才可以申請提前還貸，個別銀行稱，貸款放出兩年後的提前還款才給予免費。而外資銀行則采取更爲靈活的收費方式———分段計收。

  銀行人士提醒，如果確定要提前還貸，還需要提前向銀行預約。據了解，甬城部分銀行提前還貸都需提前一個月預約。

  額度方面，各家銀行也不盡相同，有些最低限額5萬元，有些最低只要3萬元，有些則並無額度要求。

  由于多數銀行有提前預約要求，加上年終獎金多半在明年到位，業內人士就此預計，下月中旬，預計將出現一個提前還貸小高峰。

  提前還貸並非都劃算

  大多數房貸者都會認爲，將手頭閑錢及時地用于提早還貸，可以少付點利息，從而減少房貸成本。而相關銀行理財師昨日在接受記者的采訪時表示，總體而言，處于還款初期的借款人提前還貸比較劃算，因爲還款利息支出通常集中在還款初期；而如果綜合各種因素看，並不是所有的提前還貸都劃算。

  房貸者首先要考慮的是利率問題。直至2010年前，不少首套房客戶還能享受到7折的利率優惠，按照當前五年期以上6.55%的基准利率計算，7折後利率僅4.585%，公積金貸款利率更低至4.5%；而眼下，五年期存款基准利率已達到4.75%，按照銀行現行的存款上浮到頂政策，同期存款利率已高達5.225%。

  也就是說，還貸者若有閑錢，可以獲得的存款收益已超過了貸款利息損失。顯然，這樣的貸款無需考慮提前還貸。

  而出于對年底時分，銀行理財産品收益普遍走高，有些年化收益甚至突破6%的考慮，因此，享受著8.5折利率優惠的市民在年底時分不如不提前還貸。

  而針對等額本息和等額本金兩種還款方式，銀行人士簡單解釋稱：前者每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果借款人已還款到中期，已償還了大部分的利息，提前還款的意義便不大；而後者是將貸款額總額平分的成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。因此，當還款期超過1／3時，借款人便已還了一半的利息，可見此時提前還貸的必要性也不大。

  業內人士提醒，對于部分提前還貸後的剩余貸款，市民應選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額度。