“今年連續加了三次息，明年還房貸月供會增加很多錢，那麽我該不該提前還貸呢？”12月1日，市民劉女士打進房友熱線咨詢說。
經過央行年內三次加息，5年期以上貸款基准利率已從今年初的6.40%上漲到7.05%，累計增加了0.65個百分點，上漲幅度超過10%。加息，對于要還房貸的市民影響最大，這3次加息將于明年起一並買單。是否提前還貸，已經成爲衆多市民考慮的問題。連日來，記者就此進行了調查了解。
現狀：心理影響大，未現還貸潮
“我去年在市區買了一套房子，總價約80萬元，貸款50萬元，期限15年，按今年1月的5年期以上基准利率6.4%，每月需還4328元；明年按基准利率7.05%執行，每月需還4508元，多還180元。”市民劉女士說，每月多還的數額不是很大，這讓她有些猶豫，不知道該怎麽辦好。
如果提前還貸，可以少掉多少利息？若以貸款60萬元，20年期限爲例，今年每個月還款額爲4438元，若到明年1月份，月供將變成每個月4670元，每月將多增加房貸支出232元，一年要多還2784元，20年累計可省下利息5.57萬元。
在以往，爲了減輕還貸壓力，年底是集中提前還貸的高峰期。12月5日，記者走訪了市區主要幾家辦理房産抵押貸款業務的銀行，從各相關負責人反饋的信息來看，由于已接近年底，目前咨詢提前還貸的客戶確述現明顯增多，但是真正開始申請提前還貸的市民並不多，與往年沒有明顯差別。
记者采访了几位市民，他们都表示暂时没有这个打算。“如果把手里的钱全用来还房贷了，以后遇到用钱的时候，手里没钱再贷不出款来就麻烦了，所以我不倾向于提前还房贷，如果选择提前还贷，今后再贷款购房，就会被认定为二套房贷。”市民小朱房款还没还清，但是采访中他表示并不着急。陈先生是位生意人，他表示，“今年货币政策这么紧，从银行贷款难，急着还回去以后想贷就更难了。”“大部分客户会要求理财师帮着算一算明年每个月需要多还多少钱，当得知每个月不过增加百来块钱后，不少人都放弃了提前还贷的想法。”招商银行[11.90 0.08% 股吧 研报]衢州支行零售部总经理何春生表示，多次加息造成的更多是市民心理层面上的恐惧感，事实上，其对市民还贷的实际影响还是相当有限的。
“雖然目前仍難以看出明顯的‘還貸潮’，但也有一些理財師分析，頻繁加息對月供吃緊的購房者來說仍有一定的沖擊性。一些手頭有存款的購房者，仍會考慮在年底前預先還掉一部分貸款。依往年的經驗，12月中下旬或會迎來一個提前還貸的小高峰。
提醒：是否提前還，依情況而定
市區某銀行工作人員表示，不急于提前還貸的市民，可能一方面是考慮到房貸是一筆相對較大的資金，並不是所有的住房貸款客戶都有那麽多的閑錢提前還款；另一方面，今年以來CPI一直高位運行，所以好多人甯願選擇合理負債的理財方式也不會提前還款。同時，由于今年房貸放貸總額有所下降，所以提前還貸的人就會有所減少。
盡管當前業內不少人認爲加息是遲早的事，但對家庭而言，資金配置更多地應著眼于長遠。銀行理財師認爲，考慮提前還貸時，首先需關注的是家庭的財務結構，如家庭的資産負債率是不是處于比較健康的水平之內，其次要關心的是月供支出在家庭現金流中的占比。這兩項指標控制得當後，保證家庭財務健康的前提之下，再來考察提前還貸所産生的機會成本。
“如果家庭財務狀況較好，且月供支出在家庭總支出中所占比例不高，而市民又沒有很好的投資理財渠道，市民可以考慮提前還貸，如果有較好的投資渠道，且有較爲穩定收益大于提前還貸所少掉利息的，可以考慮將資金用于投資渠道。”
據銀行工作人員介紹，市民如果想要在年底前申請辦理提前還貸，就需要提前做好准備工作。每家銀行對提前還貸的要求不同，貸款人在申請提前還貸的時候要了解提前還貸的條件和限制。比如有些銀行規定必須供房一段時間如半年、一年之後才能申請提前還貸；有的銀行對于提前還貸的資金有一定的要求；有些銀行會要求提前還貸至少半個月或一個月之前提出申請；有的銀行則會收取一定的手續費和違約金等。另外，提前還貸完成後，市民要記得辦理注銷抵押手續。解除了抵押狀態，房産的所有權才算完全歸屬購房者。
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三類人不宜提前還貸
七折利率無需提前還。從明年1月1日起，五年期以上貸款利率變爲7.05%，但按照七折利率計算，實際房貸利率是4.935%，而目前五年期定期存款的利率是5.5%，比七折利率還高。這意味著，有七折優惠利率的市民，同樣的錢如果存在銀行，所收到的利息會比支付貸款的利息高，相當于占了銀行的“便宜”，當然沒必要提前還貸。
等額本息不必提前還。“等額本息”的每月還款額不變，月還款額初期主要都是利息，本金較少。如果貸款年限一旦過半，那麽意味著超過一半的貸款利息已經在前期的還款過程中償還，剩下的月供中絕大多數都是本金，提前還貸的意義就不大了。
對采用“等額本金”方式還貸的市民來說，在初期還款額較多，越往後的話月還款額越少。如果還款期已超過總年限的1/3時，實際償還的本金和利息差不多有一半了，這時提前還貸並不能節省利息支出。