鄭先生今年35歲，是上海一家外企公司的資深建築設計師。從業10年來，鄭先生的工作態度和專業水平受到了身邊同事的廣泛認可，薪資也一路水漲船高。鄭先生和他的妻子都是湖北人，但因爲二人在上海工作，也有在上海買房定居的想法。隨著收入的增加，鄭先生也將買房計劃提上了日程，在和妻子商量後，他決定今年年底在上海買一套房。但是，由于是首次買房，對于全額支付和貸款買房，哪個更適合自己的經濟現狀，哪個會更劃算和買房後該如何規劃理財等問題，鄭先生也並不是特別清楚。因此，他決定去國內知名第三方理財機構嘉豐瑞德進行理財咨詢，希望嘉豐瑞德的理財師們能爲他提供更爲專業的意見。

經過詳細的溝通了解後，根據鄭先生的敘述，嘉豐瑞德理財師從家庭結構、資産現狀和收支情況等三方面對其家庭的財務狀況進行了科學的整理和分析，結論如下表格：

表格1-1 郑先生家的财务現狀分析表格

分析目標

目標現狀

現狀分析

家庭結構

三口之家（父母另居）

家庭成熟期，事業上升機會多，家庭財富增收空間大

資産現狀

存款253萬元；有車；無負債；無投資

資産配置極爲不合理，急需調整優化

收支情況（每月）

收入：夫婦工資稅後共3.5萬元

支出：生活+教育+娛樂=8000元

收入遠大于支出，結余較多；收入方式過于單一，可另辟增收渠道

根據上述表格的財務分析，我們可以看出，鄭先生家的財務狀況還是很寬松的，確實足夠實施買房計劃，但是考慮到其家庭的資金數額不算太高。因此，在買房時需要慎重選擇付款方式。同時，買房之後，鄭先生家的可用資金會急劇減少，需要制定一個合適的理財方案來增加家庭收入。因此，嘉豐瑞德理財師在綜合考慮了鄭先生的理財意願和理財目標後，爲鄭先生提出了如下理財建議：

1、建議選擇組合貸款方式買房，等額本金方式還貸

从上述的资产現狀分析我们可以看出，郑先生家的可用资金数额并不是特别多。根据上海的房价要求，如果选择全额付款，郑先生可能面临两个选择，要么降低自身的购房标准，选择一些偏离城市地区的房子，要么寻求父母帮助进行买房。而且，不论选择哪种方案，全额付款都会导致一个问题产生，那就是没有剩余的家庭备用金。因此，综合上述原因，嘉丰瑞德理财师建议，郑先生可以选择组合贷款的方式进行买房。假设郑先生的买房预算在300万，那么他可以先预付200万元的首付，剩余100万元则可以采用公积金贷款和商业贷款组合的方式进行支付。如此，郑先生家在买房之余还能剩余53万元的资金可以用作投资、生活应急等方面的使用。同时，根据郑先生的家庭收入情况，建议他选择等额本金的还贷方式，在5-10年内还清贷款，尽量节省利息支出。

2、合理分配家庭資金，積極開辟新的增收渠道

對于一個三口之家而言，不僅需要有充足的家庭資金來保障生活，還需要進行合理的資金配置，才能使家庭財富保值升值。如孩子的教育資金儲備，可以根據家庭的實際情況可以在教育保險、銀行儲蓄、理財産品等多種方式中進行選擇。對于鄭先生這樣資金充足的家庭而言，可拿出20萬左右資金來配置些像穩利精選基金這樣的固定收益類産品，20萬投資1年後能獲得1.92萬的穩定收益，不僅能保障教育資金的儲備，還能獲得額外的收入。

此外，除了教育資金的儲備，家庭資金分配還需要考慮到日常開銷費用和投資資金。嘉豐瑞德理財師建議，鄭先生在留足生活備用的應急資金基礎上（一般爲3-6個月的正常生活開銷費用），拿出部分資金進行些穩健的投資活動，開辟新的增收渠道。比如說，可以配置些像衆星拱月MOM這樣的産品，不僅能保障資金的流動性，還能獲得8%固定收益和浮動收益，可謂一舉兩得。

有一句話說，有房才有家。對于很多人而言，家是心靈的港灣，而房子則是這個港灣存在的具體形態。基于這個理念，很多人將買房作爲奮鬥目標，然而，買房往往沒有想象的那麽簡單，單就“錢”這一事就有很多問題需要考慮。沒錢買房時，需要努力攢錢，等攢夠了錢又要開始發愁怎麽樣買房才更合算。談到買房，相信很多人有這樣的困惑，全額買房和貸款買房，究竟哪個更劃算呢？理財師認爲，對于這樣的困惑，每個家庭都應該仔細考慮家庭自身的經濟狀況，然後再做最適合的選擇。如果自己不能分辨出那個方案更好，可以尋求朋友、專家，甚至是像嘉豐瑞德這樣專業的第三方理財機構的幫助。