對不同的房貸族而言，提前還款是否劃算不能一概而論，主要看還款之後節省的利息是否大于理財收入以及違約成本大小。圖爲市民向銀行工作人員咨詢房貸相關事宜。沙浪/CFP

　　本报讯（记者 李素平）“平民理财大师”刘彦斌昨日露面新浪官方微博，一向语出惊人的他预言，今年股市将登上4000点，年内可能还有3次加息，房贷族们最好提前还贷。市民理财若不求多赚，但求不贬，可考虑国债、储蓄定存等。靠国债显然难以跑赢CPI了，更别说跑赢房贷利率，那么提前还贷划算么？

　　房奴跑贏房貸利率不易

　　就職于韶山路上湖南某稅務師事務所的市民羅曉迎是個房奴，每月工資中相當一部分要還月供。她說她的理財目標不是跑贏CPI，而是跑贏房貸利率。但該選什麽産品呢？

　　借昨日劉彥斌做客新浪微博的機會，羅曉迎將這個問題抛給了劉彥斌。對此，劉彥斌的回應是，只有股票、基金可能跑贏房貸利率，但不確定。而房貸利率是確定的，所以房奴要盡量提前還貸。

　　顯然當前銀行10%以上年收益的理財産品只對少數高端客戶敞開大門，像羅曉迎這種身背房貸的工薪家庭與之無緣。而更平民化的國債、定存、短期理財産品連跑贏CPI都難，更不用說跑贏房貸利率了。

　　現狀因加息提前還貸的不多

　　是不是像劉彥斌說的那樣，只能提前還貸換得“無債一身輕”呢？記者發現，長沙貸款購房者大多在50萬元以下，加息增加的月供多在百元內。而多家銀行反饋的消息是，提前還貸的客戶有，但因爲加息預期而提前還貸的不多。

　　對此，長沙首屆“十大金牌理財師”得主之一、長沙銀行理財師易科接受記者采訪時表示：“提前還貸能部分減輕貸款人的利息支出壓力，但到底要不要提前還貸不能一概而論。當前國債、保本型理財産品的年化收益率多在3%-5%之間，而加息後5年期以上貸款利率爲6.80%，若手頭有活絡資金，又沒有較好的投資渠道，存銀行不如提前還貸。”

　　易科告訴記者，部分客戶選擇提前還貸另有打算，並不僅僅是爲了省利息。許多客戶發現房價比當初購房時漲了，若提前還清貸款，再用産權證辦理抵押貸款，能獲得額度更多的經營性貸款，通過還貸融資這種情況更多一些。

　　提醒盤算不清將得不償失

　　事實上，選擇貸款購房的工薪家庭較多，提前還貸只能節省部分利息，且有成本，而盤算不清則可能得不償失。易科表示，提前還貸屬于單方面違約，借款人需按購房合同約定支付一筆違約金，如幾個月的利息或者貸款總額的千分之幾，建議市民辦理前最好權衡一下違約成本。

　　對于享受了加息前貸款7折或85折利率優惠的購房者而言，提前還貸也很不劃算。例如去年10月前貸款購房，當時5年以上貸款基准利率7折後4.12%，即使至今加了4次息後5年以上貸款利率6.80%，7折後只有4.76%，甚至還低于加息後5年期以上銀行存款5.25%的年利率。就算再經曆兩次加息也不算高。如果提前還貸，除非以後不再貸款，否則再貸款購房，就會被判定爲二套房貸，利率至少是基准利率的1.1倍。

　　易科表示，对不同的房贷族而言，提前还款需权衡节省的利息是否大于理财收益以及违约成本。已经还掉了大部分贷款的购房人，选择等额本息还款法的购房人进行提前还贷也不一定划算。如等额本息还款，前期月供大头是利息，尤其是还款年数已接近中期再提前还贷，则已经偿还了大部分利息，提前还贷意义不大。他建议市民不妨套用房产网站提供的提前還貸計算器进行比较。

　　適合提前還貸的人群

　　◆處于還款初期的借款人，因爲大部分利息尚未償還，所以較適合提前還貸；

　　◆執行上浮利率的借款人，在有能力一次還清尾款的情況下可選擇提前還貸；

　　◆貸款額較大，當前有能力還清且後續有貸款需求的借款人。

　　提前還貸記得退保費

　　本报讯（记者 肖娟）加息后，精打细算的你是不是想提前还贷？如果你在贷款时买了房贷险，现在贷款还完了，家里的那份房贷险成了“鸡肋”怎么办？业内人士表示，消费者既可以选择退保，也可以选择将房贷险转换为家财险。

　　提前還貸款可退保費

　　近日趙女士提前還完了房貸並在定王台附近的某産險公司辦理了房貸險退保手續。“7年前買房子的時候根本就不想買這份保險，但當時不買就辦不了按揭，而且這份保險的第一受益人是銀行，現在只想把保險退掉。”

　　據業內人士介紹，彼時銀行需要借助保險公司來化解風險，而保險公司也需要銀行來拓展業務，由此衍生了房貸險。作爲保證保險，房貸險通常由“財産損失保險”和“還貸保證保險”組成，若只投保前者，費率爲總貸款額度的萬分之五，若二者都保，費率爲千分之一。房貸險的保險責任主要爲：當消費者遇到自然災害或因意外事故失去還貸能力，保險公司將按合同規定替貸款人還清貸款余額。因此，房貸險一度是消費者辦理房貸的必備品。

　　但購房人交保費，第一受益人爲銀行，第二受益人才是消費者，這種“拉郎配”遭到了千夫指。

　　房貸險幾乎全線隱退

　　近日有媒體報道，由于銀行信貸資金吃緊，房貸門檻有所提高，除開上調基准利率，更有銀行坐地叫價“搭售”房貸險。但記者了解到，包括人保、太平、陽光、大地、華泰等多家財險公司並未重啓房貸險。

　　一財險公司相關負責人告訴記者，“房貸險以前是強制險種，不買就辦不了按揭。但後來取消了綁定，加上出險率較低，本來現金流就比較緊張的市民就更不願意買房貸險了，因此該險種業務量急劇下滑。”不僅如此，市民房貸還完了，選擇退保還會“連累”保險公司。“比如一客戶從銀行辦理了20年房貸並購買了房貸險，保險公司將支付給銀行一筆20年的手續費。如果客戶在第10年選擇了提前還貸，客戶退保，但銀行並不會退回後10年的手續費，這部分損失只能由保險公司自己承擔。”他介紹，該公司目前只針對仍在存續期的客戶辦理業務，並沒有辦理新業務。工作人員表示，當提前還貸，房貸險沒了用武之地，退保並不是唯一出路，還可以將房貸險轉換爲性價比較高的家財險。