個人住房公積金貸款是指向繳存住房公積金的職工發放的定向用于在本市轄區內購買、建造、翻建、大修自住住房（別墅除外）的專項住房貸款。

一、貸款條件

1、借款人必須是連續足額繳存住房公積金滿6個月（軍轉人員自到地方報到當月起有連續足額繳存即可，但需提供轉業證)，當前沒有住房公積金貸款及擔保，具有完全民事行爲能力，且無不良銀行借款記錄的職工。

2、借款人家庭成員（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）及其産權共有人（含配偶）所購住房爲首套，或名下在購房所在地（以縣、區爲單位）房管部門登記信息反映已持有一套且人均（包括借款人、配偶及未成年子女）住房建築面積低于統計部門公布的上一年度全市人均住房建築面積【2013年莆田市統計部門公布的人均住房建築面積是41.5平方米，今後人均住房面積隨著統計部門公布的面積而適時調整。】、所購住房爲改善型普通自住住房（建築面積≤144㎡）。住房套數認定以購房所在地（以縣、區爲單位）房屋登記機構出具的查詢證明爲准。

3、借款人（含配偶）及其産權共有人（含配偶）有過公積金貸款的記錄，新購房不認定爲首套房，但在貸款還清後，若條件符合可申請二套房公積金貸款。

4、離異的職工，在離婚時間一年之內不得申請住房公積金貸款（以離婚證或法院判決書的日期爲起始日期）。離異職工在婚姻存續期間只要一方有過公積金貸款，新購房均不認定爲首套房。

5、借款人在申請住房公積金貸款時，借款人個人賬戶余額應留不少于最近12個月的繳存額。繳存未滿12個月公積金的職工在申請公積金貸款時不得辦理提取手續。

6、非父母和子女（包括子女配偶）關系共同購房的，不予辦理公積金貸款。

7、父母和子女（包括子女配偶）關系共同購房的，經房産查詢，若其産權共有人已擁有其他房産，則該借款人所購房産不認定爲首套房。

8、首付款認定：職工購買首套自住住房，建築面積＞90㎡，首付款不低于30％；建築面積≤90㎡，首付款不低于20％。購買第二套自住住房，首付款不低于50％。

9、借款人及其共同還款人其征信要求：①在申請時點兩年之內取得或續存的各類貸款，單筆連續逾期不超過3期（含），累計逾期不超過6期（含）；②申請時點兩年前取得或續存的各類貸款，單筆連續逾期不超過6期（含），累計逾期不超過12期（含）；③單筆信用卡借支逾期不超過6期（含）。

凡信用嚴重不良的職工不具備作爲借款人及共同還款人資格。

二、莆田市住房公積金貸款類型

（一）住房抵押貸款

在本市轄區內購、建自住住房的職工，提供自有的或他人的經公積金管理中心認可的房産作爲抵押申請住房公積金貸款，所抵押的房産（兩證齊全）需先進行價值評估。

（二）按揭貸款

在本市轄區內購買商品房（與中心建立按揭合作的樓盤），可申請住房公積金按揭貸款。

（三）二手房貸款

購買二手房的職工在房産交易前（或房産交易後2年內），可申請住房公積金抵押貸款（抵押物須兩證齊全）。

（四）個人住房組合貸款

在本市轄區內購建自住住房的公積金繳存職工，申請住房公積金貸款額度不足以支付購買自住住房的房款時，如果收入足夠，借款人可以在申請住房公積金貸款的同時向受托銀行申請商業性個人住房貸款，兩部分貸款一起構成組合貸款。個人住房組合貸款分按揭組合貸款、抵押組合貸款（需受托銀行同意辦理）兩種。職工辦理個人住房組合貸款的流程與一般公積金貸款流程一致。職工申請組合貸款，中心只負責對公積金貸款部份還款能力進行測算，還款年限精確到月份（與商業銀行測算方法一致）。

三、貸款額度及期限

（一）貸款額度

貸款額度根據借款申請人及其共同還款人的還款能力、購建房總價、購房面積、抵押物價值等綜合考慮，就低確定。每戶家庭[夫妻雙方均連續繳存公積金滿6個月，現役軍人（義務兵除外）視同有連續繳存]最高貸款額度分別爲首套房55萬元和二套房35萬元。單身職工或夫妻只有一方繳存住房公積金（含一方連續繳存不滿6個月）的最高貸款額度分別爲首套房45萬元和二套房30萬元。

1、貸款額度的計定。首套房：建築面積＞90㎡，貸款額度不超過購建房總價的70％（含申請人夫妻提取公積金的總額，下同）；建築面積≤90㎡，貸款額度不超過購建房總價的80％；購建第二套房：貸款額度不超過購建房總價的50％。

2、抵押物價值的計定。抵押物價值是根據抵押物評估價值在扣除法定優先受償部分後按房屋結構形式計定的。其中框架結構的房屋抵押率爲60％，磚混結構的房屋抵押率爲50％；住房用地抵押率隨房産的抵押率；商業用地抵押率爲50％，抵押年限爲10年（抵押物的範圍及條件參照市建行的標准，即莆田市區、各縣、區所在地及江口、西天尾、黃石、楓亭四個鎮臨街且兩證齊全的商住房，列入拆遷範圍的房屋及磚木結構的房屋不能作爲抵押物）。

3、還款能力的計定。借款申請人的月還款額不超過家庭月正式總收入的50％。

4、父母和子女（包含子女配偶）共同購房，以借款申請人的繳存情況認定其貸款額度。

（二）貸款期限

貸款期限根據借款申請人及其共同還款人的還款能力(月還款額不超過家庭月正式總收入的50%)、借款人及共同還款人的年齡、申請人的申請要求等綜合確定。借款人及共同還款人的還款年限最長爲貸款時點到法定離退休年齡（男性60周歲，女性55周歲）。貸款期限以年限短的爲准，貸款期限最長爲30年。大修自住住房的，貸款期限最長不超過10年。

四、申請住房公積金貸款時，根據下列不同情形提供的材料（A4複印件各2份，同時提供原件以供驗證）及申請時限。

（一）借款申請人需提供的材料

購建房手續、借款人（共同還款人）及其配偶的身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、工資收入證明（收入超過個稅起征點，應提供上年度12個月的個人所得稅證明，沒有提供工資收入證明的，其收入以繳存住房公積金的工資基數認定）、借款人家庭成員及其産權共有人（含配偶）購房所在地（以縣、區爲單位）房管部門出具的房屋查詢證明、個人信用報告。房産抵押的需提供房産所有人及共有人的身份證、婚姻狀況證明、房地産所有權證及房地産價值評估報告書（房産查詢證明、未婚未育證明有效期3個月，個人信用報告有效期2個月，以收件時間爲截止時間）。

（二）購建房手續及申請時限

1、購買商品房或經濟適用房

提供經房地産主管部門登記備案的購房合同及首期交款稅務發票。貸款款項轉入購房合同內約定的售房款監管銀行賬戶內，申請貸款時限爲購房合同備案之日起2年內。

職工購買包括車位（或車庫）的住房，購買車位（或車庫）的金額不計入公積金貸款測算的購房總價。

2、拆遷安置房（産權調換且有補償差價）