2012年央行接連兩次降息，5年期以上貸款基准利率從年初的7.05%降至6.55%，累計下調0.5個百分點。自今年元旦起，原先房貸族月供可以減少的實惠得以兌現，但月還款額的降低並未阻擋住市民提前還貸的計劃。記者持續數日在對50位吉林房貸一族采訪後發現，仍有近六成房貸族計劃提前還貸，回歸無債生活。

　　現象

　　提前還貸需預約

　　每年的1至2月份都是提前還貸的高峰期。現在前來提前還款的市民足足是上個月前的二倍。有不少銀行規定提前還貸需要排隊預約。記者走訪吉林市各大銀行發現，在部分支行，現在提出申請只能預約到3月份才能還上，最低還款金額爲5萬元。有的銀行對不滿規定年限的提前還貸，還需要收取一定金額的違約金。吉林市某銀行窗口的工作人員表示，現在預約要排到下個月了，如果貸款不滿兩年，則需要交付一定的違約金，爲還款金額的1%。

　　另外，一些股份制銀行和城商行的提前還貸情況相對比較輕松，不用提前很長時間預約。吉林市某股份制銀行櫃員表示，正常還貸6次以上就能提前還貸，提前1個星期預約即可，公積金貸款提前還貸的起始金額爲3萬元，純商業貸款起始金額爲4萬元。吉林市新進駐的某商業銀行需要提前半個月預約，如果還貸時間不足半年，需要支付提前還款金額的5%作爲違約金。

　　數據

　　45%因房屋交易過戶需要還清余款

　　據相關數據顯示，從房貸族提前還貸的初衷看，45%是因房屋交易過戶需要還清余款。32%因降息後月供比例仍舊超過月收入的50%以上，壓力較大。其余23%因貸款年限不長，認爲及早還清余款比較劃算。此外，逾四成不願提前還貸的借款人，36%已享受7折優惠房貸利率，28%的人目前正在投資的標的收益高于貸款利率，23%的人未來有再度貸款購房的計劃，其余23%的人認爲還款期限已經過半，提前還貸無實際意義。對于調查結果，銀行人士指出，是否選擇提前還貸需因人而異，如果不是因特殊情況，在當前物價上漲、實際利率爲負的情況下，提前還貸並非最佳選擇，適度負債反而可以抵禦通脹，使個人資産得以保值增值。

　　專家

　　適當負債也是一種理財方式

　　2013年開始執行的降息讓房貸族們的壓力有所減輕，但仍然沒有抵住提前還貸潮，不少市民認爲，現在穩健的投資渠道不多，不如還掉貸款來得劃算。

　　可提前還貸到底劃算嗎？記者算了一筆賬。經過去年兩次降息，5年以上長期貸款利率爲6.55%，如果利率上浮10%，實際利率爲7.21%，如果利率打9折，實際利率爲5.895%，如果打8.5折，實際利率爲5.57%，如果打7折，實際利率爲4.59%。

　　銀行理財專家表示，若從投資角度考慮，提前還貸並非適合所有人。至少下面三種情況是不適宜提前還貸的。首先是，等額本息還款者。以等額本息的方式還款，提前還貸的最佳時間點是在貸款周期的前1/3時段內，如果超過這個時間就不適合了。因爲前幾年每月還貸金額一半以上都是利息，後期還款多是以本金爲主了，提前還貸節約資金有限。其次是享受7折、8折優惠房貸利率的貸款人不宜提前還貸。如果享受7折利率，實際利率爲4.59%，隨便買個中長期理財産品都能超過這個利率。最後是中短期內需要再次向銀行貸款購房的人不應及早還清之前房貸。還款容易貸款難，特別是有享受優惠利率的貸款人，如果短期內再向銀行貸款買房，利率將會上浮，非常不劃算。

　　理財專家還建議，在當前通脹預期有所擡頭的情況下，提前還貸是不太劃算的，因爲你已經將通脹的損失轉移給銀行等債權方承擔，事實也證明適當負債，尤其是個人房貸這樣低利率、固定利率的負債，可以享受通脹導致貨幣貶值所帶來的收益。

　　本報記者 晨雨 整理