幾代人共居的傳統生活方式已然衰落了，但是依然有些家庭出于經濟條件的限制，三代人共處在同一屋檐下。對郭先生來說，天倫之樂盡享未嘗不是美事，但是郭先生一家又該怎樣讓兒子能夠盡快有自己的房子呢？
今年57歲的郭先生在某事業單位工作多年，目前每月薪水約7000元。他的太太李女士已經退休3年，每年的退休金2萬多元。兒子30歲，結婚之後仍然和父母住在一起。他們全家今年喜迎第三代——郭先生的孫子出生了。
三代人共居的日子
郭先生一家住著一套100平方米左右的三室。孫子出生後，最小的一個房間從原來的書房變成了嬰兒房。家裏一直都沒有雇用保姆，從兒媳待産那段日子到孩子出生，全家的大小事都靠李女士一個操持，她清閑得有點無聊的退休生活終于忙碌了起來。
李女士絕對是個三頭六臂的居家能手，每天爲了買到新鮮又便宜的食材，上刀山下火海都難不倒她，除了准備丈夫、兒子、兒媳的飲食，她還要學習用“現代”的方法照顧嬰兒。“一家住在一起擠是擠了點兒，但是每次看著他們一個一個地下班回家吃飯，我覺得很滿足，而且住一起就少開了一竈，我自己累一點，可是日常起居方方面面都比較省錢。”李女士說。
共居實乃情非得已
祖孫三代共居本來應該很和樂，不過郭先生一家子似乎對此並不是很滿意。“現在年輕人成家了還跟老人擠在一起的也不多了。從兒子還在上學的時候起，我們一家人就是住在這兒，後來多了一口人，又多了一口人，還是住在這兒，等過兩年孫子長大了，這個空間怕是要不夠了。”
已經年近退休，可兒子仍然無法完全獨立撐起一個家，郭先生還要在經濟上幫助撫養第三代，他覺得清福離自己還很遠。“當時兒子結婚的時候，我們沒有給他另外准備婚房，主要是他們倆收入都不高，不想因爲貸款買房而讓生活水平下降，雖然這是大家一直商量的結果，兒媳婦並不抱怨，但是這事卻一直擱在我和老伴心裏，總感覺好像欠著點什麽。”
理財目標：買房，還是買房
郭先生覺得一家五口擠個小小的三室實在不是辦法，他現在最大的願望就是兒子能夠盡快有自己的房子。“從情感上講，我當然想要一家人每天都團團圓圓，但是現在這個情況不方便是真的，何況我和老伴心裏也都知道，要不是條件有限，兒子和兒媳婦也沒那麽想和我們一起住。其實，只想能常來看看我們就夠了。”
算算家裏目前的資産和兒子兒媳的收入狀況，郭先生有點爲難。“馬馬虎虎給兒子出個首付也不是不行，只是我馬上也要退休了，收入肯定要減少，老伴退休金本來也不多，何況我們自己也要養老，以後幫不上什麽忙。一旦貸款買房了，將來的月供主要還是他們小夫妻自己承擔，再加上還有小孩要養，這能吃得消嗎？”
月收支狀況(單元：元)
收入(税后) 支出
本人月收入 7000 基本生活开支 8000
配偶月收入 2500
子女月收入 12000
其他收入 0 其他 0
合计 21500 合计 8000
每月结余 13500
年度收支狀況(單位：元)
收入 支出
本人年终奖 20000 旅游30000
子女年终奖 40000 购置大宗商品30000
其他收入 0 人情往来 10000
合计 60000 合计 70000
年度结余 -10000
家庭資産負債狀況(單位：萬元)
个人资产 个人负债
活期及现金 15 房屋贷款 0
基金(市值) 30
股票(市值) 30
房产(市值) 200
汽车(市值) 20 其他贷款 0
合计 295 合计 0
个人资产净值 295
巧用貸款解決購房煩惱
文 上海农商银行徐汇财富中心 王磊
其實在當今社會像郭先生家庭這樣的情況還真不少，由于子女平時工作繁忙，小輩獨立生活經濟條件有限，生活方面需要老一輩照顧，所以子孫三代同處一室。雖然人多有人多的熱鬧，但是住房條件仍然會是首要問題，尤其要考慮孫子長大面臨讀書上學，換房也是勢在必行。
適當貸款解決購房問題
按照郭先生多年的生活習慣，今後即使換房也多是與後輩同住，爲了不影響今後生活質量，還是以購買三房爲主。購房首先要考慮以下問題，1.購哪裏的房？2.貸款條件是否滿足？
首先結合郭先生的家庭條件，選址購房可適當優先考慮寶山，闵行，嘉定等上海周邊地區爲主，因爲目前這些地塊大力開發房地産，新樓盤比較多，而且按照目前的小區環境配套設施來看，新樓盤開發會綜合考慮交通、教育、醫療、商業娛樂等因素，比較適合郭先生舉家搬遷居住。而且郭先生家中有自備車，高架以及地鐵等相關交通設施，也給郭先生一家平時上班提供了交通的便利。
其次，選擇上海周邊地區的新樓盤另一個重要因素就是因爲房價適中，考慮到郭先生家的經濟情況，目前上述地區板塊房屋均價在2萬元左右，120平米左右的房子成交價在240萬元左右，首付三成，貸款金額需150萬元左右。考慮到郭先生年紀比較大，建議用兒子和媳婦名義貸款，這樣可以用公積金組合貸款，增加貸款年限，平攤每月還款金額。如果小夫妻倆公積金余額充足的情況下，商貸金額也就只有50多萬。如果郭先生願意提供幫助，條件允許的情況下自己的公積金也能爲他們提供沖還貸，依照現有的經濟條件，完全可以夠得一套滿意的住房。
另外，由于近期我國進入利率下行通道，5年以上貸款利率只有5.4%，而且各大銀行均推出首套房貸款利率優惠政策，同時資本市場的熱潮，令上海房價短期有擡頭之勢，若要購房還得盡早考慮。
把握市場熱點增加收入
由于需要貸款買房，郭先生家庭的資産情況需要重新配置。由于李女士的勤勞持家，郭先生家每月生活開支在8000元左右，在保證銀行活期及現金能覆蓋6個月生活開支的比例下，建議減少活期儲蓄。目前銀行每周都會推出5萬元起的理財産品，收益在5.2%左右，可增加銀行理財産品的配置。同時每月1.35萬元的結余，可根據現在資本市場的熱潮參與基金定投，基金定投通過分期投資能分散市場風險，同時能獲取客觀的收益，增加投資收入。同時對于郭先生家庭原有的30萬元基金和30萬元股票資産，因爲今後有剛性購房需求，應及時做好止盈止損准備，保證自有資金的安全。另外郭先生現在的住房將來可以出租，通過租金收入來增加收入。最後在開源的同時也要注意節流，郭先生家庭年末支出較多，可減少大宗商品購買，旅遊及人情往來支出，待購房完成，可重新計算家庭現金流，調整理財計劃。
另外，郭先生兒子小郭需要特別注意的是，郭先生即將退休，而且購房後，小郭作爲家庭收入主要來源以及主要的房貸償還人，身上肩負的責任會更大。因此建議小郭每年進行定期體檢，爲自己購買一份意外險或重疾險，這既是對自己的負責，也是對妻子和孩子的負責。